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一、鎮江市人口和養老服務業發展現狀
（一）鎮江市人口年齡分布情況
第六次全國人口普查數據顯示，鎮江市常住人口為311.34萬人，其中，65歲及以上人口為32.26萬人，占比為10.36%。據2015年最新的人口抽樣數據顯示，65歲及以上人口為40.5萬人，占12.75%，較人口普查上升2.39個百分點，據國際標準鎮江也已進入老齡化社會。
鎮江市地處蘇南地區，2015年地區生產總值為3502.48億元，占蘇南地區生產總值的比重為8.44%，在蘇南五市中處于落后位置，而鎮江市人口老齡化卻是蘇南五市中最為嚴重的。從圖1可看出，2015年末鎮江市常住人口為317.65萬，65歲以上人口為40.15萬人，占比12.6%，而老年人人口撫養比2達16.4%。老年人口比重、人口撫養比在蘇南五市中均居首位，未富先老、人口紅利消失等問題勢必會成為鎮江市經濟發展的重要阻礙。
（二）鎮江市養老服務業發展現狀
1、養老機構建設有待加強。截至2015年底，鎮江市老年人福利院有171個，具有職工人數1129人，床位數20265張，在院人數6362人，其中老人5789人。從橫向比較數據看，鎮江市養老院職工人數、床位數及入住率在蘇南五市中均處于落后地位。從縱向分析看，鎮江市養老服務床位數量比2013年增加了5195張，增長25.7%，每千名老人擁有養老床位數達到41張，位居全省第五名。
2、政府購買養老服務制度逐步完善。鎮江市政府購買養老服務制度逐步完善，基本上實現了政府購買養老制度以縣為單位的全覆蓋。2013年以來，全市通過政府統保和自費投保相結合方式，建立老年人意外傷害保險制度，基本上??現了以縣為單位的全覆蓋。
3、民辦養老機構成為主流。目前，鎮江市養老機構投資主體呈現多元化發展的態勢，即投資主體多元化、經營形式多樣化、目標客戶高端化。鎮江市養老機構中，事業單位52家，床位數為8274張，其余均為民辦非企業，屬于“民營非企業組織”，這部分養老服務機構在民政登記注冊，而非在工商部門，民營養老機構已成為鎮江市養老機構發展的重要補充力量。
4、加速養老相關行業的產業布局。調查顯示，鎮江市共有20多家規模以上企業涉及醫療器械、輪椅等老年康復輔具的加工、生產。近年來，江蘇康尚醫療器械、海陽智慧養老、慧明智能科技等一批智能理療、軟件開發、電子平臺企業依托 “互聯網+”的發展，正在加快養老產業的布局，市場規模呈逐年擴大趨勢。2016年1-9月份，鎮江市養老產業共實現銷售收入46.5億元，較去年同期增長19.1%。
二、養老金融發展特點與困境分析
目前，我國的養老保障體系主要由基本養老保險、企業年金及個人養老保險三部分組成。其中，第一支柱養老保險余額為3.9萬億，占GDP的比重為5.82%，較國外發達國家仍存在較大差距。
（一）養老金融發展的主要特點
通過對鎮江市31家銀行業金融機構、及部分保險機構養老金融服務調查，發現鎮江市養老金融主要具有以下幾個特點：
1、個人業務方面，目前有2家開展老年人儲蓄業務，5家有針對老年人的借記卡，4家針對老年人的理財業務。如華夏銀行“智能儲蓄”，智能儲蓄按照存款基準利率靠檔上浮執行，低風險、高收益；江蘇銀行“幸福晚年版”保本型理財產品，期限42-365天，近期年化收益率為3.6-4%。
2、信貸業務方面，鎮江市養老服務業企業融資主要用于裝修、購置床位及相關醫療衛生設備。據統計，鎮江市銀行金融機構為養老院、敬老院、養老服務中心等養老服務機構提供貸款約為5760萬，其中擔保類貸款2600萬、抵押貸款3160萬，貸款期限最長接近5年，最短僅為1年。
3、商業養老保險方面，商業養老保險作為我國基本養老保險的重要補充，對緩解人口老齡化起到一定作用。如，丹陽泰康人壽推出的虛擬保險與實體養老社區相銜接的“幸福有約”養老計劃，確定“幸福有約”的市民通過購買養老保險，享受保險公司專業理財服務，年老時可入住泰康養老社區，通過保險金自由安排自己的養老生活。
（二）養老金融困境分析
1、養老企業資質不一，資產抵押認定困難。目前鎮江市多數養老機構無品牌、規模小、條件差、盈利能力有限，只能吸引老無所依的老年人，對部分老年生活要求較高的人來說缺乏吸引力。加之，無合格抵押品，不利于銀行的信貸審查。鎮江市當前“民辦非企業”養老服務機構居多，養老場所非自有財產，多為租賃場所，因此銀行在資格審查時需要其他企業提供擔保，在當前擔保圈（鏈）風險還未完全化解的背景下，略顯困難。
2、養老產業尚未成型，銀行授信較為謹慎。銀行機構貸款審批過程中主要存在以下兩方面的問題：一是國內養老產業尚未成型，由于其發展模式的不明確、收益率的不確定，均給養老產業的發展前景帶來諸多變數，給審批帶來一定的不確定性。二是投資風險較大。養老項目具有投入資金大、收益低、投資回報周期長等特點，不少養老項目因為資金不足致使項目難以持續推進，還款付息壓力大，貸款審批的風險難以把握。
3、養老金融產品同質化嚴重，創新力略顯不足。一是信貸方面，鎮江市金融機構為養老服務業提供融資需求，多以養老機構的資產作為抵押，或由其他企業提供擔保，以降低銀行信貸風險，利率也相對較高，未體現扶持養老服務發展的特點。二是儲蓄及理財產品方面，部分銀行為老年人辦理專屬借記卡，以降低銀行卡交易的手續費，未提供其他增值服務；理財產品也多以保本型理財產品為主，與不斷推陳出新普通理財產品相比，養老理財產品還很少。
三、養老金融發展的國際經驗
美、英等發達國家具有完善的養老保障體系，出臺了一系列辦法和措施鼓勵養老金融發展，其成功的發展經驗值得我國借鑒。
（一）美??養老金融發展
1、養老金融發展離不開政策的支持。1974年《雇員退休收入保障法案》、1978年《國內稅收法》及2006年《養老金新保護法》等法規是推動美國養老金融市場快速發展的重要原因之一。其中，著名的401（K）計劃所采取的稅收遞延EET模式極大地提高了雇主與員工繳費的積極性。
2、養老金資產規模不斷增加。美國養老社會保障體系主要包括：養老金退休計劃，個人退休賬戶（IRA）及雇主支持性退休計劃（分為確定收益型（DB）和確定繳費型（DC）兩種）。美國ICI的《2016年美國基金業年鑒》顯示，2015年美國養老金總資產達24萬億美元，占當年GDP的145%。
3、養老金融產品靈活多樣。美國完善的養老金市場為美國公民提供了多種投資渠道，有效地實現了養老金融資產的保值、增值。據統計，2014年，有近50%的養老資金投向共同基金等投資理財組合工具。而養老金融市場快速發展主要得益于以下幾個方面：一是長期護理保險制度逐漸完善；二是住房反向抵押貸款市場日臻成熟；三是推出生命周期基金。以上三種養老金融產品，相互補充，自成體系，極大地促進、完善了美國金融產品市場發展。
（二）英國養老金融發展
1、英國政策體系較為完善。上世紀70年代，英國迫于人口老齡化壓力，出臺了一系列政策對傳統福利型養老金制度進行改革。1975年《社會保障法案》，1986年《養老金法案》，2000年《金融服務和市場法案》，2004年、2008年又相繼出臺《養老金法案》，進一步補充養老社會保障體系。
2、養老金廣覆蓋。英國養老保障體系主要有信托型的企業年金和契約型的個人養老金構成。為進一步提高民眾參與積極性，英國設計了低成本存托養老金計劃和國家職業儲蓄信托計劃，政府采用行政手段強制規定符合條件的雇員必須參加企業年金計劃，使得養老金基本實現了全覆蓋。
四、推動我國養老金融發展的思考
（一）完善養老社會保障體系
據媒體報道，11月2日，由浪潮發起，聯合思科、IBM、迪堡多富、愛立信共同成立的“一帶一路”數字化經濟戰略聯盟正式成立。聯盟將整合成員企業全球一流的IT產品、技術和解決方案，與中國進出口銀行等3家國家級金融機構一起，為“一帶一路”沿線國家信息化建設提供“數據中心+云服務”、智慧金融、智慧城市等領域整體技術解決方案和金融資金支持，加快數字絲綢之路建設。
浪潮信息(000977)是國內服務器龍頭，市場占有率第一。浪潮軟件(600756)是國內領先的行業IT解決方案提供商。
人社部：養老金投資穩步開展，1800億元已到賬并開始投資。11月1日，人社部就2017年第三季度人社工作進展情況舉行會。人社部政策研究司副巡視員、新聞發言人盧愛紅介紹，基本養老保險基金投資穩步開展，北京、安徽等9個省（區、市）政府與社保基金理事會簽署委托投資合同，合同總金額4300億元，其中1800億元資金已經到賬并開始投資。點評：養老金入市是一個“細水長流”的過程！“養老金入市”這一重大利好早就被充分消化了！但這一次是“已開始投資”！
固廢污染防治：固體廢物污染環境防治法執法檢查報告提出，我國危險廢物管理工作中還存在不少薄弱環節，每年有超過一半以上危險廢物由產生單位自行利用處置，大部分游離于監管之外。報告建議完善危險廢物集中處置設施建設規劃，并通過政府購買服務等方式，加大對第三方治理的支持力度，強化市場監管，推動行業健康發展。點評：東江環保（00267）此前在接受調研時表示，目前危廢行業實際處理量不足行業總規模的一半，隨著環保監管趨嚴，危廢處理需求逐漸爆發，大量危廢處置設施亟待興建，預計未來3年產能將保持30%至40%的較高增速。萬邦達、上海環境等也在危廢處理領域進行著積極拓展。
這一改革在實施中并非一帆風順。職業年金制度得以確立的一個重要因素,是工黨從1983年到1996年的連續執政。1991年,澳大利亞工業法庭根據澳大利亞工業關系委員會的要求,拒絕了工會聯合會實行下一階段生產率貢獻計劃的要求。工黨政府不得不通過立法(Superannuation Guarantee)程序,保證了該計劃的繼續實施。1996年,雇主以雇員名義存入職業年金個人帳戶的資金比例增加到個人工資的6%,2002年將達到“職業年金生產率貢獻計劃”的目標值9%。
改革后的澳大利亞養老保障體制由三個“層次”組成,很接近世界銀行推薦的“三支柱”模式。第一層次即由財政出錢,“低水平、廣覆蓋”的政府養老金;第二層次是1986年以后逐漸完善起來的、以個人帳戶為基礎的強制儲蓄型職業年金;第三層次是自愿性質的企業補充職業年金和其他私人儲蓄及財產(投資)。
第一層次(政府養老金)的替代率大約是20—25%.第二層次(職業年金)在貢獻率達到目標值9%的時候,替代率大約是40%.這樣,即使沒有任何私人儲蓄或其他收入(第三層次),澳大利亞人退休后也能得到相當于社會平均工資60—65%的養老金,加上老年人享有的各種社會福利待遇,可以維持一種有尊嚴的生活。
和世界上大多數國家一樣,澳大利亞同樣面臨人口老齡化的問題。1986年,澳大利亞是7個在職人員養活一個退休人員,目前這個比例已經下降到6∶1,2020年將下降到3∶1.如果不建立其他的資金渠道,政府將面臨困難的選擇:或者大幅度提高稅率,或者降低養老金發放標準。職業年金制度的確立,大大緩和了這方面的矛盾。
當然,隨著人們預期壽命的延長和出生率的降低,澳大利亞目前這種由政府、雇主和個人分擔責任的養老保障體制還需進一步改進。考慮到女性預期壽命高于男性,澳大利亞政府已采取措施,將女性退休年齡逐步延長到65歲(2014年)。目前這種三層次的養老保障體制,還處于改進、完善的過程之中。
(一)澳大利亞養老保障體制的第一個特點是第一層次的“濟貧”性質
