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中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企業需求的變化助推商業銀行金融服務創新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務創新的最重要因素。中小企業的快速成長以及企業財富的積累為商業銀行中小企業金融服務提供了發展機遇，不斷提升的、多樣化的金融服務需求則對商業銀行的中小企業金融服務提出了更高要求。
中小企業金融服務需求不再僅僅滿足于一般企業貸款或個人貸款，日常經營產生的閑置資金的保值增值，成為中小企業資金管理及投資理財業務的重要關注點；風險已經成為中小企業日常業務處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產保險等在內的保險服務成為中小企業及其股東、董事等相關人員的重要服務需求；企業日常信用交易中產生的應收賬款、商業票據的管理服務，以及企業賬款核對、未償還賬款提示、票據處理等收賬服務成為商業銀行發展中小企業金融服務的又一重要方向；同時，創新產品功能，為中小企業融資節省財務成本是商業銀行進一步完善中小企業融資服務的重要著力點。此外，更加便利的立體結算渠道服務、更加人性化的信息咨詢及財務顧問服務、以及針對中小企業上市需求的投資銀行服務等，都將成為商業銀行中小企業金融服務升級與轉型的重要方向。
二、基于動態演進及后發優勢視角的城商行金融服務創新分析
（一）城商行中小企業金融服務創新的外部推動力：大型商業銀行的先發優勢
費力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務創新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業銀行憑借其國際化的經營視角，人力資源、信息及科技資源等先發優勢已經在中小企業綜合金融服務發展上取得一定成就，而國內部分領先城市商業銀行也在模仿創新中向綜合化中小企業金融服務商發展。大型商業銀行的發展軌跡、領先城商行的發展趨勢成為其他城市商業銀行中小企業金融服務轉型的重要推動力。提供信貸服務這種單一金融服務不但無法滿足中小企業多樣化的金融服務需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業銀行中小企業營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優質中小企業客戶，而且其多樣化的金融服務在更好地滿足中小企業金融需求的同時還將大大提升中小企業客戶的忠誠度。
（二）城商行中小企業金融服務發展研判：動態演進的銀行業金融服務變革分析
銀行業金融服務的變革以其獨特的魔力影響著城市商業銀行經營發展的諸多領域，而對其服務變革的分析也強烈地改變了關于城市商業銀行增長途徑、發展戰略、政策制訂等方面的思維方式。當前公司銀行金融服務正在從過去為企業提供基本的存貸款及支付結算業務，向整合傳統服務，以現金管理為代表的高級財務管理服務，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業務轉變。如何充分利用銀行業金融服務演進帶來的巨大挑戰和契機，把握金融服務技術趕超的機會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關鍵問題。銀行業金融服務的動態演進，正在強烈地影響著城商行金融服務技術趕超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企業金融服務創新的可能性：后發優勢
國家發展動態演進中的后發優勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產品和服務的基礎上進行改進和優化的、差異極微的產品形式成為新金融服務擴散的主要形式。而金融服務的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業銀行業已建立起來的金融服務技術、管理模式和市場經驗，更快地改進金融服務投入要素的質量和促進金融服務效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實現中小企業金融服務的趕超。
總結眾多金融服務創新的理論與實踐，再結合城商行資源稟賦，我們認為，國內城商行現階段的中小企業金融服務創新宜以模仿式金融服務趕超為主。通過學習中小企業金融服務技術領先者（前文指出的大型商業銀行、領先城商行）的創新思想和創新行為，汲取其成功的經驗和失敗的教訓，通過引進或購買領先者的金融服務技術，再加以消化、吸收，結合自身資源稟賦及區域經濟和中小企業發展實際，進行改進完善，最終推出適合區域中小企業發展需要的創新金融服務，滿足區域中小企業不斷演進、提升的金融服務需求。
（四）“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的轉變：定標——比超
然而，模仿式金融創新僅僅是中小城商行金融服務或產品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務和產品的消化、吸收，在提升自身金融服務和產品研發設計能力的基礎上，實現由“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的金融服務和產品開發轉變。通過向業內或業外的最優企業學習，進行重新思考和改進經營實踐，從而創造自己的最佳經營實踐，這便是在模仿創新基礎上的再創新，從而實現趕超競爭對手的競爭目的。
作為國內目前最具創新活力的股份制商業銀行，招商銀行在金融服務及產品的創新方面極具這種發展特征，這種循序漸進而又不失敢為人先的創新戰略，也使其成為國內零售業務最具競爭力的商業銀行之一。其在“一卡通”業務上的定標——比超，為其零售業務的發展打下了堅實的基礎，通過融合更多金融服務元素、金融服務概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實現了“二次創新”，從而確定了其在國內商業銀行個人金融服務的領先地位。
三、城商行中小企業金融服務創新的著力點及趨勢分析
（一）起點：開發挖掘客戶價值
對客戶需求及價值的挖掘是金融服務及產品開發的起點。服務概念的開發，是對顧客服務需求的描述及通過相應有形或無形的金融服務或“產品包”的設計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業金融服務需求，才能創造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務和產品。同時，中小企業客戶對金融服務需求的滿足是建立在包括核心服務及支持性金融服務兩類服務的基礎上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業客戶所需滿足的核心金融服務也是不同的。能否充分認識到這些，決定了商業銀行中小企業金融服務及產品開發與推廣的實效。
有限的資源稟賦及分類牌照監管政策，決定了國內中小城商行即使充分認識到中小企業金融服務需求也無法提供所有的核心服務及支持。特別是監管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內城商行金融服務發展的“馬太效應”。以北京銀行為代表的國內領先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業金融服務提供商方向發展的城商行；而國內大多數城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務和產品、某幾項支持性金融服務和產品的發展模式。當然，這種趨向集中化、專業化的發展模式也在一定程度上為其集中資源進行金融服務創新提供了契機，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業金融服務上的深耕細作，為其商業模式的完善提供了良好的發展基礎。
因此，在一定的時期內無法改變自身資源稟賦及監管政策的發展環境下，通過集中金融服務領域、集中細分市場的專業化金融服務創新同樣能夠打造出精品商業銀行。國內140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領先城商行的發展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務和產品創新之道則是學習的榜樣。
（二）策略：打造立體化創新途徑