首先,雖然任何年滿65歲的澳大利亞男性公民(女性60歲)都有領取政府養老金的權利,但是任何養老金領取者都需要接受收入和財產狀況調查(收入和財產之間可以按照政府規定的標準進行換算)。只有收入和財產低于一定標準的老人(這些標準根據工資和物價指數每年進行調整。2000年2月份的收入標準是:單身每周51澳元,夫婦每周90澳元。財產標準是:單身有住宅者127,750澳元,單身無住宅者219,250澳元;夫婦有住宅者181,500澳元,夫婦無住宅者273,000澳元),才能享受全額養老金。(養老金支付標準同樣根據工資和物價指數每年調整。2000年2月的支付標準是:單身每年9529澳元;夫婦每年各7953.40澳元)高于規定收入和財產標準的部分按一定的比例減少養老金的支付金額。具體說來:高于上述收入標準的每一澳元收入,相應減少50澳分的養老金;高于財產標準的每1000澳元財產,每周相應減少1.5澳元的養老金。顯然,退休人員超過上述標準的收入和財產達到某種程度后,政府就不再提供養老金了。
其次,根據政府已經通過的法律,政府有責任維持單身養老金的支付標準不低于男性平均工資的25%,夫婦養老金每個人的支付標準不低于男性平均工資的20%.這樣的養老金標準確實不高。不過根據澳大利亞的有關規定,自有住宅(1處)不計入接受調查的個人財產,單靠養老金生活的退休者不交納個人所得稅,政府還為老年人提供醫療、交通、地租、水電費等方面的優惠。因此,政府養老金的標準雖低,還可以勉強維持一種過得去的退休生活。可是如果退休后還想多參加一些社會活動或者出國旅游,這樣的養老金水平就遠遠不夠了。然而,和其他西方國家(美國、英國、法國、德國、意大利、加拿大)的養老保障最低支付標準比較起來(Whiteford 1995),澳大利亞的政府養老金標準還是比較高的,僅低于加拿大。
第三,退休人員享受政府養老金(第一層次)要接受調查的收入或財產,包括職業年金(第二層次)、其他補充保險和個人儲蓄或投資(第三層次)。因此,澳大利亞養老保障制度的第一層次和二、三層次之間有一種此消彼長的關系。隨著職業年金制度的逐步成熟,領取政府養老金的人員比重和金額呈下降趨勢。目前約有2/3的老人領取全額養老金。估計到2050年,領取全額養老金的老人比重將因職業年金的因素下降到1/3左右。這樣不僅能夠大大減輕人口老齡化對政府財政的壓力,而且可以把政府養老金發給最需要的窮人,對居民收入起到再分配作用,有利于整個社會的公平和穩定。
(二)澳大利亞養老保障體制的第二個特點是第二層次交費完全由雇主承擔
在我們考察過的其他西方國家中,養老保險不管是統收統支還是個人帳戶,一般采取的都是雇主雇員雙方交費的辦法。世界銀行在東歐轉軌國家和其他發展中國家推介的三支柱模式中,第二支柱(個人帳戶)也是采取雇主雇員雙方交費的辦法。澳大利亞的職業年金之所以完全由雇主交費,是由澳大利亞特殊的歷史、文化和政治因素決定
的。究竟什么是“生產率貢獻”?在理論上很難說清楚。“職業年金生產率貢獻計劃”之所以能夠付諸實施,首先是因為澳大利亞有強大的工會組織,否則雇主不會承諾按一定比例增加工資;其次是因為有一個務實而有遠見的政黨——澳大利亞工黨,才能夠制訂出這樣一個目光遠大、階段目標明確的詳細計劃,并說服工人將已經爭得,但還未到手的利益進行強制性儲蓄,而不是將其分光吃盡。
一般認為,雙方按相同比例交費的好處是借助于雇主雇員之間的相互監督,提高養老保險費的征繳率。從澳大利亞的經驗看來,在法制和工會組織比較完善的條件下,職業年金采取個人帳戶、雇主單方交費(事實上,由于雇員降低了提高工資的要求,個人仍是潛在的交費者)的辦法也可以同樣起到加強監督、提高征繳率的作用。個人帳戶終究是屬于雇員自己的利益,最關心雇主交費不交費的是雇員。但雇員和雇主的談判地位不平等,如果沒有比較完善的法制環境和強大的工會組織做后盾,雇員的監督作用就不可能發揮出來。在討論中我們得悉,今后如果要進一步擴大第二層次的作用,就勢必要提高職業年金的貢獻率,雇員個人可能也要承擔一部分責任。那樣可能就要向雇主雇員雙方交費的模式過渡了。改革前的職業年金制度主要在白領工人和政府雇員中實行,而且年金帳戶中所存的錢往往在退休前辭職時一次性支付給個人。由于澳大利亞人沒有儲蓄的習慣,不少人的錢在退休前就已經花光,退休時還得申請領取政府養老金。白領工人和政府雇員尚且如此,一般工人就更難說了。因此,在將職業年金制度推廣到所有工薪階層(外來移民沒有取得正式身份,處于打零工狀態時,職業年金制度還難以覆蓋他們)的時候,就必須根據國際經驗進行周密、合理的設計。例如新的職業年金制度中明確規定不許提前支取,同時在稅務安排上(原來的稅務安排有利于一次性支取)也進行了相應的改進。
事實上，早在金融危機來襲之前，一些國家已經就日益沉重的養老問題采取措施。2006年6月，美國國會參議院財政委員會主席格拉斯利建議，將美國人的退休年齡提高到69歲。2007年4月1日，日本《高齡者雇傭安定法》開始施行，它將保證有工作意愿與能力的人員被雇傭到65歲。日本當時的厚生勞動相川崎二說：“要讓80％的70歲的老年人參加工作。”
事實上，提高公民退休年齡，對于政府來說實屬無奈之舉。不斷提高的退休年齡客觀上可以減輕國家負擔的養老金的體量，但另一方面，卻給拉動消費和創造新的就業帶來新的困難。如果可能，讓更多人享受到有尊嚴的、高品質的退休生活才是解決之道。
遇見未知的自己
請想象一下，超越時空后，看到的也許是拖著日漸衰老的身軀仍舊拼命工作的境況，何談心靈的平和?其實，陷入這種窘境，多數是因為沒有早早做好自己的退休養老規劃。在《富爸爸投資指南》中的富爸爸為了退休時年輕且富有，不得不擬定一個計劃。而最重要的，也是邁向富有的第一步，就是在思想上決定自己成為富人、窮人還是中產階級。與自己的未來相遇，你愿他是貧窮，還是富有?答案不問自知。所以，我們也該及早擬定屬于自己的計劃。
實現退休后的財務自由不是夢想，需要的是你的理財智慧，你行動的魄力，與你持之以恒的精神。對于未來，我們都有一個美好的愿景，不過數據是會說話的，讓首創安泰的專家來為我們分析現狀和夢想的差距吧。
Tips 中青年一代肩上沉重
我們可以從父輩這一代的年齡感受到這一點――老齡化，中國的人口結構大約會在2005年進入拐點，并且老齡人口將持續增長，中國年輕一代肩負的責任將日漸沉重。
1 我們需要更多的養老費用。大多數年輕家庭需要
同時支持四個老人。
2 給子女教育的費用。
3 如今正值中青年的人群將在2040年左右到達老齡化。在面對了上面兩項巨大的壓力后，我們還有
多少資金給自己養老?
中國人養老最倚重政府養老金，政府養老金占個人總養老金的平均比例為39％。
根據國家的政策要求，全國的退休金平均水平在2010年將會超過人均每月1200元，顯然，這個標準并不高；世界銀行的數據顯示，2001年到2075年期間，中國基本養老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。如果不從現在開始規劃，并把所有對晚年生活的期待都放在“社保”這一個籃子里面，您的生活可能將從退休的那天開始與拮據相伴。
中國人對于退休后的生活年限預計最為樂觀，長達25年。
長壽，是美夢，也是一種風險。趙本山有句話說得好：“人生最最痛苦的事情是人還活著，錢沒了。”中國從人均GDP來看還屬于低收入的國家。我們將面臨著“未富先老”的困境。長壽的生活應當以“獨立、有品質、有尊嚴”為前提，我們可以不奢望在年老的時候環游世界，嘗遍美食，但是最起碼在您可以預見的時候，經濟上的自給自足是幸福的先決條件。
首創安泰人壽讓你的退休更輕松
早在1998年，ING就已經開始關注中國政府的養老金運作缽系，作為2004年國際社會保障協會第28屆全球大會的主要贊助商，ING在會上向中國政府諫言應當進一步放開社保基金的投資范圍。通過首創安泰人壽與太平洋安泰人壽兩家合資保險公司的成功運作，ING對于中國客戶的養老金需求作了深入的研究，并且將這些經驗用于商業保險領域開發更好的養老年金產品。
據首創安泰人壽產品開發部門的專業人士介紹：目前市場上的養老年金產品通常繳費期比較長，而開始領取年金的時間卻較晚；導致所謂“養老年金”的功能單一、靈活性差，并沒有真正解決養老保障的核心問題――即“繳費”與“領取”、“投入”與“回報”的完美搭配。為了更好的滿足本土客戶需求，首創安泰人壽推出了集合國外先進經驗與本地市場洞察的養老金解決方案――“遇見未來”。
“遇見未來”養老年金保險(英文簡稱DAD)是首創安泰人壽繼熱銷年金產品“璀璨人生”之后，于2009年明推出的一款升級換代養老年金。“遇貝未來”是我們為更精彩的未來生活所做的規劃，“遇見”代表著輕松和現實性，退休不會是“老無所依”，而是更加自由和愜意的人生。
《富爸爸財務自由之路》中說到：“對于那些正考慮追求工作安全變為追求財務安全的人來說，我所做的事情就是鼓勵你們。”沒錯，達成養老目標關鍵還在于持續計劃的決心和勇氣。今天的你可能正需要督促的機制、奮斗的熱情讓自己邁入更高標準、更上層次的生活水平。而在養老規劃這個獨特領域，把未來掌握在自己手中，現在，您就可以選擇輕松遇見多年后財務自由、生活滿足的自己。
近期，有關養老保險的研究主要集中在機關事業單位養老保險制度改革方面。有研究認為，當前機關事業單位養老保險制度改革，上層缺乏機關事業單位養老保險制度相關法律支持，地方政府制定機關事業單位養老保險制度不自信，機關事業單位養老保險的繳納已難以應對人口老齡化，與企業養老保險繳納與受益差異顯著，不利于社會公平；應該加快機關事業單位養老保險制度配套法律制度，構建多層次養老保險制度，提高統籌管理層次，發揮政府在機關事業單位養老保險制度改革中的主導作用，履行其應盡的社會公共服務義務。
養老保險制度并軌改革有利于人才的合理流動和社會保障體系的建設，改革要有大無畏的勇氣，確保改革落到實處。穩步推進積極實施并軌改革的基本思路是“一個統一、五個同步”。“一個統一”，即黨政機關、事業單位建立與企業相同的基本養老保險制度，按規定實行單位和個人參保繳費，改革原退休費計發辦法，實行新的養老保險待遇計發辦法，從制度和機制上化解“雙軌制”矛盾。同時，要形成城鎮職工和城鄉居民基本養老保險并行的兩大制度平臺，兩個險種之間可相互銜接，從而構建起完整的城鄉養老保險制度體系。“五個同步”，即機關與事業單位同步改革，基本養老保險制度與職業年金同步建立，完善工資制度與養老保險制度改革同步推進，計發辦法與待遇調整機制同步改革，改革在全國范圍同步實施。
養老服務研究
發展養老服務產業主要有五大要點，一是堅持以實體經濟發展為基礎，使大量資本真正投向養老服務產業；二是探索多元化投融資模式，促進產業資本與金融資本的有機耦合；三是推動上下游良性互動，實施養老服務全產業鏈整合戰略；四是強化產學研合作機制，提升養老服務品質；五是明確政府職能定位，重點突破居家養老服務。
要破解我國“未富先老”與“未備先老”的老齡化難題，當務之急就是從當前社會養老服務中存在的認識誤區入手，深入剖析誤區產生根源，全面把握由此導致的實踐誤區，在此基礎上，糾正社會養老相關認識誤區，進而探尋消除誤區的優化方略與關鍵環節。社區作為平臺和紐帶，在“互聯網+”時代可以將居家養老和機構照料轉變成“一體化的社會養老服務”。為了助推社區居家養老服務的發展，需要從政策與服務的供給側進行變革，從老人實際需求著手，充分發揮多方供給主體的積極性，全面提升“政府+市場+社會”三元合作、“互聯網+物聯網+護聯網”三網聯通、“社區+社工+社會組織”三社聯動的整體性效果。