1. 立足擔保方式的金融服務創新策略。過去，中小企業抵押擔保難成為中小企業融資的制約因素，而這也造就了國內城商行立足擔保方式的融資創新實踐：包括動產質押、存貨質押及應收賬款質押等貸款擔保方式創新盤活了中小企業的存貨、應收賬款等流動資產，為其融資提供了新途徑；而專利權、商標權等知識產權的質押則進一步解決了包括科技型企業、文化創意產業等特殊行業中小企業的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰略發展意義的新興產業發展。此外，引進孟加拉國民銀行小額貸款中的聯保聯貸模式，則使基于社會資本及信任網絡的貸款模式成為國內眾多城商行批量式開發中小企業客戶、進一步簡化貸款擔保方式的重要實踐，也進一步豐富了中小企業貸款擔保方式。這種立足于中小企業實際融資需求及中小企業自身資源稟賦的信貸服務及產品創新，在一定時期內為國內城商行大規模推進中小企業金融服務、踐行城商行服務中小企業的業務和市場定位提供了良好發展機遇。
2. 立足中小企業成長周期打造綜合金融服務方案的創新策略。然而，立足擔保方式單方面的金融服務及產品創新并不能完全滿足中小企業的金融服務需求，圍繞成長周期打造中小企業成長金融服務方案將成為未來金融服務及產品創新的又一重要策略。以國內處于領先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內具有相當知名度的中小企業成長融資方案“小巨人”核心基本產品包，就是這一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本產品包包括“創融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內含近40種金融服務和產品，全面滿足處于創業、成長、快速發展等不同時期的中小企業的融資需求。充分體現了立足中小企業客戶成長周期的產品設計特點，體現產品創新“以客戶為中心”的設計理念：“創融通”系列產品面向創業初期的中小企業，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產品；“及時予”系列產品則面向處于成長成熟階段、具有良好發展前景的中小型企業，提供包括擔保公司保證、房屋抵押、知識產權質押、信用等多樣化擔保方式的融資服務；而“騰飛寶”系列產品則更上一層，面向快速成長的中小型企業提供包括財務融資顧問、債務重組、上市財務顧問和并購貸款、中小企業短期融資券及集合票據等升級專屬性產品服務。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務及產品，因此，結合自身資源稟賦的金融產品開發，是城商行中小企業金融服務及產品創新過程中始終需要緊緊把握的要點。
3. 立足特色行業開發集群金融服務方案的創新策略。產業集群是金融服務可持續發展的重要外部環境，通過細分市場、發展集群產業金融服務是國內城商行特色化建設的重要途徑。集群行業金融服務方案的開發不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調動銀行內部各個條線資源，在協調組織的統領下，最大化地利用行內優質資源為客戶提供最為優質的金融服務和產品。
立足集群行業的金融服務開發具有以下優點：一是通過專業團隊批量開發集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務需求；二是集群行業金融服務開發還能夠有效分攤金融服務及產品開發成本，實現金融服務開發的規模經濟；三是集群行業金融服務的開發還能夠通過多元化的信息渠道、風險的集中控制及專業化管理實現金融服務及產品開發風險的有效管控。
國內部分股份制商業銀行在集群行業金融服務及產品的開發上處于領先地位：以民生銀行為例，董事長董文標提出“小微企業金融服務2.0課題”，意在通過開發專業化（具有行業特點的）金融服務及產品滿足集群行業客戶金融服務需求，從而實現批量式客戶開發與營銷，實現特色化發展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業（特色）支行的管理模式變革。
4. 立足功能創新及結構性授信的金融服務創新策略。為客戶節省財務費用、交易成本是商業銀行中小企業金融服務質量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業銀行深入介入中小企業金融業務，市場競爭日趨白熱化，國內城市商業銀行應重視對關乎中小企業客戶貸款申請便利、還款便利、節省利息費用等功能性方面的服務創新，打造更加適合小企業“短、頻、快”資金需求特點的金融服務和產品。
同時，還要注重金融服務和產品的靈活搭配，能夠根據客戶實際需求安排金融服務方案，切實“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務及產品需求。處于不同發展階段的中小企業客戶具有不同的金融服務需求特點，因此，中小企業金融服務應該根據客戶的經營特點及金融需求進行動態搭配。發展結構性授信服務成為城商行把握客戶動態需求的重要應對措施，并根據客戶業務發展特點及客戶自身資源稟賦進行動態調整，確保為中小企業客戶提供有效的金融服務。
（三）總結
中小企業金融服務及產品的創新，是國內城商行應對金融脫媒及大型商業銀行競爭的重要發展戰略。基于動態演進及后發優勢視角的分析表明，國內城商行可以通過模仿創新、定標比超的競爭策略實現金融服務及產品體系的豐富與完善。以中小企業金融服務概念的開發及客戶價值的挖掘為起點，立足擔保方式創新、中小企業成長周期、集群行業金融服務方案開發，注重中小企業金融服務功能性開發及結構授信方案的開發策略滿足中小企業更加多樣化、更加高級的金融服務及產品需求，將成為未來我國城市商業銀行中小企業金融服務及產品發展的重要趨勢。
參考文獻：
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[5]李國秋，張小翠，嚴眾開.招商銀行金融產品創新中的定標比超[J].競爭情報，2007年夏季刊.
城市商業銀行作為中國銀行業的“第三梯隊”， 一方面，由于受歷史條件的影響，112家城市商業銀行的信息化水平差別較大，信息化建設狀況參差不齊，借助專業金融IT咨詢公司為自己梳理和規劃信息化建設顯得尤為重要；另一方面，其規模小、區域性強、一級法人管理等特征，決定了其業務發展的可控性更強，操作更靈活。所以，借助專業金融IT咨詢公司為自己的信息化建設“量身定做”是一個有效的選擇。
二、數據集中與應用整合依然是熱點
實施數據大集中，能夠帶來領先的科技平臺，并由此帶動管理提升，帶動業務發展。銀行可以節約IT投資的總成本，集中力量開發、推廣適應新格局的應用軟件，避免重復投資、重復開發的現象發生。同時，數據大集中能加強金融風險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善商業銀行的管理機制。
三、支持中間業務創新將成為亮點
以信息技術和網絡技術為中心內容的金融電子化，是中間業務發展的技術依托。西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進，網絡技術普及、發達，特別是電話銀行、網上銀行等可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向與虛擬的網絡經營發展模式并存轉變。
四、網上銀行及其內容建設成為發展重點
1.優勢分析
（1）區位優勢突出。該區域東鄰發展勢頭強勁的沿海發達地區，西接廣袤的西部地區，具有實施東引西進戰略，實現中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構成的鐵路交通區位優勢基礎上，隨著國家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區位優勢更加突出；正在建設中的西氣東輸工程和南水北調中線工程，建成后將從根本上打破制約本區域經濟和社會發展的瓶頸。
（2）城鎮化進程較快，資源條件良好。中原城市群是我國中部地區城鎮最為密集的地區，也是我省城鎮化發展最快的地區。2006年，城鎮化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個百分點。同時，礦產資源和農副產品資源豐富，已發現礦種超過全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農副產品資源也在全省乃至全國占有重要地位。
（3）具有一定優勢的產業基礎。中原城市群是我國中西部地區重要的能源、原材料和裝備制造業基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業和商貿流通等有一定的比較優勢；洛陽的裝備制造、鋁電、石化、建材等產業占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊和古都韻味的特色城市；新鄉等城市輕紡、電器工業基礎較好；漯河的食品工業、許昌的電力裝備制造業等全國聞名。各具特色的產業為城市群的協調發展奠定了良好基礎。
2.劣勢分析
（1）區域一體化程度較低。中原城市群的區域一體化仍處在初期發展階段，各城市之間在經濟上分工合作程度較低，各類生產要素在區域內的流動還不很順暢，產業協作度低，在大規模吸引跨國公司、發展高新技術產業、營造金融貿易中心等方面力不從心。城鄉差別一直在擴大，都市區與郊縣農村在經濟發展水平、基礎設施完備程度、居民生活質量等方面的差距不斷增大，郊縣的發展跟不上中心城市的發展速度。