針對現行養老服務業供給側結構性矛盾和突出問題，完善有效治理的可行路徑和制度供給，應立足于養老服務社會資源優化配置，培育多元服務供給主體，滿足老年群體多樣化有效需求。通過建立醫養融合一體化供給制度，形成市場細分的養老服務全產業鏈，強化財政稅收杠桿引導聚合作用，構建以專業化居家智慧養老為基礎、一體化醫養融合社區服務為依托、多元化機構養老為新主體、普惠化政府托底為保障的新型養老服務業體系。
養老機構建設研究
在深度老齡化背景下，中國養老機構發展面臨著諸多困境，養老機構的監管機制不健全、床位和護理人員供需失衡矛盾，已經嚴重影響了養老機構的可持續發展。從政府統籌規劃、加強監督管理和建設專業化的養老護理人員隊伍，滿足老年人的日趨專業化、多樣化的養老服務需求，是優化機構養老服務的策略，即構建以服務需求為導向的質量監管機制；充分發揮政府職能，統籌養老機構發展規劃；建設專業化養老護理員隊伍。
醫療機構與養老機構的合作方式主要有3種形式，一是依托醫療機構投資興辦養老機構（醫療機構拓展養老功能），二是養老機構成立醫療護理機構（養老機構配備醫療功能），三是養老機構與醫療機構進行合作。醫療機構與養老機構合作機制的合作內容包括養老機構設立、老人護理評級管理、入住老人健康狀況監測、綠色就醫通道、醫務室管理、老人心理健康咨詢服務、醫療護理培訓等。要促進養老機構與醫療機構的合作，就需要堅持政府主導、社會各方積極參與的方針，以滿足老年人機構養老醫療需求為根本出發點和落腳點，加強統籌力度，強化優惠政策，創造寬松條件，建立醫療機構與養老機構的有效合作，推動養老事業健康發展。
民營養老機構在發展過程中還面臨著人力資源較少、護理人員不專業、經濟實力薄弱、內部管理運營制度化和規范化程度低、經營理念落后等困境。制約民營養老機構發展的主要因素有就業觀念和政府政策、非營利性的角色定位、社會期望與經營動機的博弈、政府職能缺位、行業法制規范的效力不高、沒能妥善處理好養老產業與其關聯企業群的關系等。發展民營養老機構除了尋求來自政府、社會、市場三者的合力支撐外，還需要對民營養老機構公益性和私利性進行合理定位。
養老金融研究
當下我國老齡化基數大、發展快，面臨“未富先老、未備先老”的挑戰，我國養老金融的發展卻總體滯后。基于這一現狀，應該采取“消費信托”理念，通過“互聯網+”模式創建互聯網平臺，推出養老服務型消費信托產品，具備養老需求的消費者線上購買金融產品，線下以配套的養老服務替代一部分利息作為產品收益，而“消費信托”的低門檻也在促進金融向普惠化方向發展，從而實現政策養老到機構產業養老的轉變。
同時，全方位重視養老金融發展，為我國應對老齡化挑戰做好金融準備。首先，加強頂層設計，完善我國養老金體系架構，盡快出臺第三支柱個人養老金政策，同時擴大第二支柱的企（職）業年金覆蓋面，推動我國養老金體系均衡發展，加快培育養老金資產管理行業，實現養老金積累壯大和保值增值；其次，引導金融機構大力發展養老服務金融，通過財稅政策優惠，監管政策差異化引導，鼓勵金融機構發展養老服務金融；第三，通過政策性手段扶持涉老產業金融發展，進一步發展相關政策性金融工具，對于市場機構對涉老產業的投融資活動，給予稅收減免優惠等政策激勵。
[中圖分類號] F840.67 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-0461(2010)10-0087-04
養老保障是社會化大生產的產物,它建立在100多年的福利經濟學和養老保障經濟學的理論研究和社會實踐的基礎之上,是人類社會進步和文明發展的智慧結晶。自20世紀初以來,經過近百年的發展,全世界有165個國家建立了社會保障制度,其中,絕大多數(158個國家)都建立了養老保險制度。
一、美國的養老保險制度及其“三支柱”模式的建立
美國是世界上建立養老保險制度較早的國家之一,其養老保險制度始建于20世紀30年代。1935年8月14日,美國頒布了《社會保障法案》,以此建立的社會保障體系中,最重要的部分就是養老保障。隨著財政困難、嬰兒潮一代的老齡化等問題的出現,養老金制度出現危機,從而使美國養老金制度改革勢在必行。美國政府較早地意識到多支柱的養老保障體系對于保持制度償付能力的作用,他們認為,基于精算原則的、與就業、工作業績、繳費等相關聯型的企業保險(主要是401K計劃)應該受到推崇,私人性質的、完全依靠個人繳費的個人養老保險應該得到鼓勵和發展。1974年通過了《雇員退休收入保障法》,1978年通過了《美國國內稅收法案》、1986年通過了《稅法改革修正案》、2001年通過了《經濟增長與減稅調和法案》、2002年通過了《企業改革法案》,這些法案規定雇主要為其雇員建立私營退休金制度,與此同時積極發展和鼓勵個人養老儲蓄,以作為基本養老保險的補充,為雇主養老金和個人賬戶的發展做了有效的引導。與此同時,美國積極響應世界銀行的“三支柱”養老金制度模式。經過不斷調整與發展,美國逐步形成了包括國家法定養老保險、私營退休養老保險和個人儲蓄養老保險在內的“三支柱”養老保險體系,被形象地稱為“三條腿的板凳”。[1]
(一)第一支柱:社會養老保險制度(Old-age,Survivors and Disability Insurance)
社會養老保險制度,簡稱為OASDI方案,包括老年養老金、遺屬養老金和傷殘養老金三個部分,由國會立法強制實施,是美國最重要的收入保障項目。該制度是全國性的,覆蓋了美國約96%的勞動人口,包括私人企業中所有獲得報酬的員工,其次還包括聯邦公務員、非營利性宗教、慈善和教育組織的雇員、州和地方政府雇員、自我經營者、農場經營主、農場工人、家庭工人、收取小費的雇員、牧師、1957年以后服役的軍人、鐵路員工、國外就業員工等。對于一些臨時雇傭的農場勞動者、家庭內部勞動者和年收入低于規定標準的個體經營者,則設立了一種補充收入保障(Supplemental Security Income,SSI)制度。社會養老保險資金主要來源于美國聯邦收入稅、社會保障收入本身的課稅、美國財政部的一般資金、社會保障資金的投資收益等,賬戶由聯邦政府統一管理,并依據社會保障法的規定進行運作,實行現收現付制。
(二)第二支柱:雇主養老金計劃(Employer pension)
雇主養老金計劃,又稱企業補充養老保險、私人養老金計劃,通常指大公司、企業的雇主發起和建立起的單一雇主養老金計劃,也有工會組織為小企業的職員發起和建立的多雇主養老金計劃,包括政府公職人員的職業年金計劃。其建立基本上是企業自愿的,不具有強制性,覆蓋了美國近一半的勞動人口。企業定期向該計劃交納資金,養老金管理機構通過投資行為對養老金進行保值增值,它沒有固定利率,投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益。職工退休后每月可按其賬戶的積累額或企業事先規定的支付額領取養老金。
(三)第三支柱:個人養老儲蓄計劃(Personal saving)
個人儲蓄養老金計劃是個人需要而建立的養老金儲蓄計劃,是一個完全由個人自愿參加的計劃,包括享受稅收優惠的個人退休賬戶計劃和個體勞動者退休計劃,以及沒有稅收優惠的個人儲蓄性養老,如銀行存款、購買保險公司年金產品和證券投資等。由于美國服務業在美國經濟中占有越來越重要的地位,而服務業雇主一般不提供私人養老金計劃;另外,美國的職工調換工作日益頻繁,雇主也不愿意與職工建立長久的雇傭關系,所以個人儲蓄養老金適時地發展起來。通常的做法是建立個人退休賬戶。個人退休賬戶不僅是為個人提供養老儲蓄,還容許調換工作的職工將其在私人養老金計劃的積蓄中取出,暫時存入退休賬戶,個人退休賬戶由銀行、人壽保險公司和共同基金等多種金融機構來管理,投資方式多樣化。
二、美國“三支柱”模式的改革與完善
在一定程度上,美國的“三支柱”模式取得了積極的成效,但隨著老齡化加劇、社保資金匱乏等問題的加劇,美國開始不斷對“三支柱”養老保險制度進行改革,積極探求除“三支柱”以外的支柱在養老保險體系中的補充和創新作用。進入21世紀,美國養老保險制度呈現出以下改革趨勢:
第一,養老保障私營化。20世紀70年代以后,美國政府一直把社會養老保險私營化、市場化作為減輕國家財政包袱的主要措施之一。為刺激私營保險計劃發展,政府通過立法,實施各項免稅優惠政策,加強對私營社會保障業的管理,促進私營社會保障市場的發展。2001年,布什政府通過了《經濟增長與減稅協調法案》,規定對401K計劃進行改革,使401K計劃的私營性質得到加強,規模也得到擴大,養老保險體系的私營化程度明顯加深。[2]
第二,年金保險儲蓄化。在世界其他國家社會保險改革的影響下,美國繼資源性的雇主責任年金計劃改革之后,進一步設計出強制性儲蓄和自愿性儲蓄相結合的職業年金保險,并將它成為未來美國養老保險的主要保障模式。
第三,雇主責任私人養老金計劃不斷發展。美國的雇主責任私人養老金計劃經歷多年的探索和發展,在美國養老保險體系中占重要地位,逐漸步入正軌并帶動起國內金融市場的發展與金融工具的創新。據統計,全美私有企業的員工中,48%的雇員參加了至少一種私人養老保障計劃。[3]
任何時候,任何條件下,人們的收入總有一個限量,如果第一支柱保障機制的稅率定得過高,人們也許就不會有條件參加第二、第三支柱的保障機制,那么,多重保障機制也就不復存在。反之,如果第二、第三支柱的保障機制所占的保險稅份額過大,就會影響第一支柱的保障機制作用的發揮,而且無法對低收入階層的基本生活條件進行保障,甚至還會因此導致社會保障利益分配上的不合理,使本來就存在的貧富差距進一步擴大。[4]就美國而言,第一支柱、第二支柱已經基本發展起來,第三支柱隨著私人自愿性保險計劃的發展也逐步發展起來。在此基礎上,美國在吸取“五支柱”養老保障模式的優越性,在“三支柱”養老保障模式的基礎上,積極地建立“五支柱”養老保障模式。
三、我國“三支柱”模式及其不足
和世界其他國家一樣,我國作為世界上人口就多的發展中國家,正面臨著嚴峻的人口老齡化趨勢及由其帶來的對老年人口保障的新挑戰。世界銀行提出的養老金制度多支柱模式是廣為接受的社會保障制度設計,也對我國社會保障制度產生了巨大的影響。
(一)我國“三支柱”模式的形成及主要內容
為了應付人口老齡化,為了適應市場經濟的需要,在國家、企業、個人之間形成合理的責任分擔格局,近年來,中央政府啟動了養老保障制度改革,明確提出建立多支柱養老金制度的改革思路,并構建了“三支柱”的養老保險制度:第一支柱為基本養老保障,它在養老保障體系中占了主要地位。我國對城鎮企業職工強制實行了統賬結合、部分積累的基本養老保障制度,其保障水平較低,覆蓋面較廣,截至2008年底,全國參加城鎮基本養老保險人數達到21,890萬人,比上年底增加1,753萬人。第二支柱為企業補充養老保險。它由政府政策鼓勵,企業自愿建立,企業和職工個人共同繳費為職工建立個人賬戶,通過商業機構運營,給付水平由繳費和投資收益率決定。截止到2008年,全國大約有3.3萬家企業建立了企業年金,參加職工人數達1,038萬人。第三支柱為個人儲蓄型保險計劃,由勞動者個人通過購買商業保險公司的養老保障產品等方式實現。隨著我國“三支柱”模式的逐漸形成,我國逐步實現了由傳統保障制度向社會化的責任分擔制度轉變,在提高制度效率和促進公平、保障社會平穩運行與防范老年貧窮方面發揮了一定作用。
(二)我國“三支柱”模式的不足
我國“三支柱”養老保障體系取得了一定的成效。但是,與發達國家上百年的社會保障制度歷史相比,我們國家的養老保障制度建立的時間較短,基本養老保障積累少,還存在一定的缺陷,主要表現在:
第一,目標過高,包攬過多,責任過大,甚至引發了兌現承諾的危機。國際養老保險制度改革的基本路子是:三支柱中,政府承諾的基本養老保險一般都是低標準的,現收先付的,而二、三支柱的水平視經濟增長和個人收入水平而定。而我國政府承諾的基本養老保險目標過高,包攬過多,責任過大,甚至引發了兌現承諾的危機。
第二,養老保險總繳費率及企業繳費率過高。我國養老金資產占GDP比例僅為3%,遠低于全球33%的平均水平。同時,用人單位應繳的養老保險繳費率高達薪金的20%,而雇員本人還需再繳納8%,在有些地區,實際繳費率甚至更高。這一繳費水平甚至高于瑞典(24%)和美國(14%)等發達國家,使企業和個人實在難有余力再投保職業退休金和個人養老儲蓄。
第三,“三支柱”內部各支柱之間,第二支柱和第三支柱發展嚴重不足。企業補充養老保險由于企業職工基本養老保障的繳費負擔已經很重,政府又沒有為補充養老金的發展創造良好的外部環境,企業沒有動力建立雇主養老金,只有極少數效益比較好的企業為職工辦理了補充養老保障,仍處于零星發展的狀態,到2008年低,年金規模大約為1,911億元,繳費職工人數僅為1,038萬人,不足勞動力的1%,覆蓋面僅為0.47%;個人儲蓄養老保險屬于自愿行為,其發展仍處于起步階段和附屬地位,水平很低,目前,我國人口占世界的25%,人壽保險只占全球總額的1.6%。在發達國家,人均保費繳納額高達3,000美元甚至更多,而中國僅為27美元。同時,企業補充養老和個人儲蓄養老缺乏立法保障,加上各地具體實施辦法的差異,無法規范操作。
綜上所述,我國現行養老保險制度的第二支柱和第三支柱并未能真正形成養老保險制度的兩極,“三支柱”模式極不完善,運行效率低下,不利于養老保險制度的可持續性發展,改革迫在眉睫。
四、美國養老保險制度改革對我國的啟示
美國是建立養老保險制度最悠久的國家之一,通過對美國多支柱養老保險制度的分析,可以了解世界養老保險制度的發展程度和發展的方向;同時,可以廣泛借鑒美國多支柱養老保險的法律法規、運作體制、投資運營及行政管理等方面的有益經驗。
1.立法先行、嚴格執法。美國的社會保障制度建立在社會立法基礎上,以法律的力量推動社會保障制度的建立與完善是其重要的特點。從美國養老體系的構建來看,社會養老由《社會保障法案》支撐,雇主責任退休養老金和個人賬戶有《雇員退休收入法案》為依據,政府通過法律的權威性和強制性來圈定受益群體的范圍、保證養老保險的基金來源、規定企業的養老保險責任。通過各種立法對養老金制度所涉及的各方參與人的權利義務關系,以及對養老金制度的各種激勵約束政策進行了全面、具體的規范。建設健全養老保障法律制度是工業化國家建立并實施其養老保障制度的重要經驗。[5]法制同樣是美國社會保障制度運轉通暢的關鍵。目前,我國的社會保障立法工作遠未跟上現實需要,除了《中華人民共和國憲法》和2008年實施的《中華人民共和國勞動法》對社會養老保障進行了原則性的闡述外,還沒有專門的社會保險法來具體規定和保證實施,社會保障體系立法基礎脆弱、養老保障體系的結構建設和整體運作缺乏法律的強力支撐。法律制度的缺位已經成為社會保障制度發展的重要障礙之一。因此,加快社會保障立法,嚴格執法是當務之急。
2.處理好中央與地方的關系。美國的社會保障做到了聯邦政府和州、地方政府的兼顧。老年人、殘疾人遺囑保險和健康保險由聯邦政府負責舉辦,工傷事故等項目由州政府負責舉辦,而失業保險等項目則是由聯邦政府和州政府共同舉辦。美國的這種多層次的社會保障制度管理體制所賴以建立的基礎和我國的國家、省(直轄市、自治區)、縣鄉等多層次的社會結構有許多相似之處。同時,我國的地區發展不平衡,實現社會保障的全國統籌將是一個長遠的過程。因此,美國的這種把某些社會保障項目的管理權交給地方政府的辦法,對我國具有重要的借鑒意義。
3.養老金制度設計應當提高統籌層次,增強便攜性。美國的OASDI計劃是一個強制性的社會保險計劃,它的統籌層次高,并直接由聯邦政府在全國范圍內統籌,凡能獲取工資收入者,均必須參加OASDI計劃,并依法繳納工薪稅。目前,美國50 個州的約2,187 個非城市或農村縣都能參加OASDI 計劃,參保人員在獲得第一份工作時就必須申請一個社會保障卡(SSN),聯邦政府通過它跟蹤工人的收入,以決定社會保障稅的金額,并將積分記錄在其個人賬戶中,以便雇員退休之后,憑借其SSN 直接領取相應的退休金,這樣,美國的養老金管理和發放具有了很強的便攜性,解決了養老金區域轉移的問題,有利于人才的自由流動。現階段,我國由于城鄉、地區差距較大,還沒有實現養老保險的全國統籌。從美國的實踐看,通過實行便利有效SSN途徑,使養老金實現了全國統籌,這充分體現了基本社會保障的均等化和公平性,具有較強的制度優勢。對中國而言,國務院已提出2009年底在全國范圍內全面實現基本養老保險基金省級統籌,2012年實行全國統籌的目標,所以我們有必要借鑒美國的相關經驗,制定得力的實施細則和相關的配套措施,逐步提高統籌層次,最終實現基本養老金的全國統籌。
4.社會互動、協商一致。美國等世界其他國家養老金改革經驗表明,成功的養老保險制度的改革與出臺,不僅僅是政府在推行一項新的措施,而且是經過社會激烈討論、長時間醞釀之后的結果,改革的過程體現了政府與公眾的互動;改革也會損害先前享受特權的群體的利益,改革過程也體現了政黨和社會主要利益集團的協商一致。因此,改革的成效取決于政府與公眾的互動,取決于政府是否有能力凝聚某種最低限度的協商意見。里根政府的改革是在公眾的期待下強化了個人責任、轉向了私營化方向。克林頓總統發起了長達一年的全國討論,使個人投資賬戶和養老保險風險投資逐漸成為社會共識,使養老保險改革變成眾勢所趨。喬治?布什總統上臺后回應了私營化的改革呼聲,對401K計劃進行了私營化的改制,建立了呼聲已久的個人投資賬戶。可以看出,政府與社會的良好互動,政黨和社會主要利益集團協商一致,可以使得改革的阻力較小,新的措施得到有效貫徹,達到減少政府財政壓力和獲得民間支持的雙贏效果。目前,我國的社會保障的改革是一種自上而下的推行過程,民眾的參與熱情沒有被激發起來,政府與社會互動不夠、協商不足,民眾對于政策的理解度往往較差,改革措施推行困難。因此,我國應該借鑒美國經驗,周密設計并謀求主要社會力量的參與,而不是單方面地強行推出改革措施企圖一步到位。
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Pension System Reform in the U.S. and Its Enlightenment to China
LiLianfen , Liu Dewei
以黨的十為指導，深入貫徹落實科學發展觀，適應經濟發展新常態，堅持以服務經濟社會發展為宗旨，以“民生為本、人才優先”為主線，全面實施人才強縣戰略，不斷健全覆蓋城鄉的社會保障體系，進一步深化機關事業單位人事制度改革，推進工資收入分配制度改革，共建和諧勞動關系，大力提升基本公共服務能力，努力實現人力資源和社會保障事業全面協調可持續發展。
二、目標規劃與具體措施
（一）統籌城鄉就業更加充分。一是實施發展經濟與促進就業并舉的戰略。加強就業政策與產業、貿易、財稅、金融等政策的協調，開展公共投資和重大項目拉動就業評估，推動穩定經濟增長、調整經濟結構與擴大就業規模、優化就業結構相結合，增加就業崗位，提高就業質量。二是完善市場化就業機制。貫徹落實《就業促進法》，完善就業服務體系，落實城鄉統一的就業失業登記機制，采取更加積極的措施，推進農村勞動力轉移就業。2020年農村勞動力轉移比例達75%以上，城鎮登記失業率控制在3%以內。三是加強職業技能培訓。進一步整合培訓資源，擴大校企合作范圍和規模，大力開展訂單式、定向式、定崗式培訓，積極開展職業技能競賽和崗位技能提升培訓活動，重點加強高技能人才培養，引導企業建立技能勞動者使用與培訓考核相結合、待遇與業績貢獻相聯系的激勵機制。四是完善就業困難群體幫扶機制。進一步落實優惠政策，鼓勵和引導用人單位吸納就業困難人員就業，大力開展部門結對幫扶活動，采取有效幫扶措施，幫扶下崗失業人員再就業。五是推動全民創業，以創業帶動就業。緊緊圍繞我縣“一主四輔”發展格局，以新型城鎮化和城鄉一體化建設為引領，結合特色工業、高效農業、生態旅游等重點產業，開發編制創業項目，培育創業孵化基地和創業點，打造特色創業園區，落實并出臺更加優惠的創業政策，重點針對農村轉移勞動力、退伍軍人和大學生這三大群體，加強創業服務引導，掀起全民創業熱潮，以創業帶動就業。
文/焦鵬
富足怡然的退休生活不僅需要盡早規劃,還需要選擇適合自己的養老工具。
投資養老:最理性
魯先生現年35歲,經濟學專業畢業的他在投資上時刻走在時代前沿。雖然經歷前兩年股市大跌,由于進入股市較早,他的賬戶金額仍然有不少的盈利。“不敢說獲取了暴利,至少有不少的收益。這表明,通過投資,準備養老金完全可行。”
魯先生的理財一路走下來,也深深體會到理財風險無處不在。因此,他現在正一步步建立投資組合,在他看來,保證資產長期穩定增值,才是最為理性的養老方式。“在投資中,不動產具有長期抵抗通貨膨脹和實現一定增值的可能性,股票、基金等金融資產具有很強的變現性和實現高收益的可能,黃金、原油等實物資產可以降低投資組合的風險并對抗經濟周期的輪換,可以說各有所長,實現了均衡配置,資產就會越安全。”
專家點評:魯先生現今所強調的投資組合,值得投資人士借鑒,尤其是對那些積累養老金的人,長期穩定的收益預期,能一步步實現養老金的儲備。當然,投資組合法也存在弱點,第一,要用大量的資金去建立投資組合,收入較低的人士并不適合;第二,由于市場的變化很快,確保組合的有效性同樣需要精力和專業性,理財知識較為欠缺的人士也不太適合。
實施條件:了解各種投資產品的性質,根據自身需要制定收益目標和投資策略,穩定持有并實施質量監控。
可實現性:50%。廣泛的投資組合理論包含了所有養老方式,但狹義的投資組合一般只是固定資產和金融資產的簡單配比,使其收益確保退休后幾十年生活所需同樣具有一定難度。
儲蓄養老:最穩妥
盡管離60歲退休還有近10年的時間,但工作于某市某設計單位的盧駿著手準備養老金已有5年時間。盧駿夫婦二人年收入在10萬元左右,父母為離休干部,社保齊全、收入也不錯,基本不用他們操心二老的養老費用;女兒已結婚成家,同樣不用費心。按說盧駿暫時已沒有什么經濟負擔,但他卻仍心存憂慮。
為了更加保險,盧駿選擇了儲蓄作為籌集養老金的主要方式。“每年存4萬元,算上利息收益,到60歲退休時大概有60萬元,再加上一些公積金積蓄,應該能達到120萬元,養老應該不成問題了。”盧駿對自己的儲蓄養老還算滿意,他的目的便是退休后既不給子女增添負擔,又能保持現有的生活品質。
專家點評:養老專家表示,儲蓄養老可以說是人們最基礎最可靠的養老方式了。在金融投資存在巨大風險和資產泡沫化程度高的情況下,儲蓄確實是必要之舉,這對于一些低風險愛好的人士更是不二之選。
實施條件:開一個或多個銀行賬戶,長期堅持,積少成多。
可實現性:70%。雖然有購買力下降的風險,但更為穩妥,而且儲蓄是一切投資實現的基礎。如果市民缺乏足夠的時間來彌補儲蓄不足,而未來可能存在需要增加的情況,靠加大儲蓄量來彌補不失為穩妥方式。
保險養老:最全面
儲蓄養老雖然可行,但現年53歲的王女士則更傾向于利用商業養老保險來規劃晚年資金籌集。王女士在1997年40多歲時便購買了一款遞增型終身壽險,每年需繳納6000多元的保險費用,連續繳納10年,在2017年王女士60歲的時候,開始年領1.2萬元,且每年遞增5%。
王女士告訴記者,現在看來,物價又上漲了不少,缺口又擴大了。因此,她現在每隔一段時間便會去保險公司看看有沒有合適的險種。近年來她又陸續買了一些分紅險,收益雖然不是很高,但好在穩定,還有一定健康意外保障,性價比不錯。