（2）總體發展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業增加值達到3701.68億元，占河南省工業增加值的61.38%；第三產業達到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會消費品零售總額達到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲蓄余額達7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產、現代物流等服務業發展也十分迅速，但整體發展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內經濟發展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區劃來確定的，西部的一些山區縣和東部的一些農業縣也被劃進中原城市群的范圍內，這也是中原城市群區域整體發展水平不高的一個重要原因。
（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區內各城市的發展并不具備相似的區位優勢和特殊的歷史淵源，區內各城市的發展水平參差不齊，經濟聯系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區劃的原因才得以劃在一個區域范圍內，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。
3.機會分析
（1）促進中部崛起戰略構想的推動。2008年兩會通過的“十一五”規劃綱要，把“促進中部地區崛起”列為區域發展總體戰略的重要部分，這標志著“中部崛起”戰略正式進入實施階段。為配合“中部崛起”戰略的實施，國家發改委宏觀經濟研究院就“中原城市群”未來15年的發展從2004年8月開始展開專項研究，歷時一年多，完成了《中原城市群總體規劃研究報告》并于2006年2月通過專家評審，報告認為，中原城市群應成為中部崛起的增長極和重要支柱，應成為國家級制造業基地、商貿物流中心和文化旅游中心。同時，實現中原崛起的戰略構想，河南省提出了實施區域性中心城市帶動戰略，加快中原城市群發展，組織編制了《中原城市群總體發展規劃綱要》，對城市群內各城市的功能定位、產業布局、重大交通基礎設施等進行了統籌規劃，并印發了《關于實施中原城市群總體發展規劃綱要的通知》。
（2）加快中原城市群發展需要大量的資金。“十一五”期間，中原城市群的發展目標是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導產業定位基本明晰，發展的整體合力明顯增強；鄭汴洛城市工業走廊等四大產業帶初具雛型，培育形成一批優勢企業；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽、北通新鄉、南達許昌的大“十”字型核心區，奠定區域經濟協調發展的基礎；區域綜合交通運輸體系基本完善，形成區域內任意兩城市間兩小時內通達的經濟圈；城市功能顯著增強，人居環境進一步改善，和諧城市建設邁出實質性步伐。而這些的實現需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財政支持遠遠不夠，必須有強大的金融支持。基于目前中原城市群的金融現狀，組建區域性商業銀行正是解決之道。
4.威脅分析
（1）競爭對手的挑戰。河南城市首位度不夠，無法帶動全省經濟發展，缺乏一個輻射力強的中心城市作為帶動區域經濟發展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經濟區位條件，從理論上有可能成長為新型的超特大城市，在中部地區獨樹一幟。但國內外經濟競爭的態勢嚴峻，爭奪“第四經濟圈”的戰役已悄然打響，僅靠鄭州自身發展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關中城市群”也都虎視眈眈，無不做著占領“第四經濟圈”的美夢。因此，只有在合理發展鄭州的同時，加強以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯系，形成一堅強的大中城市核心區，以“群”的力量開展對外交流，以“群”的力量帶動全省發展。
（2）金融行業面臨激烈的競爭。隨著我國金融市場外資金融機構開放的承諾的兌現，我國金融業面臨著前所未有的挑戰，這樣也加劇了中原城市群內的金融機構間的競爭。中原城市群內的金融機構的存貸款金額相差很大，國有商業銀行和股份制商業銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領先地位。城市商業銀行原是作為一股打破國有銀行壟斷的新興力量出現在市場上，但是隨著四大國有商業銀行改革步伐的加快，股份制商業銀行發揮自身特點，不斷進行金融創新，開發出新的金融產品，擴大了對城市商業銀行的優勢。現在，城市商業銀行在其面前已沒有任何優勢可言。同時，外資金融機構入駐鄭州，對這里的國有商業銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國內銀行業務，不僅會出現更多的客戶分流，還會導致更多的中高級金融人才的流失。
通過上面分析得出，中原城市群組建區域性商業銀行既有優勢也有劣勢，同時還有機不可失的機遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優勢和機遇多于劣勢和威脅，這就為其組建區域性商業銀行打下了良好的基礎。
二、基于中原城市群的區域性商業銀行的構建模式
1.組建模式
（1）中原城市群的區域性商業銀行的組建方案。基于中原城市群目前的金融現狀，可以組建一家區域性股份制商業銀行。該銀行實行一級法人模式，采取城市商業銀行和城市信用社聯合重組模式，即在鄭州市商業銀行的基礎上聯合洛陽、開封、新鄉、焦作等地的5家城市商業銀行和開封、洛陽、新鄉、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續公司，采取總分行制，總行設立在鄭州市，而各城市商業銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設支行。合并各方股東持有的股份，根據各自清產核資報告、資產評估報告以及最終確認的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時，被合并方注銷法人資格，積極引進國內外戰略投資者，學習其先進的經營理念、企業文化理念、管理體制、公司治理機制、內部考核激勵約束機制等等。
（2）健全公司治理結構，充實核心資本實力。嚴格按照新《公司法》的要求，科學合理界定股東大會、董事會、監事會的權責關系。要堅持“誰決策，誰負責”的原則，合理劃分董事會和管理層經營職責。
（3）積極穩妥的引進戰略投資者，增強競爭能力。對于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經營效益，降低不良資產外，增資擴股大力引進戰略投資者是快速彌補資本充足率不足更為有效的方法。
（4）積極進行管理創新，完善管理體系。實現由分散管理轉向集中管理，由目標管理轉向過程管理，完善管理體系。在集中統一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統的基礎上，按照一級法人體制要求確定清晰的授權體系，加強對資金調度、財務政策、人力資源和高風險資產的集中統一管理，形成有效的業務操作規范、行員行為規范和規章制度體系，全面提高業務發展的效率性和合規性。在過程管理上，就是要加強對規章制度、操作規范的貫徹落實和執行監督，注重對每一筆業務、每一個操作環節進行分析和監督，建立健全風險保障和檢測反饋機制，對銀行經營工作實行全方位和全過程的動態管理，形成有利的內部控制機制。
2.運營模式
（1）整合銀行間的信息網絡系統，形成一體化的服務鏈條。為了適應信息化時代銀行競爭日益激烈的要求，區域性商業銀行可以在本區域內先行開發側重于成本管理的信息系統，將已有的業務操作系統整合到大框架下，同時要求未來的業務操作系統開發也必須與之相容，在此基礎上，逐步將以成本管理為主的信息系統提升到包含更多信息內容的管理信息系統，最終目標是實現對內外部環境變化的實時反應。因此，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造，建立健全一套現代化的銀行信息系統，這個系統具體包括柜臺業務處理系統、自動服務系統清算轉賬系統、辦公自動化系統、資產負債管理系統和決策支持系統。
（2）堅持業務創新，提升經營層次。銀行只有根據變化了的市場，不斷否定自己，對企業進行全方位的創新，才能保持可持續的發展。首先，不斷進行制度創新，制度創新是業務創新的前提和保證。在激烈的市場競爭中，借鑒國內外區域性商業銀行的經驗和做法，創新運營機制和管理模式，以制度創新催發經營動力，堅持創新與規范并重，抓好自身建設。同時，還應發揮充分依托各級地方政府的天然優勢，積極尋求允許范圍內的政策扶持。其次是產品創新，要將創新產品作為新的利潤增長點，廣泛開展票據貼現與承兌業務等，并不斷完善出口退稅、保兌倉貸款、國內保理等業務，在人無我有中取得競爭優勢。第三，進行市場創新。以分析客戶需求的具體與細節特征為出發點，為其提供全方位金融服務和針對性的金融產品，從長遠角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發新的客戶群體和業務領域，形成市場優勢和良好的服務形象。
（3）建立完善的內部考核激勵約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創新，勤勉敬業，作風過硬，會管理，善經營的管理人才隊伍，在選用干部上可實行競聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業績的能人上來；同時，讓工作能力較低，業績不突出，綜合考評群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問題。其次，要建立完善的考核體系。要進一步深化薪酬機制改革，完善分配激勵機制，在薪酬方面，將全行人員的績效工資與工作實績掛鉤，從而拉開系統員工的工資檔次。在對經營機構的考核方面，以利潤為中心建立考核指標體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標，同時附之安全保衛、優質服務及有無被訴案件發生等軟指標進行考核。
（4）建立科學的風險管理體系。建立獨立于信貸業務部門的風險管理部門，該部門集中全行各類相關授信管理和項目貸款審批，但不與客戶接觸，通過業務部門調查了解客戶信息，按照內部貸款評審原則進行審批，業務部門負責貸款的發放和收回等工作，從組織機構上形成業務開拓和風險控制相互制約的關系。同時，還應建立全行的風險管理委員會，風險管理部門定期向風險管理委員會提交全行風險情況報告，同時向專管風險控制的行領導負責，這樣可以保持該部門的相對獨立性，保證其監管的公正合理性。此外，要發揮內部審計部門的作用，銀行業務部門的經理和重要崗位的員工，都必須實行強制休假制度。
一、引言
綿陽市商業銀行是經國務院批準，由綿陽市財政局、9家城鄉信用社及90家企業等共同發起設立。與其他城市商業銀行相似，在成立之初，其經營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經營模式從當時的經濟金融環境和防范風險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業銀行規模的逐漸擴大，單一城市制的弊端逐漸顯現。
首先，不利于降低貸款行業集中度和分散風險；其次，當某些客戶存在在所在城市之外開展業務的需求時，由于結算和匯路等的限制，城市商業銀行無法繼續為這些客戶提供服務，必然會導致客戶的流失；再次，由于經營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經營埋下了隱患。
此外，就綿商行本身而言，隨著中國經濟的不斷發展和銀行業對外開放，加之企業跨地域活動的日益頻繁，為了進一步擴大資產規模，追求和實現規模經濟，并且更好地為客戶提供服務，跨區域發展是其必經之路。
二、跨區發展現狀
在異地發起成立村鎮銀行和直接設立異地分支結構是城市商業銀行跨區域發展采取的兩種主要方式。在異地發起成立村鎮銀行是經銀監會批準，在異地縣或縣級以下的行政村設立的金融機構，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。綿商行現主要有一家村鎮銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮銀行有限責任公司，但村鎮銀行僅在本地設立，還未實現跨區發展。
城市商業銀行另一種跨區經營的方式是直接設立異地分支機構，顧名思義，該種跨區域發展模式是指城商行直接在目標城市設立異地分行或者支行，從而實現跨區域發展。大多數城市商業銀行跨區域發展都遵循精耕省內、擴展省外，先本經濟區域、再跨經濟區域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經營的基礎上，努力成為區域性銀行，最后突破區域性發展，輻射全國，這是城商行跨區域發展的三步走戰略。
就綿陽市商業銀行而言，截至目前，僅設立了一家異地分支機構――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業以來，廣元分行取得了相當優異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內部完善與外部營銷相結合，使其達到更好的發展。
三、跨區發展目標
鑒于廣元分行的成功經驗，加之成綿德經濟區的建立，未來五年，綿陽市商業銀行可首先成都設立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業為主，市場為主，科技企業為主是其發展之本。而科技無地域限制，企業之間的業務往來而引起資金跨區流動，為將科技與金融完美結合，為更好的服務科技型企業，綿商行可借這一優勢先在成都設立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。
除分支行外，綿商行在未來五年還可設立村鎮銀行，一方面可以填補一些地區的市場空白，完善地方金融服務體系，另一方面，還將打破部分地區由郵儲和農村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機制，從而更好的服務三農。而對綿商行自身而言，農村金融未來發展前景較好，對其拓展業務，增加客戶，提高收益有很大幫助。
四、跨區發展將面臨的問題
（一）管理方式的改變增加操作性風險和信用風險
綿商行由于長期以來只在一個城市經營，管理鏈條較短，內控相對有效，各種風險得到了比較有效的控制。跨區域經營后，其管理鏈條將加長，內控的有效性必將降低，必將導致操作性風險發生的可能性增加。除此之外，對異地企業的財務、經營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業的信息，從而導致貸款風險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風險。
（二）市場定位偏離
城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業、立足市民”。隨著其規模的逐步擴大和跨區域發展戰略的實施，城商行在實際經營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設立分支行后，受到物理網點以及信息系統的制約，零售及小微企業業務起步發展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業這一大客戶群，出現風險累積的現象。
（三）人才儲備不足
與全國大型國有商業銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風險經理、研究人員、產品經理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓機制發展較慢，不夠健全，無法結合銀行自身的特點培養出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產品設計、風險控制、業務創新方面明顯落后于國有商業銀行及股份制銀行，從而使其發展道路出現障礙。
（四）經營成本大幅度增加
綿陽市商業銀行在異地設立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費用增加，增加了運營成本。跨區經營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導調研、匯報請示等頻率增加，差旅費用也相應增加，從而導致管理成本的大幅上升。此外，城市商業銀行在異地的品牌認知度較低，為了拓展業務，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費用。異地的通訊費用也會相應增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。
（五）異地政府協調相對困難
綿陽市商業銀行在綿陽市由于服務好、網點多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進地方經濟的發展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發展壯大，從而在諸多方面予以支持和關照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎設施建設項目貸款也由當地城商行負責，其他金融服務項目如工資發放，水電費收繳等也落戶在城商行，但跨區后，在異地的分支行無法享受這一支持和優待，從而限制了城商行的跨區發展。
五、解決途徑及實施重點
（一）加強風險管理，建立科學有效的內控約束機制
綿商行由于發展時間短，機制不健全，其自身的風險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態，所以建立科學有效的內控機制，管理異地分支機構的合規風險尤為重要。