專家點評:王女士所買保險是商業養老年金保險的一種,一般是從年輕時開始定期繳納保險費,到合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金。優勢是保障性高,缺點是開始得越早、受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。而分紅險收益的多少和保險公司的投資收益有直接關系,同樣存在一定的不確定性,這一點需提前有充分的認識。
實施條件:按照投保類型,按期繳納足夠保費。
可實現性:60%。大多數商業保險抗通脹功能有限,而且中國的保險市場尚不完善,監管和保單設計均存在一定漏洞,把保險產品視作養老保障的唯一方式有失穩妥,不如當做是錦上添花。
以房養老:最前衛
以房養老,一些人已將其作為未來養老的方式之一,但在只擁有一套房的市民劉先生看來,他更看好現今依然在爭論的利用房產“倒按揭”養老方式。
所謂倒按揭,即“住房反向抵押貸款”,放貸對象是有住房的老年人,房產所有者以房屋的產權作為抵押,按月從金融機構領取現金直到身故,房主辭世后住房由金融或保險機構收回還貸。其最早起源于荷蘭,發展最成熟的是美國。
劉先生現已50歲,收入不高的他沒有能力購置第二套、第三套房來養老。自從聽說“倒按揭”養老方式后,劉先生極為關注,他表示,如果未來這一模式在我國得以大范圍順利推行,他準備嘗試。
專家點評:拿房產“倒按揭”養老,這在歐美等一些國家已廣泛推廣。它具有一定的可行性,對于擁有房產但缺乏其他收入來源的老年人來說,利用“倒按揭”貸款,生前繼續居住,銀行支付生活費用,保證了退休后的生活品質,只不過在過世后其家人失去房屋繼承權,它提供了一種養老的方式。
實施條件:擁有一套具有產權的房屋,且子女皆贊同父母對房屋的處置行為。
可實現性:40%。“倒按揭”的理念勢必帶來一場觀念碰撞。老人將自己的房產抵押出去而無法留給子女,國人恐怕一下子難以接受,這成為阻礙業務推行的一道社會倫理觀念“柵欄”。從近年來個別地區推行這一措施,響應者寥寥無幾便可見一斑。
(二)如何選擇適合自己的養老工具
文/陳君
總體上來看,可用來養老的工具大致可分為6類:社保、企業年金、商業養老保險、金融投資、以房養老、藝術品投資。每一種養老工具都有其鮮明的特色,同時也不可避免地存在著缺陷,每個人需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養老工具。
社保養老
社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是,人們工作的時候,每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金,等到退休后,就可以領取一定的退休金。目前,絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。
由于社保低保障、廣覆蓋的特點,通常依靠社保金養老只能糊口,而不能享受到高品質的老年生活。據測算,基本養老保險的平均替代率約為40%,也就是說,退休后能領到的養老金約占退休前工資的40%。所以,即使參加了基本養老保險,最好還要通過其他方式自行積累一部分養老金,以彌補退休后基本養老金的不足。
企業年金
企業年金是我國養老保險的重要組成部分,是現代養老保險體系的第二支柱,指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自愿建立的補充養老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快,但由于企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因,真正實行企業年金的企業數量還是很少。
最重要的是,實行企業年金最終的選擇權和主動權都在企業手里,員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去,那么前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制,你的公司愿意為你繳納和規劃企業年金。因此,這一項養老保障的選擇難以掌控。
商業保險
目前,具備養老功能的商業保險有很多,大致可分為四種:傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。
傳統型養老險的預定利率是確定的,因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的,但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守、不愿承擔風險的人群;分紅型養老險一般有保底的預定利率,但往往低于傳統險,不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險大多有保證收益,一般在1.75%～2.5%,但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶;投連險被稱為基金中的基金,收益隨資本市場變動而動,收益可能較高,但波動性也比較大,運作過程中可能出現虧損,收益和風險由投保人100%享受或承擔。
總的來說,由于退休養老的特殊性,在選擇商業保險時應堅持以穩健為主、降低風險、實現保值增值為主要目的。
金融投資
金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式,可供選擇的工具很多,一部分屬于有固定收益的品種,如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等,這類產品的優勢是至少可以保本,但平均收益不會太高。
另外一部分屬于風險與收益成正比的品種,如股票、基金、期貨、權證等。對于以養老為目的的投資者來說,一些穩健型的投資品種應該是首選,如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每個人應根據實際情況進行搭配。由于養老金的儲備是一個長期的過程,專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實現,因為可以均攤成本,從而降低風險,符合養老金穩健的特點。
最近有一些基金公司推出了生命周期基金,這類基金中股票投資比例會隨著年齡的增長而不斷下調,對于傾向于依靠基金養老的人群來說,也是一個不錯的選擇。
以房養老
在經濟條件良好的青壯年時期,購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓,等到年老退休的時候,既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養老,也可以利用租金回報來補充自己的養老組合,這種以房養老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。
同時,一些只有一套房的老年人也有相應的方式,如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用于養老,而金融機構通過出售住房收回貸款。
以房養老需要豐厚的資金支持,同時,較其他投資方式來看,房產的變現能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下,選擇以房養老的方式更需注意入場時機,防止高位接盤,影響養老金的儲備。
藝術品投資
隨著收藏熱的不斷升溫,藝術品投資也開始進入大眾的視線,逐漸成為一些人養老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資,普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大,升值空間卻很大的小項目。
但一般來說,藝術品投資是有行業和知識擋板的,因此,在進入某一行業前必須有一定的知識和經驗儲備,否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議,藝術品投資要“黃豆子選熟的撿”,因人而異。
(三)五種以房養老方式詳解
文/李季
以房養老主要有以下5種典型形式:
租售換養
以房養老最簡單的形式,是把手中的房產出租或變現,以租售所得收入來作為養老金。在當前的高房價下,僅依靠此種方式即可輕松支付兩位老人的養老支出。但前提是必須擁有1套以上的住房,而且該住房不存在兒女繼承的問題。另有一些人對住房有著較高的升值預期而且手頭比較寬裕,他們利用房產投資的方式來優化養老規劃。
這兩種方式都屬于自助養老的范疇。隨著市場培育程度的提高,機構養老開始步入人們的視線。典型的是某老年公寓于2005年推出的“以租換養”模式。老人將房產交給養老院出租,而自己入住相應的養老院,由養老院工作人員負責老人的生活起居,身故后房產歸養老院所有。這開了我國新型養老模式的先河,引起了社會各界的廣泛關注。
售后返租
售后返租又稱“以房自助養老”,然而實際并不是自助養老方式,而是由機構主導,最早由上海公積金中心于2007年5月推出。具體模式是,凡65歲以上的老人,通過將名下的房產出售給公積金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中的資金向公積金管理中心重新租住這套住房,租期由雙方約定,租金與市場價等同并一次性付清。租期屆滿,如果老人還健在,續租的租金全免;如果老人在租期內去世,剩余的租金歸老人的遺產繼承人。
換房差價
換房差價,即將原來較大的房子或者地段較好的房子賣掉,換成兩套較小的或者相對偏遠的房子。一套自住,將來可以留給子女;一套出租,用于補充養老金。
一般來說,父母退休時,子女往往都已經成家立業,擁有了自己的小家庭。這時,家中的人口變少了,原來要供三人甚至四五人居住的房子,現在只剩下老夫妻兩個人居住,加上老年人活動半徑變小,原來的房子可能就稍嫌空曠了。而且老人住在過大的房子里,從心理學上來說容易滋生寂寞感,對身心不利。“以大換小”用差價補貼養老就非常有現實意義。
又如現在很多老年人在市中心都有不大的老式住房,這些房子雖然面積較小,但經過了多年的房價上漲,如今都已價格不菲。將這套老房子賣掉,在市郊或者和子女房子相近的地段買一套同樣的小戶型房子,能夠獲得一筆不小的差價。雖然這樣做會讓老人離開自己原來熟悉的生活圈子,感覺到有些孤寂,但換個角度想想,退休后不需要每天上班,自然也就沒必要蝸居在嘈雜的市區。對老年人來說,市中心空氣污濁,噪音大,對身體健康也是一大隱患。
而購買用于出租的房屋,一般有兩個原則,一是要離自己居住的新房近些,這樣管理起來也比較容易;二是從近年來二手房租賃市場的走勢可以看出,小戶型仍然是供不應求,增長速度不減,因此老年人應該盡可能購買一些小戶型(30～60平方米)、交通便利、配套齊全的住宅,這種房子往往容易出租,租金也相對較高。
倒按揭