首先，設置風險總監，努力實現垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據當地情況制定風險管理制度和措施。
其次，施行全面風險管理。以往的風險管理較為被動，綿商行需建立風險管理前移制度，完善風險管理體制，盡快建立全面風險管理體系。
再次，完善風險培訓體制，培育良好的風險控制文化，鼓勵全體員工參與到風險控制的工作中來。將風險控制文化融入到企業文化中，使其貫穿城商行經營管理的每一個環節。讓風險意識成為員工日常工作的基本價值取向。
（二）合理定位，增強核心競爭力，增進同行合作
綿陽市商業銀行正處于擴張初期，在信息技術能力，專業水平，產品研發及資本規模方面都與大型國有商業銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關鍵因素。
主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業主、個體經營者營銷貸款。對全市前50名企業及各行業前10名企業進行調查摸底，評級授信。有重點、針對性地了解企業的需求，增進銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區、街道，向座商、個體經營戶宣傳綿商行經營理念、產品、管理優勢的同時，為個體經營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務，以此來吸引當地客戶。三是攻“專”。針對當地的市場進行深入摸底，準確掌握各專業市場經營規模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業協會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業化市場內商戶聯保貸款方式，量身定制產品，為客戶提供差異化、特色化、精細化服務，走專業化市場發展之路。
（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作
人才缺乏是制約綿商行跨區發展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點是吸收和培養大量金融人才，包括風險管理、法律、信息科技、經濟等各方面專業人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關鍵崗位的高管人員由總行負責招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數目后充分放權，由分行自行考核，招收相應人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓，發掘儲備人員。
一、中西部城市商業銀行的發展歷程
自1978年后實行改革開放政策以來,我國的城市商業銀行經歷了十四載的春秋,而中西部城市商業銀行的發展大致分為三個階段:
第一階段:起步階段。城市信用合作社自成立伊始就存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題,為克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點,城市信用合作社開始合并為地方商業銀行。而在中西部地區成立較早的城市商業銀行當屬包頭市商業銀行。包頭市商業銀行成立于1998年12月,是首家,也是包頭唯一一家具有獨立法人資格的地方性股份制商業銀行。
第二階段:發展階段。從1995年到2002年間,城市商業銀行的經營管理從粗放型開始向集約型轉變。包頭商業銀行截止2007年6月末,共有77個營業網點,擁有員工1314人;總資產408億元;各項存款267億元,各項貸款175億元,五級分類不良貸款余額14774萬元,不良率為0.85%;資本充足率為10.05%;撥備覆蓋率86.73%,監管風險評級為二級,各項經營指標居全國城市商業銀行領先水平。
第三階段:加速階段――嘗試跨地區經營。從2003年到2008年,城市商業銀行在人民銀行、銀監會等監管機構的指導下,探索出以“扶優限劣”原則為指導的跨區域經營的策略。2007年,經中國銀監會批準,包頭市商業銀行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包頭市商業銀行赤峰分行,截止2007年底,包商銀行已在包頭、赤峰、巴彥淖爾、通遼四盟市中心城市擁有分支機構78家。2008年4月25日成立了寧波分行,10月成立了鄂爾多斯支行。此外,包商銀行全資擁有達茂旗包商惠農貸款公司,控股發起固陽包商惠農村鎮銀行、廣元市包商貴民村鎮銀行,順利實現了跨區域發展的重大突破。
二、中西部城市商業銀行面臨的主要問題
1. 競爭能力弱
長期以來,中西部地區的經濟發展水平較低,建設資金嚴重短缺。同時,由于中西部地區資本市場的發展程度較低,導致城市商業銀行的資產規模小、市場份額低的問題在中西部地區表現得更為突出。中西部地區城市經濟發展水平較東部地區低,城市規模相對較小,企業實力相對較弱,隨著資產規模的擴大,資本金得不到應有的補充,這些不利因素會使得中西部城市商業銀行的抗風險能力降低,使其在競爭中處于劣勢。
2. 同業競爭激烈
首先,國有商業銀行紛紛進行了股份制改革,資金雄厚,加強服務深度,提升服務水平,其經營更注重特色;其次,股份制商業銀行如招商銀行等紛紛舉起深化改革的旗幟,以市場為導向,以客戶為中心,加快創新步伐,提升經營理念,努力探尋具有其起身特點的發展之路;再次,外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進的營銷策略、高端的業務優勢,對中西部城市商業銀行帶來了全方位的沖擊。
3. 創新能力差
由于中西部城市商業銀行規模小、投入少和成本大等原因,其業務創新步伐要么是雷同國有商業銀行和股份制商業銀行的業務品種,其他行有什么業務自己也跟著上什么業務;要么是小打小鬧,對原先業務稍加改造,換湯不換藥,即使有所創新,也只是對原有產品和服務的變形,很難有根本性的突破。
4. 人員素質相對落后
中西部城市商業銀行的員工絕大部分來自于原城市信用社和農村信用社,極少數來自央行和國有商業銀行,受教育程度也相對較低,部分人員金融業務知識匱乏,導致業務發展延緩。隨著金融市場化、國際化進一步加深和金融業務創新加速,人員素質相對落后、高級管理人才和專業管理人才嚴重缺乏的矛盾將更加突出。
三、中西部城市商業銀行發展的策略
1. 中西部城市商業銀行競爭優勢分析
(1)地域優勢。中西部地區有較為豐富的礦產及旅游資源,而城市商業銀行屬于地方性金融機構,對本地區的市場較為了解,與當地企業和政府關系密切,能夠結合本地區特點和優勢,充分細分市場,提供差異化服務,形成區域集中優勢。內蒙古包頭市2009年1月到11月,旗縣區屬工業累計實現工業產值872.5億元,同比增長34%,產值占全市規模以上工業產值總量的43.4%,比重比去年同期提高7個百分點。包頭市商業銀行正是看到這些小企業的發展前景,明確提出了“不與大銀行搶市場、爭客戶,將全行的業務發展重點轉移到服務小企業上來”的市場定位。
(2)客戶優勢。地處中西部地區的企業多以中小型為主,而中小企業是我國經濟中最有活力和發展潛力的組成部分,城市商業銀行自身的特點與中小企業密切聯系,建立良好的合作關系,是城市商業銀行發展的必要前提。于是,2005年8月,包頭商業銀行制定了“以市場原則和商業化運作為前提,以廣大市民和小企業為核心客戶,學習借鑒國際理念和先進技術,全力打造服務小企業的品牌銀行,全面實現包頭商業銀行可持續發展”的經營戰略。3個月后,包頭商業銀行成為國家開發銀行微小企業貸款項目合作的首家試點銀行,全面啟動微小企業貸款項目。
(3)速度優勢。中西部城市商業銀行的組織結構高度扁平化,決策層和經營一線高度貼近,決策鏈短,信息傳導半徑小,對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點,對于資金需求頻繁的中小企業具有很強的吸引力。
2. 重視服務市民
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付,要求比較基礎,這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據中西部地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣,為本城鎮居民量身定制理財產品,在便利了城鎮居民的同時,提升城市商業銀行在人們生活中的地位,在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。為此,包商銀行推出如下貼近市民的特色服務:
(1)消費增值――不斷推出各個主題的促銷活動,獎品豐厚、禮品多多,在您輕松消費的同時還有更多的驚喜等著您。
(2)靈活分期、超前享受――客戶單筆刷卡達1000元以上的消費,可以在消費記賬日后,到最近一期記賬日前,致電包商銀行24小時客服熱線96016,或到包商銀行銀行卡中心申請辦理分期業務。更長的申請時限、更低的手續費,同時具備長達56天的免息還款期,使您的消費、理財更加隨意、便利。
(3)掛失零風險――如客戶的“60周年主題信用卡”不慎丟失,請立即撥打包商銀行24小時客服熱線96016或在包商銀行任何一家營業網點進行掛失操作。在客戶申請掛失后產生的任何非惡意欺詐性損失均由包商銀行承擔。
(4)終身無償短信提示,賬戶變動實時掌控――客戶的每筆消費、還款、掛失以及賬單等均有免費短信及時提示。用卡盡在掌握同時最大限度的降低了卡片丟失的風險。
(5)申辦鏈條短,辦卡快速便捷――包商銀行以高效快速的工作態度、服務為先的工作理念,想客戶之所想、及客戶之所及,為客戶快速高效辦卡,并且為已經持有包商銀行雄鷹貸記卡,使用三個月以上且還款良好的客戶開通綠色通道,簡化審批流程,保證以最快的速度出卡。
3. 關注小企業
目前80%以上小企業貸款都被銀行拒之門外。有人稱小企業GDP貢獻已達到60%,但僅約10%小企業能夠從商業銀行貸款。顯然,銀行熱衷于“傍大款”,貸款向大客戶、部分行業集中;另一方面,對資金非常渴求的小企業卻得不到貸款。為此,2005年中國銀監會下發《銀行開展小企業貸款業務指導意見》后,包頭商業銀行把發展目標盯在了小企業身上,大型企業不再是他們唯一的追求與選擇,選擇小企業發展信貸業務,扶持小企業集群成為了他們新的情感寄托和期冀。而今天他們選擇小企業擴大信貸業務已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企業客戶達1526戶,較去年同期新增571戶,小企業貸款余額達到36.7億元,較去年新增19.7億元,占全行貸款余額的30.6%,其貸款支持的小企業累計創造利潤6.85億元,近1000戶家庭走出了失業窘境。”
包商銀行率先打出微貸“算盤”,按照市場化、商業化的原則確定小企業貸款價格。經過財務分析計算出小企業貸款籌資成本、人工費用大約為6%,考慮到商業風險,必須要有3%左右的風險加價,同時加上合理利潤,并考慮包頭市小企業貸款中可能生成的管理成本、當地銀行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素,包頭商業銀行最終將小企業貸款利率區間確定在月息12-15‰。大企業一般只能獲得行業的平均利潤,難以接受高利率,而對于小企業來說,他們正處于成長期,獲得的邊際收益較高,對于大企業不能接受的高利率,多數小企業卻能夠接受。
4. 積極鑄造“防火墻”
中西部城市商業銀行要樹立“抓源頭、筑防線”的思想,把風險危機的苗頭控制在較小范圍內,建立起一道道“防火墻”,使它們成為防范金融操作風險的銅墻鐵壁。具體措施為:
(1)加強內控組織體系建設和建立內控風險評價體系;(2)檢查落實結算制度和貸款五級分類制度,并對重要部門(崗位)的稽核以制度化形式固定下來;(3)由一般性規范類差錯監督逐漸向風險類差錯監督轉移,把防范風險作為內部稽核的主要目標,運用先進科技手段,改變監督方式,達到控制風險的目的。到2009年末,據包商銀行統計,全行總資產812.19億元,是成立初的114倍;各項存款余額669.70億元,是成立初的152倍;五級分類不良貸款余額1.44億元,不良率為0.52%;實現利潤總額10.68億元,資產利潤率1.25%,資本利潤率27.25%,撥備覆蓋率達到226.4%,資本充足率12.22%。監管風險評級為二級,各項經營指標跨入全國大型城商行先進行列。
5. 重視管理類與技術創新類人才
“人才是知識經濟之本”,人才的競爭將成為未來競爭的焦點,實行以人為中心的管理將顯得迫切和重要。包商銀行核心領導層尤其重視管理類與技術創新類人才。包商銀行已經開始建設網上企業銀行、個人網上銀行、網上商城、網上房城、網上證券、網上外匯、網上支付等網上金融服務體系,并且正在組建包商銀行技術創新研發團隊。現階段,在以李鎮西董事長為首的核心領導層的領導下,包商銀行站在了新起點新高度,正在為把包商銀行打造成 “現代化、國際化好銀行”,正在為實現“包商銀行全球30強”的宏偉目標而努力!
四、結論
包商銀行的發展與壯大充分表明,中西部城市商業銀行雖然地處經濟落后地區,但是可以根據自身城市特點,充分利用其地域優勢、資源優勢和客戶優勢,關注市民與小企業的金融需求,避免戰略同質,鑄造防范金融風險的銅墻鐵壁,實行以人管理,注重創新意識,走出一條適合具有當地經濟特色的城市商業銀行發展之路,為中國城市商業銀行發展提供新的經營管理理念,為中國銀行業注入新鮮血液。
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一、目前我國商業銀行的發展趨勢
在金融服務集中化的今天，各行各業的發展都十分迅猛，對于經濟的要求也越來越高，由于我國處于發展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務來滿足個人乃至是企業的需求，幫助企業快速發展，管理企業的各項資金，例如：包括 IPO、發行信用債券、發行抵質押債券和信托理財產品、引入 PE 投資人、發行擔保債券以及含權可轉換債券等。然而一個企業往往不僅僅存在于一個地區，一個國家，對于很多大型的企業來說，他的相關子產業遍布在各個區域，往往企業的負責人都希望通過一家銀行的金融服務，統一對于企業的所有區域進行相應的管理，這就需要銀行在金融服務集中化發展的同時，向企業提供跨區域發展的服務，這樣可以有效地提高客戶的整體數量，幫助客戶減輕負擔。
但如果想要實現這一目標，需要金融機構具有十分強的組織能力、調配能力，對于各個領域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優良的服務，又要保證客戶得到自己想要的結果。對于客戶想要的各個方面都要做到優良調配，不能出現任何差錯。最具有挑戰性的就是要求金融機構對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產品、信息、市場和服務等等。調動一切自己可以調動的資源，這里所調動的資源不僅僅局限于內部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構去調動，例如政府或者其他的相關的機構等等。然后金融機構要通過組合各個產品、服務、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務集成化發展已經逐漸成為銀行業創新發展的趨勢性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區域的不斷突破，企業也在不斷地向著跨區域經營的模式邁進步伐，我國的金融機構更應該緊隨腳步，提供讓企業放心，幫助企業跨區域經營的金融服務，這樣的發展趨勢是必然的結果。然而面對著企業的不斷發展，一下子向企業提供多個地區的綜合型服務對于金融機構來說的確是一個巨大的挑戰，所以在改革的同時，我國的金融機構也應該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務進行先改革，先幫助企業實現跨區域管理，在這樣的基礎上，在慢慢改進，慢慢實現所有金融服務可以跨區域管理的結果，滿足企業客戶的金融需求，加快金融產業的發展。
二、對于商業銀行目前金融服務集中化發展的研究
在商業銀行的金融服務集成化發展歷程中，跨區域運營以及幫助客戶跨區域管理已經成為其中最具有代表性的發展趨勢之一。但早在20世紀70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風險，曾經對金融機構跨區域經營管理進行了階段的限制。后來相關的學者也對這一現象產開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區域經營管理進行了相關的論證。這樣經過大量的事實和研究結果證明，銀行業以及相關的金融機構跨區域經營管理的模式無論是對于銀行業本身，還是針對于企業客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風險等一些是實質性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區域運營的發展趨勢以及商業銀行金融服務集成化發展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過跨區域經營，銀行可以通過不斷地擴大規模，獲得最合適自己的經營模式，再通過經營模式的優勢，完成相關產品以及業務的多元化發展，從而實現相關風險的可控性，以及銀行抗風險能力的上升，從而增加銀行的穩定性。