倒按揭又稱“住房反向抵押貸款”,是西方發達國家采用的主流模式。在中國,倒按揭這一概念于2003年首次提出,近年來逐步受到人們的重視。幸福人壽保險公司幾年來大力推動的倒按揭,是專為以房養老設計的險種。該險種的投保人要求是62歲以上的老年人。投保人將房屋產權抵押給保險公司,保險公司按月向投保人支付給付金,直至投保人亡故,保險公司收回該房屋銷售、出租或拍賣。給付金的計算是按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息,并按平均壽命計算,分攤到投保人的預期壽命年限中。
遺憾的是,雖然呼聲很高,但由于觀念差異、制度障礙、市場成熟度低和存在技術難題等原因,倒按揭在我國遲遲未能推出。
子女埋單
阻礙老年人選擇倒按揭養老的關鍵原因在于社會傳統觀念的束縛,即無法向子女交代。因此,一個變通的辦法是,按照“住房反向抵押貸款”的思路,在子女經濟條件許可的情況下,老人與子女簽訂協議,將自己的房子“反向抵押”給子女,即老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補助,而老人過世后,子女繼承房產。
這種父母與子女間的“反向抵押”省去了很多與金融機構“住房反向抵押貸款”中的麻煩和費用,特別是評估費、保險費等一系列昂貴的中介費一概免單,這對平時比較節省的老年人很重要。
當然,并不是所有子女都有這樣的經濟實力。如果子女無力為父母養老埋單的話,可以再進一步變通,退休父母可以和某個對其房產有意向的親朋好友達成“反向抵押”協議。但是這種私下協議方法的風險明顯要高了許多,雙方一定要請律師出面處理并簽訂“住房反向抵押貸款”合同,就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以后房產增值或跌價后的處置、老人超過或短于預估的存活年數等作一個詳細的約定,以避免今后不必要的麻煩。
(四)如何借基金養老
文/葉波
金融投資中,通過績優基金投資股市,長期收益最高,不失為籌劃養老金的一種有效途徑。
定投讓你拿得住
為什么強調定投,而不是湊足一筆錢后整筆投入呢?定投均攤成本、降低風險的作用還是其次,最重要的是要讓你拿得住。普通投資者在投資基金儲備養老金時最難的問題是難以堅守,他們往往缺乏選時的能力,更難忍受單筆投入在熊市中的巨額虧損,導致要么贖回,要么陷入選時怪圈,疲于奔命而無法堅持。定投每次投入小,均攤成本使其在大熊市中也不會有大的虧損,投資者對其損失不會太敏感,因而能夠拿得住。對養老金儲備而言,拿住是最重要的。
靈活配置基金是首選
那該投資啥基金呢?如果你具有選時和選擇績優基金的能力,可以選擇績優基金公司在股票倉位設計上靈活度比較大(標準是股票倉位上限在90%以下,下限在30%以下)的基金,這種基金才有可能真正在熊市中通過大幅度減倉(比如到30%以下),來規避資產損失。記得在退休前幾年,一定要選擇一個股市的相對高點,將該基金全部拋出或轉入中低風險基金。
ETF有助控制不確定性
中國基金業的歷史太短,很多考驗未經受,還遠遠沒有產生經受過長期考驗的基金公司、基金經理或者基金,基金的業績可能因公司、經理、市場、規模等任何因素的變化而發生巨變。這意味著選擇符合以上標準的基金即使能夠做到,也將是非常困難的一件事。
為了控制這種不確定性,指數基金特別是ETF基金可能是長期投資的不錯選擇。該類基金尤其是ETF完全復制指數,其業績幾乎完全不受基金公司、基金經理、基金規模變化的影響,完全跟隨指數和市場的趨勢運行,收益幾乎是我們可以掌控的。
懶人選生命周期基金
如果沒有選時和選擇績優基金的能力,怎么辦?生命周期基金可能就是不錯的選擇。它幾乎是專為缺乏基金投資知識的人設計的,其股票投資比例隨年齡日益逼近退休而不斷下調,非常符合越臨近用錢風險越低的投資保本原理。這種基金的另一個好處是,如果你進入的日期得當,該類基金會在你退休時成為一只純債型基金,退休后仍然可以當做組合基金持有。
定贖取用養老金
那退休后要用錢,基金如何處置呢?退休后原則上并不建議你持有股票型基金,最好全部轉為債券型基金。取做生活費的方式,也最好是像支取年金一樣定期定額贖回,或轉換到T+0的貨幣市場基金中。
據《大眾理財顧問》
(五)收藏為養老錦上添花
藝術品投資是一種風險投資,它的收益具有不確定性,受制于宏觀經濟的基本面和市場自身運行規律的約束。因此,藝術品投資在養老計劃中,不應歸屬于基礎性養老的范疇,只能起到錦上添花的作用。
投資品種選熟悉的
藝術品投資是一種金錢的博弈與智慧、學識的較量。因此,藝術品投資應“黃豆子選熟的撿”,因人而異。
字畫流動性差
對字畫愛好者而言,如果獨具慧眼,具有較高的字畫鑒賞水平,將處于成長期的優秀中青年書畫家及其優秀作品作為投資主打,就具有一本萬利的功效。
投資書畫作品有投資失敗風險。比如用高價買了偽品、贗品;投資的作者是扶不起的阿斗,幾十年過去了,怎么也長不大。還有流動性風險。字畫投資是長期投資,并且它的變現性較差,需用錢時難以救急,或好東西賣了個賤價錢。因此,通過字畫投資以積累養老金,應注意兩點:一是做自己熟悉的事;二是必須保留一部分養老金的流動性。
古玩要有眼光
它的成敗取決于藝術鑒賞力。眼光獨到者,往往能夠以極低的價格淘到真金,而外行則往往用天價買回了并不值錢的贗品。這種投資的風險,也主要是投資失敗風險和流動性風險。當然,對于這個領域的行家來說,只要個人和家庭保持了一定的現金流量,籌措一份豐厚的養老金只是小菜一碟。
郵票要控制比例
投資郵票門檻較低,比較適宜于中低收入家庭和個人。與此同時,郵票的價格彈性極大。當市場由衰退、蕭條步入復蘇,再走向繁榮以至時,投資者有可能獲取數倍的投資收益。而當市場由繁榮、滑入衰退、蕭條的軌道時,其投入資本也將面臨大幅縮水。目前,這個市場正處于極度低迷之中,物美價廉的精品遍地都是。但是,市場何時起局,還取決于國家郵政的政策指引。作為養老性投資,這部分資本投入應控制在10%以內。
普通紀念幣不宜多
投入資本可大可小,價格彈性極大。目前市場上10元以下的普通紀念幣遍地都是。普通紀念幣的市場運行周期與郵票同步,并與郵票市場具有一榮俱榮、一損俱損的特點。目前這個市場尚處底部,投資者若選擇一些發行量在1000萬枚左右的人物幣、生肖幣,獲取高額投資收益的幾率較高。但必須有“打三年”的物質和思想準備。作為養老投資,這部分資產也不宜過多。
金銀紀念幣可隨時變現
中國人民銀行從1979年10月1日發行第一套金銀紀念幣始,到目前已發行1500多個品種。金銀紀念幣市場信息、價格透明、對稱,中國私人理財網等專業報紙和網站的每日報價,與市場成交價格一致。同時,金銀紀念幣流動性較強,隨時可以變現,以應養老急時之需。
金晶（1991.06-），回族，云南昆明，云南師范大學哲學與政法學院。
摘 要： 隨著我國人口老齡化逐漸成為常態，越來越成為社會經濟發展的威脅，而人口老齡化所帶來的挑戰更多的來源于人口結構和社會經濟體制不協調、不適應造成的矛盾。本文通過闡釋我國人口老齡化的背景，厘清我國在公共政策方面存在的問題，在此基礎上提出相應的公共政策選擇，旨在更積極地應對人口老齡化所帶來的一系列問題。
關鍵詞： 人口老齡化，公共政策，政策選擇
十報告提出，要積極應對人口老齡化，大力發展老齡服務事業和產業。整合城鄉居民基本養老保險和基本醫療保險制度，逐步做實養老保險個人賬戶，實現基礎養老金全國統籌，建立兼顧各類人員的社會保障待遇確定機制和正常調整機制。人口老齡化問題已經引起了世界各國的廣泛關注，這不單是我國面臨的問題，也是世界各國共同面臨的一大難題，處理好老齡化問題對于社會穩定，經濟發展都具有積極的意義。
一、人口老齡化的背景
按照國際通行標準，60歲以上老年人口占10%或65歲以上老年人口占7%，就稱為人口老齡化。早在二十世紀末，我國60歲以上老年人口占總人口的比例超過10%，因此我國早已步入人口老齡化階段，如何積極應對人口老齡化成為我國亟待解決的問題。
我國老齡化是多重因素共同作用的結果。生育率下降，死亡率下降，醫療衛生條件的提高，以及在經過了1959到1961年的自然災難后，中國的人口出現井噴式的補償增長，從1962年到1970年，凈增長了1.6億人，達到8.3億。而“嬰兒潮”的那一代人開始進入老年時期，計劃生育政策雖然對人口增長的控制有所貢獻，但是也加速了人口老齡化。我國的老齡化具有規模大，老齡化增速超過經濟發展速度，老齡化地區差異大等特點。并且根據數據研究顯示，在相當長的時期內，中國老齡化趨勢在大體上是難以逆轉的，人口老齡化將常態化。
中國的老齡化過程是典型的“未富先老”，與西方發達國家先實現工業化，后進入老齡化相比，中國將面臨更多的挑戰。中國應該在借鑒其他發達國家應對老齡化的模式下，根據自身特點提出更加可行的，適合本國發展的應對策略。
人口老齡化問題是人類壽命延長和生育率下降，一段時期人口過度增長的結果，改變生育政策只能在一定程度上起到延緩作用，即使現在改變生育政策，也不會發生根本上的逆轉。同時，人口老齡化面臨的問題不全是其本身帶來的，更多是因為現有制度與人口結構不適應帶來了一系列社會問題。因此需要從公共政策方面進行改革，調節公共政策來協調可能產生的各種社會問題，這是解決人口老齡化的必然選擇。
在未來很長時間內，人口老齡化將是常態，需要提出科學有效的公共政策來應對，是我們將長期面對的挑戰。
二、人口老齡化政策選擇中存在的問題
（一）、養老保險體制存在的問題。
我國目前實施多層次的養老保險體系：基本養老保險、企業年金、個人儲蓄性養老及商業人壽保險相結合的多層次養老保險體系。但在運行過程中仍存在很多問題。
1.歷史欠債嚴重，“空賬”運行規模大。
我國當前實行從現收現付制到統賬結合制的轉變階段，社會統籌與個人賬戶相結合。但在現實實行過程中，社會統籌部分與個人賬戶部分資金“混賬管理”，社會統籌部分根本不足以支付離退休人員養老金，因此形成大量“空賬”運行，出現挪用個人賬戶的現象，導致個人賬戶空賬運行。據勞動和社會保障部統計，當前個人賬戶空賬累計規模已超過2000億元。到2011年底，全國城鎮職工基本養老保險個人賬戶為2.5萬億，但是個人賬戶實有資金2703億元，空賬金額高達2.2萬億元。據社會保障國際暨《中國養老金發展報告2012》報告統計，2011年收不抵支的省份有14個，收支缺口達到767億元。
2.養老保險金缺乏保值增值性
我國規定養老金在留足2個月的支付以外，應該全部用于購買國債、銀行儲蓄、企業債券、投資股市，嚴禁投入其他金融和經營性事業。目前我國養老金仍主要用來購買國債和銀行儲蓄，基金收益甚小，根本無法滿足老齡社會對養老金的需求，沒有真正建立起養老金保值、增值的有效機制。并且，通貨膨脹的速度遠遠超過銀行利率，存放銀行只會造成養老保險金的貶值，是社會財富的浪費，嚴重影響了養老保險的效率。
3.基金來源渠道單一，收支矛盾日顯突出。
當前我國養老保險的基金來源主要是保險費的收入及其利息收入和財政補貼，加上保費欠繳的情況嚴重，相當一部分地區的保費收不抵支，原有的積累也逐漸減少。另一方面基金保值增值的幅度又太小，彈性收繳與剛性支出的矛盾日趨突顯出來，加上老齡人口數量的不斷上漲，享受養老金的人數不斷增加，繳納養老保險費的人數卻不斷減少。養老保險費用開支增加與收入減少之間的矛盾，成為應對老齡化危機最主要問題之一。
（二）、現行退休政策及其弊端
我國現行的退休政策規定：一般來說，男性的退休年齡為60歲，女性為55歲。高強度的體力勞動者，退休必須是男年滿55周歲，女滿45 周歲。這一政策一定程度上造成了一部分老年人力資源的浪費，增加了社會的養老負擔，加上生活和醫療健康水平的提高造成我國人口的老年撫養比不斷攀升，有關專家預測我國2000年老年撫養比為10%，2010年為18.6%，2020年為26.3%，2030年為40.2%，2050年為58.7%，2060年為60.3%。