通過縱向對于時間序列的研究，跨區域發展經營更加有利于銀行資產規模的提升，同時對于區域發展也起著繁榮發展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區域集成化金融服務的形成對于銀行業產品和服務的創新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業銀行金融業的金融服務集中化的發展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區域分支機構的設立和產品的相關服務的多元化發展，在幫助金融機構承擔風險的同時，也降低了銀行業的業務風險水平。我們同時也希望在各個行業呈現的競爭態勢都應該是和平的、平等的，不應該出現各個機構爭相耍手段，忽略職業道德的行為，通過跨區域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現自由化發展，實現良性發展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產品和服務等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產品和服務。因此，通過跨區域運營，銀行在獲得更好的自身發展的同時，對區域經濟具有較為明顯的帶動作用。
通過跨區域的經營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產使用率和經營效率，有效降低中介費等經營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經營績效和相應額成長空間；跨區域運營也可以促進銀行金融業的資源的流通個優化配置，從而增加銀行的競爭優勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業的健康發展。與此同時，多項研究結果表明，銀行的多地區經營有利于穩定民心，增加地方經濟的穩固增長，對于國家的整體發展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當長的時效性和相當穩定的作用，對于現在已經存在的一些研究成果中，對于跨區域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區域的定位和相關的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導作用，銀行產業的機構往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業往往很迷惑。所以對于企業來說首先應該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區運營管理，快速幫助自身發展，為客戶提供優質的金融服務。
三、商業銀行金融服務集中化發展的相關因素
在商業銀行金融服務集中化的發展過程中，往往都是以某一個城市或地區為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產業的相關負責人對于目標城市系統而科學地進行評估才是保證金融服務集中化發展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標既要保證跨區域運營模式的穩定性和重點的體現，還要概括到各個方面，考慮周到，不應該對金融服務行業有所影響，保證金融產業的穩固發展，還要保證各個指標之間不能出現重復交叉的現象，阻礙金融銀行業跨區域運營模式的形成與發展。在評估指標的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應該結合實際，考慮到銀行內部以及銀行外部的活動，從實際出發，做到每一個評估指標都能夠從根本上影響銀行業的發展，根據一些較為權威的研究結果，本文選取了經濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標的選取與分析：
（一）經濟因素
對于商業銀行來說，經濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經營模式，什么樣的經濟效益，都是由于區域的經濟狀況直接影響的，銀行產業本來就是一個金融機構，拉動經濟的產業，所以對于銀行業的發展，經濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區域評估時，經濟因素也應該首先被考慮進來，并且予以重視。
（二）金融市場因素
金融市場的發展好壞與發展速度會直接影響我們金融銀行產業的發展，同時對于商業銀行的跨區域經營模式的形成也起著關鍵性的作用。想要我國的商業銀行金融服務集成化穩固發展，我們首先就要保證金融市場的穩固發展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業的發展，所以金融市場因素也是在區域評估時，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財力因素
無論什么行業的發展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區的經濟穩固發展，提高人民的生活水平，那么相應區域的銀行產業又怎么會發達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業的快速發展也在不同程度的反映著相應地區的經濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細系統的總結性文檔，以供相關部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業想要飛速發展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產業也同樣如此，我們進行的任何銀行業的發展規劃方案都應該是符合國家政策，促進國家經濟穩固發展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。
（五）社會因素
中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區域管理的相關規定中，不應該出現不符合我國社會發展的，應該符合中國的基本國情，響應社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創造更高的效益。
（六）市場競爭因素
對于區域管理，必要的工作就是了解當地的市場競爭狀況，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產業的迅猛發展，對于銀行產業進行業務的創新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環境，良性發展。
（七）銀行的自身因素
在選取區域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰略目標還是戰略方法上，都應該根據自身的條件，從實際出發，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發展，穩固提升。銀行的資產，業務類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業銀行金融服務集中化的發展趨勢就是實施跨區域經營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務，幫助客戶實現多地區的資金有效管理，在實施跨區域管理的前提就是結合所有相關因素，制定一個系統科學的方案，確保計劃順利的進行。
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中圖分類號：F832.33
隨著我國經濟金融區域一體化發展格局的不斷深化以及跨區域經濟金融活動的日益頻繁，城市商業銀行（以下簡稱“城商行”）長期以來一直實行的單一城市制經營模式的弊端日益顯現，成為發展的制肘。也正因為此，城商行對跨區域發展具有強烈的沖動。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區域發展的步伐。隨后，城商行掀起跨區域發展，越來越多的城商行加入到跨區域發展的隊伍之中。毫無疑問，經營地域的突破為城商行的發展注入了新的動力，進一步拓展了發展空間，城商行正進入新的發展階段。值得注意的是，在監管環境仍不完善、自身經營管理能力不高的情況下，城商行的跨區域發展也帶來一些新的問題，需要引起重視。本文在對城商行跨區域發展現狀進行總結分析的基礎上，著重分析了城商行跨區域發展產生的問題和面臨的挑戰，并就此給出了對策建議。
一、城市商業銀行跨區域發展現狀
（一）城市商業銀行跨區域發展的有關政策規定
出于防范和化解風險的考慮，城商行被定位于地方金融機構，實行單一城市制經營。這一定位和經營模式使城商行成立初期在有效防范風險的同時實現了快速發展，并形成了服務地方經濟、服務中小企業和服務市民的“三服務”特色。但單一城市制經營下異地網絡的缺乏也使城商行的業務開展受到制約，并直接影響到城商行在某些業務領域的市場競爭力。因此，自2000年以來，城商行要求跨區域發展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實現真正意義上的跨區域突破。很重要的一個原因就是相關政策規定直到2006年才正式出臺。是年，銀監會《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城商行設立異地分支機構的具體要求和相關操作流程。該辦法的拉開了城商行大規模跨區域發展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實現省內和跨省設立分支機構。2009年4月，銀監會《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，放寬了城商行跨區域設立分支機構的有關限制，城商行跨區域發展特別是省內設立異地分支機構的步伐明顯加快。