勞動年齡的上下限不能一成不變，它必須隨著經濟的發展，社會的進步而提高改變。我國現行的勞動年齡的上下限是50年代根據當時的條件確定的，已逐漸不能適應發展的需要。全中國的平均退休年齡是51.2歲，比起世界平均年齡低了將近10歲。如果繼續按原定的上下限執行，以后將會出現勞動年齡人口比重下降、老年贍養比、總供養比和老年社會保障支出大幅度上升的不利局面。
（三）、現行醫療保險制度及其弊端
1.“現收現付”為主的籌資模式使醫療保障面臨未來支付壓力
目前，我國城鎮職工基本醫療保險雖然采取社會統籌和個人賬戶相結合的方式。但個人賬戶積累能力有限，很大一部分人沒有積累。實際上，主要是依靠統籌基金的現收現付制，而對其他人群的醫療保險制度，如新型農村合作醫療制度、城鎮居民醫療保險制度等也主要是現收現付制。根據醫療保險理論，現收現付制需要的一個必要條件就是要有相對年輕的人口結構，而在我國人口日益老齡化的情況下，如果醫療保險基金主要依靠現收現付制籌集，每個勞動人口對老年人口的負擔將不堪重負，最終將帶來保險基金緊缺的危機。
2.服務提供上的問題
我國雖然醫療衛生事業取得了迅猛發展，醫療機構、人員、床位數最大幅度增加。但仍然難以適應人口老齡化等因素帶來的醫療服務需求的增長勢頭。近年來，我國一些城市出現的醫療服務提供能力不足而導致的“住院難”問題已證明這一醫療資源結構不合理。
我國醫療資源不合理利用的表現主要為：（1）重治輕防；（2）病人不合理流向；（3）醫療服務的過度利用，特別是高新技術手段、藥物的超標、過量使用。醫療資源的不合理利用造成我國醫療服務成本居高不下，且增長迅速。這一問題如果不能很好解決，隨著人口老齡化發展，將加劇我國醫療資源和衛生費用的壓力，甚至導致醫療保障體系的崩潰和嚴重的社會問題。
三、人口老齡化的公共政策選擇
（一）、人口紅利的政策選擇
35年前年輕人口是老年人口的六倍，人口轉變帶來了“第一次人口紅利”，支撐我國經濟在世界市場上的崛起。勞動年齡人口豐富的“人口紅利”期結束并非“人口紅利”的真正結束。在老齡化的初期階段，新進入老齡階段的人往往都有較高的儲蓄率和儲蓄傾向，加上健康老年人口參與對社會勞動力的供給，只要能夠發揮好儲蓄的資金效率，讓資本得到合理的回報，則第二次“人口紅利”仍有可能為經濟增長繼續注入“活力”。
發掘第二次人口紅利，可以通過讓健康老年人參與社會活動，發掘老年人消費潛力，從內部發掘社會發展潛力。積極促進老年人健康宣傳，樹立健康理念，延長老齡人健康期，適當拉長就業和準就業年限。積極開發適合老年人的工作崗位，尋找能充分發揮老年人特殊技能，豐富經驗的工作機會。例如，退休老年人對年輕人進行特殊技術崗位的培訓。不僅能增加老年人就業機會，創造社會財富的機會，還能提高老年人收入水平，提高自我養老和消費能力。
人口紅利需要相關政策的支撐，通過增加資本積累和擴大就業參與實現第二次人口紅利，通過提高人口素質實現兩次人口紅利的對接。如果利用好人才資源，“第二次人口紅利”將給中國社會經濟發展帶來全局性，戰略性的重大改變。
（二）、完善養老保障制度
養老保險基金作為一項基金存人銀行或購買國家公債，這雖然是一條營運途徑，但其保值和增值的程度大打折扣。要想使養老保險基金有效運營使之保值增值，可以要借鑒國外的經驗，放寬對養老保險基金投資運營的限制。政府應制定適當政策以引導社會養老保險基金向低風險、高收益的領域投資，如住房貸款、基礎設施、教育產業等。其次要積極推進市場的發育和發展，從而提高基金投資效益。第三要堅持專業化運作，委托專業性投資管理機構進行投資運作。世界銀行的一份全面研究報告顯示，在全世界范圍內，由民營機構經營的養老保險基金的收益率普遍高于由政府部門經營的養老金。
養老金入市也是保值增值的一種方式。將養老金投資于市場，可以實現養老金保值增值，也可以起到穩定市場的作用，但由于養老金屬于社會保障范疇，投入市場難免存在風險。廣東省率先開始了千億養老金入市的嘗試。
（三）、完善醫療保險體系
目前醫療保險籌資渠道比較單一，主要是企業和職工繳費，但隨著人口老齡化和職工與退休人員負擔比的提高，醫療保險基金短缺的現象日益嚴重。因此有必要擴大醫療保險基金的來源，通過一定的優惠政策，鼓勵民間慈善捐款，從社會福利彩票所籌集的資金中提取一定比例用于老年人醫療保障事業，社會保障基金投資運營的收益也可以劃撥一部分用于補償醫療保險費用開支，也可以通過征收煙草稅、發型彩票等方式增加醫療保險金的籌集渠道。
（四）、調整人口年齡結構
必須承認，延長退休年齡，是一個應對人口老齡化的重要對策。近年來，一些發達國家都在進行這樣的嘗試。延長退休年齡會帶來兩個積極效應：一個是凈社會總財富的增加，一個是領取養老金總量的減少。這一多入少出，從整體上減輕了社會負擔，有利于高度老齡化國家挺過老齡化危機。
雖然目前遭到多方反對和質疑，但延長退休年齡是大勢所趨。在相關政策的具體制定上可以根據我國的國情，因地制宜地制定多元化，多層次的彈性退休年齡結構。有的特殊行業，例如礦井工人，具有危險性的行業，由于挑戰身體極限，若和一般職業一視同仁采取相通的退休政策，則顯得有失公平和平等。有的行業例如律師，教授等技能、經驗、智慧和閱歷型的職業，沒有受到年齡的限制，甚至年齡越大對社會越有價值，貢獻越大，不能因為僵化的退休政策而使社會失去寶貴的社會價值。
（五）、積極老齡化健康老齡化
WHO曾經于1990年將“健康老齡化”作為應對老齡社會的戰略性目標提出，聯合國也于1992年通過《世界老齡問題宣言》呼吁全球共同開展健康老齡化運動。根據WHO對健康的定義：“健康不僅為疾病，羸弱之消除，而是指一種體格，精神和社會活動能力上的完滿狀態。”在這種狀態下，老年人群不僅是社會的服務對象，也是社會財富的創造者，社會活動的參與者。而要構建這種狀態，需要配套政策的支持，創造良好的發展環境。
同是人妻、人母、人女，
推心置腹，雙淚長流……
這是真實的記錄，
這是心靈的交流；
我們特別制作，想給您和您的親人――
送上這盒特制的清涼油。
我是會計，我能一口報出自己的犯罪成本。
我犯罪的直接成本50萬
她很文靜，戴一副眼鏡，一身不合體的囚服，沒有遮住經年積累的知識分子的氣質。
在座談會上，她坦陳：我是會計，我能一口報出自己的犯罪成本。
會下，她極誠懇地向記者道出了內心的愧疚。
我今年48歲，進來的時候45歲。
說起我的犯罪，我現在真是悔青了腸子。我在單位里工作了近20年，一直從事財務工作。我為人低調，嘴緊，深得領導信任。單位有個小金庫，一直由我一人保管。十幾年了，也沒人查小金庫的賬，單位領導最多也就讓我把報表給他看看。時間長了，我動起了念頭：把本金轉出去存，再轉回，利息不入賬，存在了另外的存折上。幾年下來，利息達到了22萬多元。這事，我一個人悄悄做了，沒有告訴丈夫，存折也沒有拿回家，放在單位，就和小金庫的賬本放在一起。
三年前的一天，檢察院的人突然來到我面前，要我立即打開保險柜。我一聽，頭嗡地一下炸開了，腦子里一片空白。我想，我完了。因為我從來沒有想到會有人讓我當場打開保險柜，而我那存折和賬本都放在保險柜里。這是天意：手莫伸，伸手必被捉。在監獄里，我常常想到這個問題。因為，在被捉之前，我曾抱著這樣的僥幸心理：只要有一點風聲，我就先把存折從保險柜里取出來，轉移到最安全的地方。而在平時，保險柜就是最安全的地方。
你問我為什么要伸手？主要是沒有人監督，十幾年了，都是這樣，不撈白不撈；還有就是，眼看著有錢人家把小孩送出國深造，心里很羨慕，想弄點錢，準備給孩子出國留學用，或為孩子買房用。結果，偷雞不成，蝕了米。為此，我退出全部贓款，被判8年刑。
我是會計，入獄后，我經常為自己的出事計算成本。我是45歲出事的，如果不出事，我應該到55歲退休，工資至少有25萬元；如果不出事，我退休后的養老金至少有25萬元。如此算來，我犯罪的直接成本是50萬元。如果早算這筆賬，我想我是不會出事的。唉，遲了，一切都遲了……
她神情黯淡地低下了頭。
我安慰她：你還有一個幸福的家庭，聽說你兒子和老伴經常來看你。
這是一個理智的女囚。她擦了擦眼淚，露出一絲笑容，說：我感到欣慰的是，家庭沒有拋棄我。老伴表示，他要拿出養老金的一半給我養老。兒子也沒有嫌棄我，經常來這里看我。
情緒低落――犯了金融詐騙罪
坐在我面前的是一個38歲的女囚，罪名為金融詐騙，刑期為9年。
她向記者傾訴了自己的犯罪原因――
我和丈夫是大學同學，我家在城市，他家在農村，畢業后他隨我來到了我家所在的城市工作，我在銀行，他則在一家事業單位。剛來到這座城市，他人生地不熟，有些不適應，我盡量照顧他的情緒，多陪他，多幫他；孩子出生后，我的精力就全部轉移到了孩子身上。我忽視了，他根本就沒有走出異地不適應的情緒低谷。這是我在這里待了三年經過痛苦的反思才明白的道理。當時，我不理解，覺得自己挺委屈，甚至委屈得對生活失去了信心。
那時，他整天悶悶不樂，對我豎挑鼻子，橫挑眼的。我這人生性活潑，在單位挺受重視，參加省里的歌手比賽，不到三年就被提拔當上了信貸科主任。由于自己挺順，根本沒有考慮到他的不順心境，他愈是郁悶，我愈是感到他對我的感情發生了變化。我以為是我被提拔他沒能提拔而使他對我的感情發生了變化，于是，我毅然決然地辭去了主任職務，心甘情愿地退回到職員的位置。我想，只要留住了他的感情，保住了家，我什么都愿意付出。可是，就在我做完這一切之后，發現他還是那樣，我絕望了。于是，我不愿再呆在壓抑的家中，經常跟客戶們一起吃飯唱歌，借酒消愁。就在這時，我出事了。
一個個體老板，經常到我們營業部存款，混熟了，他就經常請我們出去吃飯、唱歌。有一次，他找到我，說是一個朋友愿意把自己存在我們營業部的35萬元借給他做生意，讓我幫忙提出來，平一下賬，他給我好處費。我是學財務的，知道這是金融詐騙行為。但由于心情不好，對生活失去信心，就想找點事毀毀自己；另一方面，我認為這個老板借錢周轉，過一段時間肯定就能還上，不會有什么事。
誰知那個老板生意做砸了，錢一分也沒有還上，眼看事情很快就要暴露，無奈之下，我把這事告訴了丈夫，丈夫一聽先是傻了，聽我說完事情原委，他竟傷心地哭了。他拼命地找人借錢，想還上這筆款子，不讓我出事。可我們還了二十多萬，還有十多萬元實在是無力償還。事發后，我被判了9年。
現在，我已進來四年了，丈夫經常帶著孩子來看我。看來他是真心愛我的。我已減刑一年，還可減刑，我想爭取早日回去和丈夫團聚。
記者和這位女囚討論：
從你這段人生經歷中，你總結的經驗教訓是什么？
女人，千萬不能感情用事。我就是感情用事走上犯罪道路的。在正常情況下，我是不會做這種事的，就是因為情緒低落，才不管不顧干下了這等傻事，犯下了罪行。
你認為丈夫不愛你是怎么回事？
那是一種誤會。其實他是很愛我的。我把他的情緒低落誤認為是對我的感情發生了變化，認為他不愛我了。我雖然具有大學文憑，但在這方面我不懂，我不知道體貼他，我不知道關心他，我沒有走進他的心靈。因此，付出了慘痛的人生代價。
是啊，你的經歷告訴人們――愛一個人需要智慧，搞好一個家更需要智慧。文憑代替不了智慧，智慧需要不斷學習。
纖弱的盜竊女囚
站在我面前的是一個纖弱的江南女子，囚服沒能遮住她的美麗，壓抑沒能遮住她的聰慧。
她在監獄自學法律，現已通過四門自考課目。
她原是一家大型企業的材料員，有著一個幸福的家庭，丈夫在一家很好的單位工作（怕給丈夫抹黑，她不愿說出丈夫的具體單位），孩子5歲，聰明可愛。她是團伙犯罪的成員，同案四人，盜賣鋼材。她得贓款11 萬，獲刑4年。
談及自己的犯罪經歷，她淚流滿面，后悔不已。
――真后悔呀，自己竟犯了這樣的低級錯誤。深刻反省，是僥幸和隨大流心理害了自己。想想自己真蠢：我和丈夫收入都不低，兩邊老人都有養老金，我們有房，什么都不缺。我要那錢干什么呀？真是鬼迷心竅，貪便宜，別人一拉就跟著跑。世上沒有后悔藥啊，要有，花多少錢，我都愿意！（哭泣）我孩子還小，不知道媽媽犯罪是什么概念，家里人哄她，說媽媽在很遠的地方上班。她長大了，同學知道了，她小小年紀就因媽媽低人一等，這會成為我永遠的心痛！我這個做母親的不能給孩子帶來榮耀，卻讓她小小年紀蒙受恥辱！一想到這些，我就不能饒恕自己！我對不起孩子，對不起丈夫，對不起父母，對不起公婆！（失聲痛哭）
我進來兩年了，開始我整天以淚洗面，后來，在管教干部的開導下，我想通了，決定洗心革面，重新做人！我報名參加大學自學考試，現已通過了四門。
所幸丈夫對我很好，至今沒有離婚的意思；公婆也沒有嫌棄我，他們幫著我們帶孩子，讓我們渡過難關。我在監獄里抓緊時間學習，提高素質，避免與丈夫拉開距離，出去好找份工作！
貪污挪用公款判刑15年
她，37歲，因貪污挪用公款判刑15年，已服刑8年。她曾經是一個出版單位下屬分支機構的會計，在面對我時，外表活潑開朗的她顯得有些局促。她紅著臉小聲地說：“以前都是出版系統的，看到你們來，我很不好意思。”過了好一會兒，她才放下包袱，和我說起了自己的犯罪經歷。
我曾經有一個幸福美滿的婚姻，一份令人羨慕的工作。丈夫就是我的初戀，我們的婚姻生活輕松而浪漫，在愛的小巢里，我過得無憂無慮。單位里，由于公婆是出版系統的老職工，因此我深得領導和同事的照顧，人際關系也處得相當融洽。
在這樣一帆風順的環境中我一路走來，可能太沒有壓力，也太沒有戒備了，所以當領導讓我做一些不符合財務制度的賬目的時候，我幾乎想都沒想就照做了，在我看來，這是領導對自己的信任。一次，領導拿了大量的票據來充賬，辦公室的老會計擔心地說：“咱們這么做是不符合財務制度的，萬一……”我卻不以為然地笑了笑，說：“什么原則不原則，反正是領導讓做的，咱們就照做唄。有什么好怕的？”當時在我看來，老會計的謹慎只是多余。
直到1997年，一個周末的下午，檢察院的工作人員把我請去協助調查。潛意識里，我感覺自己再也回不來了。
黑龍江省2005年正式進入老齡社會，比全國晚了五年時間。但黑龍江省老齡化速度卻非常快，65歲及其以上人口的比例在2014年前低于全國水平，2015年高于全國0.4個百分點，2016年高于全國0.8個百分點。同時，由于人口大量流出又導致養老金等社會支出面臨嚴峻的可持續壓力。從養老服務體系的供給和需求來看，供給側是提供照護服務的養老機構和政府以及社區和家庭內的親屬；需求方是有照護需求的老年人及其家庭，目前顯然供需不平衡的矛盾顯著存在。政府主要職責是提供政策制度設置以及這些制度組織的經濟支持，包括社會保障、社會福利，以及部分社會服務；社會機構和社會力量主要提供養老服務。
一、黑龍江省人口老齡化的現狀
根據2019年黑龍江省的國民經濟和社會發展統計公報顯示，黑龍江全省2018年年末共有常住人口3773.1萬人，比2017年末減少15.6萬人；其中65歲以上人口占總人口的比重為12.9%(2018年全國65歲及以上老齡人口比重是11.9%)。可見，黑龍江省在1990年到2005年大約15年的時間從成年型社會步入老年型社會，這比全國其他省份都要快，用時都少。由于整個黑龍江省近些年受人口流失和低生育率的影響，老齡化水平還會持續走高。
(一)老齡化與年輕人口和老年人口相伴南下黑龍江省的人口結構變化除了受到人口發展的自然規律影響之外，還受到國家發展戰略變化的影響。建國初期，東北作為重工業基地，原油的開采和糧食、森林資源的大力開發，在我國經濟恢復發展階段，大量勞動力流入，據統計在建國至1979年間，黑龍江省累計凈遷入人口達700余萬人。同期，中國人口的兩次生育高峰疊加影響，東北地區包括黑龍江省人口急劇增長，工業化、城市化水平遠遠高于全國同期。改革開放以來，東北經濟發展相對滯后，老工業基地亟待振興，再加上東北高寒的氣候特點，人口大量外流成為導致黑龍江省人口結構快速老齡化的重要原因。1990年以后，隨著南方在市場經濟中迅速發展，吸引了大量年前勞動力離開改革中的國有企業和集體經濟，紛紛南下到沿海城市。截止到2000年，人口凈遷出達23萬人。進入到21世紀以后，隨著國企改革的不斷深化，生態建設的不斷重視，采礦業和林業產生大量剩余勞動力，人口流出又進入一個階段，21世紀的第一個十年，黑龍江省凈流出人口達126萬人。2011年以后，人口流出又趨于平穩，平均凈流出量為10萬人每年。無論是改革開放初的人口回遷還是市場經濟下的勞動力流動，流出人口中，絕大多數是年輕人。即使是老年人，隨著經濟水平提升，物流交通發達、通訊快捷方便等社會發展水平的進一步提升，大量的老年人選擇到氣候環境更加適宜的南方溫暖的沿海地區居住，這無疑直接加劇了黑龍江省人口老齡化速度，這些特殊變遷更加導致養老服務產業的發展動力不足。
(二)國內第一個養老金出現虧空的省份根據人力資源和社會保障部的歷年《人力資源和社會保障事業發展統計公報》可以看出，我國城鎮職工養老保險基金的財務發展趨勢越來越不樂觀，雖然導致養老金出現收支缺口的原因有很多，但最重要的兩個影響因素還是人口數和養老金領取時間。即提前退休問題導致的提前支取養老金和人口老齡化導致的繳納養老保險的人數相對減少。相比全國，東北提前退休的人數更多，這跟近年來東北經濟的結構以及發展不景氣密切相關。從全國來看，我國養老保險基金運行總體平穩，以2016年為例，結余約3200億元，累計結余3.86萬億元。從全國總體看，養老保險基金仍保持收大于支，而且累計結余保持增加態勢，有力的保障了全國職工養老金按時、足額發放。但是，地區之間的差異卻十分顯著。地區差異巨大，2015年廣東結余最多，黑龍江等6省份收不抵支，2016年黑龍江養老保險支出比收入多了320億，不但花光2015年結余的88億，還欠賬232億元，黑龍江成為了全國首個養老金結余被花光的省份，養老保險基金的全國統籌迫在眉睫。
二、黑龍江省養老服務業的發展現狀
近年來，黑龍江省先后出臺了《關于加快發展養老服務業的實施意見》(2014)《關于支持民辦養老產業發展的意見》、《關于全面放開養老服務市場進一步發展養老產業提升養老質量的實施意見》等十余分政策性文件，以及《黑龍江省養老服務機構質量》、《候鳥式養老服務規范》等地方性行業標準。在全國首推服務清單制度，出臺了《關于建立和實施老年人照顧服務項目的實施意見》(2017)。
(一)養老服務基礎設施建設情況近幾年，黑龍江省高度重視養老產業，在政府推動下取得了較大的發展。黑龍江省政府辦公廳印發了《黑龍江省老齡事業發展“十三五”規劃》(黑政辦發〔2016〕121號)(以下簡稱《規劃》)提出了高齡老人補貼覆蓋率達到100%；每千名老年人擁有“醫養結合”型服務床位數達到17張以上；2020年底，全省民辦和公建民營養老機構新增床位達9.8萬張，占全省機構養老床位的70%，每千名老年人擁有養老床位數35張等一系列量化指標。要求省內規模在200張以上床位的養老機構配備內設醫療機構；規定二級以上醫院要與養老機構建立醫養合作關系；社區衛生機構要把社區居家老人最為服務對象；“養老＋互聯網”行動計劃也在積極開展中，鼓勵企業運用互聯網技術把養老服務的供需信息鏈接起來；實施社區、社會工作、社會組織“三社聯動”，引導以社區為基礎，委托社會機構和社會組織提供服務，發展社區嵌入式養老服務和專業化入戶服務等項目的推廣工作。
(二)持續完善的居家、社區、機構相銜接的服務體系養老機構項目建設迅猛發展。在公辦養老機構建設上，推動全省建成公辦養老機構18個，新開工建設14個縣級綜合性社會福利機構，基本消滅了縣級公辦養老機構“空白點”。在扶持社會力量興辦養老機構建設上，180多個民辦機構動工建設，目前，全省已新增各類養老床位2.65萬張，全省每千名老人擁有養老床位達到了30張，達到全國平均水平。細化服務體系的供需對接，推動“醫養結合”服務模式。目前，全省30%以上養老機構配備了醫療內設機構，50%以上養老機構與就近醫院建立合作關系開通老人綠色通道；社區衛生機構服務項目已經覆蓋到90%以上的社區老年。全省新增10多家大型“醫養結合”機構，催生出多種“醫養結合”發展模式，并依托示范化“醫養結合”養老機構，開發了“醫養、康養”系列產品，在推進養老服務業與健康產業結合發展上走出了路子。
(三)積極培育市場、扶持社會化力量發展養老服務產業積極引導市場開發養老市場形成旅居養老、醫養結合、“互聯網+”等多種新養老服務產業模式，許多高品質養老服務項目脫穎而出，例如：哈爾濱福壽閣“智慧養老社區”、大慶“幸福為老服務大聯盟”、中醫大二院“愛心養護康復中心”等一大批優質養老服務產業項目。另外，依托黑龍江地域特點，打造龍江文化游、中醫康復療養等一系列專門面向老年人的旅居養老路線，利用電商推廣、參加全國展會等形式線上線下推廣，吸引了國內外老年朋友來黑龍江旅居養老，體驗黑土文化和享受自然資源。為充分發揮我省夏季氣候、整體生態、特色旅游等優勢，圍繞“整合資源、宣傳推介、優化服務”三個環節，推動養老服務業與旅游業結合發展。
三、養老服務業面臨的困境
(一)人口流失，老齡化嚴重，撫養壓力大低生育率和嚴重的人口流失和高城市化率導致黑龍江省面臨更嚴峻的撫養壓力。與全國其他省份相比，各地的差異性也非常大。高的省份人口撫養比10：1，即10人養1人；低的省份人口撫養比是1.2：1，負擔是不一樣的。人口流動更加加劇了黑龍江省空巢老人、獨居老人的現狀。隨著人口老齡化的加速發展，經濟結構調整導致的大量人口流出，人口撫養比還會持續變化。養老服務的需求給家庭帶來了前所未有的壓力，社會服務的供給急需補充。
(二)政府財政壓力大，養老金虧空嚴重養老壓力和負擔持續加重。一方面是未富先老。2010年，全省老年撫養比(65歲及以上人口數與15-64歲勞動年齡人口數之比)為10.4%，2016年上升至15.0%，需要贍養的老年人越來越多。經濟結構調整中的黑龍江社會經濟發展緩慢，靠地方政府無法提供充足的財力、物力、人力用來提升社會保障水平。現行的養老保險制度雖然一直在改革完善中，但是目前仍然沒有實現全國統籌，而且城鄉差異巨大。未來黑龍江省社會保障基金體系運行將面臨更大的財力支撐風險。
(三)快速發展的服務業總體水平依然滯后中國老齡化進程的第二個特點是未備先老。隨著城鎮化的進程加快和現代化生活方式的轉變，導致家庭規模不斷縮小，養老功能不斷弱化，空巢老人增多，農村留守老人現象比較普遍，傳統式的家庭養老功能正在弱化，社會養老負擔隨之加重。雖然黑龍江省養老機構的數量不少，近年來發展速度也比較快，甚至在某些方面走在了全國前列，但其養老服務產業仍然存在著專業人才匱乏、從業人員素質不高、對養老產業發展規律研究不深入、專業化程度不夠等問題。因此，積極推動養老產業發展提高養老服務專業化水平勢在必行。
四、實現可持續發展的對策
(一)政府提供政策支持，引導養老產業創新發展。黑龍江省是我國的東北老工業基地，在對養老服務產業發展定位上必須要由政府牽頭組織，吸引更多的社會力量參與行業發展。當前，有很多企業家都在尋找新的經濟增長點，都在努力尋找新的商機來進一步開拓自己的產業。黑龍江省具有獨一無二的氣候特征，適合發展候鳥養老服務、旅居養老長夜、生態養生農業，黑龍江省夏季涼爽宜人的天氣也適合老年人的避暑、休養。發展旅游、康養、生態相結合的養老產業不但能夠帶動養老服務業的發展，還能發揮溢出效應帶動銀色經濟新的增長點。