（二）城市商業銀行跨區域發展現狀
為突破經營地域限制，延伸業務網絡，城商行群體對跨區域發展進行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設立異地分支機構、省內聯合重組、收購城市信用社或農村信用社、參股控股異地城市（農村）商業銀行或城市（農村）信用社、接收（收購）國有銀行網點、發起成立村鎮銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說的跨區域發展是指“直接設立異地分支機構”，這也是城商行跨區域發展的最主要方式。①
根據作者統計，截至2009年底，共有59家城商行通過在異地設立分支機構實現跨區域發展，占全部城商行的41%；59家城商行共設立了162家異地分支機構。59家城商行中，實現跨省設立分支機構的有32家，地區分布分別為東部地區24家、中部地區3家、西部地區5家（如圖1所示）。
省內聯合重組是城商行做大做強實現跨區域發展的另一條途徑。所謂聯合重組，就是將一個省內的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實現省內跨區域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過該種方式成立并實現跨區域發展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行和龍江銀行。
從實際情況來看，“收購城市信用社或農村信用社”、“參股控股異地城市（農村）商業銀行或城市（農村）信用社”、“接收（收購）國有銀行網點”、“發起成立村鎮銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴格意義上所說的跨區域發展，也不是城商行跨區域發展的主要方式，因此不屬于本文分析的對象。本文主要就直接設立異地分支機構這一方式進行相關分析。
二、城市商業銀行跨區域發展面臨的問題和挑戰
通過對已實現跨區域發展的59家城商行及其設立的162家異地分支機構進行統計分析，并對其運行情況進行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個層面來分析城商行跨區域發展存在的問題和面臨的挑戰。
（一）宏觀層面
所謂宏觀層面，就是從國家經濟金融體系、銀行體系的視角來分析城商行跨區域發展帶來的問題。具體體現在三個方面：
1．扎堆進入發達地區，加劇金融資源分布的不平衡格局
與經濟發展的區域不均衡格局相適應，我國的金融發展和金融資源分布也呈現出明顯的區域不均衡性，即東部地區的金融發展（體現為發展速度、發展水平以及金融創新等方面）優于中部地區，中部地區則優于西部地區；金融資源（體現為金融機構數量、金融人才以及存、貸款等業務量）更多的集中在東部地區，中部地區、西部地區依次遞減。這符合市場經濟條件下金融資源具有向經濟發達且金融生態良好的地區集聚的特征的一般規律。顯然，作為以追求利潤最大化為經營目標的市場主體，城商行在選擇設立異地分支機構的目標城市時不可能違背上述規律。現實也確實如此。被允許跨區域發展的城商行，幾乎都將目標首先瞄準全國經濟最發達的地區。統計數據顯示，已實現跨區域發展的59家城商行設立的162家異地分支機構中，位于東部地區的有104家，占到64%；位于我國經濟最發達的三大經濟圈――長三角、珠三角、環渤海的異地分支機構數量分別為45家、11家和39家，合計95家，占比59%。②城商行跨區域發展扎堆進入經濟發達地區的特征十分明顯。毫無疑問，這將進一步加劇我國金融資源分布地區間不平衡的情況，中西部地區金融資源缺乏、金融服務不足的問題可能因此進一步惡化。此外，實現跨省設立異地分支機構的城商行共32家，其中，東部地區24家，占比為75%，西部地區5家，占比16%。③ 實現跨省發展后，城商行的發展空間進一步拓展，其發展速度和潛力將超過那些僅在省內跨區域發展和未實現跨區域發展的城商行。因此，實現跨省發展的城商行在區域分布上的不均衡性也將進一步加大東部與中西部地區城商行已有的發展差距。
2．服務區域拓展，多層次銀行體系出現斷層
一個由不同性質、不同規模、服務于不同區域的各類商業銀行組成的多層次銀行體系，對于滿足一國經濟體中不同層次經濟主體的金融需求，從而促進經濟和諧發展具有重要意義。在我國，農村信用社、城商行、股份制商業銀行和國有銀行分別定位和服務于農村、單個城市、區域和全國，組成了我國多層次的銀行體系。近年來，股份制商業銀行已逐步發展為全國性商業銀行，服務網絡延伸至全國。服務地方的重任就落在了農村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區域發展后，城商行的服務區域不再局限于地方，其地方金融的定位發生變化，并最終發展為區域性和全國性商業銀行。如此一來，原有的由地方性銀行、區域性銀行和全國性銀行組成的多層次、相對均衡的銀行體系，轉變為“倒金字塔”型銀行體系，更多的銀行和絕大多數金融資源向高端聚集，定位并服務于地方基層的銀行相對不足，造成銀行體系的不均衡發展。
3．原有定位發生變化，惡化中小企業金融服務
城商行自成立伊始就定位于中小，是我國銀行體系中服務于中小企業的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業業務上形成自身特色，有效滿足了當地中小企業的金融需求。需要注意的是，銀行業務具有明顯的規模效應，因此商業銀行往往有做大規模的沖動，特別是原有業務限制取消之后，曾經受到限制的銀行有著更為強烈的擴張沖動。對城商行來說，跨區域發展是做大規模的必由之路。而事實也顯示，城商行實現跨區域發展后，規模擴張速度明顯提升。那些實現跨區域發展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項目。因為從對銀行規模擴張的貢獻角度來看，大企業要遠遠超過中小企業。更為重要的是，城商行跨區域設立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場目標瞄準大客戶、大企業，以便在短期內迅速做大規模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場定位。如果沒有相關的干預措施，隨著越來越多的城商行實現跨區域發展，城商行原有的服務中小的定位會逐步淡化，中小企業的金融服務將因此而進一步惡化。
（二）中觀層面
所謂中觀層面，就是從某個區域、該區域中的經濟金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區域發展產生的問題，體現在兩個方面：
1．跨區域發展高度同質化，打破地區競爭態勢
通過比較可以發現，城商行跨區域發展的路徑高度一致，都是首先選擇經濟最發達的區域進行網點布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨特的經濟金融優勢，更是城商行跨區域的必選之地。這不可避免造成短期內大量城商行集中進入某個地區甚至于某個城市的情況，從而打破該地區原有的金融競爭態勢。如圖4所示，截至2009年底，進入北京、上海、天津和深圳設立分行的城商行數量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業本已處于或接近飽和狀態，在業務高度同質化的情況下，大量銀行的集中進入必然造成過度競爭問題，惡性競爭、無序競爭隨之而來。出于生存和拓展業務的需要，打球甚至于違規操作等現象將不可避免，潛在風險值得關注。
2．爭搶業務“熟手”，加大人才流動頻率
商業銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動密集型特征，一項業務的開展需要前臺、、后臺等相關崗位配置大量的人員以完成相應的流程。特別是出于滿足監管要求和防范風險的考慮，一項業務必須經過幾個不同的環節，由不同的崗位分別操作。城商行新設立的分行要想盡快開業并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業務經驗的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養是不現實的。更為重要的是，為了適應當地的經濟金融環境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長期以來一直在單一城市開展業務的城商行顯然沒有這方面的人才儲備。因此，在異地分行當地銀行業中招聘所需人員就成為現實和唯一的選擇。但短期內大量城商行集中進入同一地區，必然加大當地銀行業人才的流動頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經理，進而影響當地銀行業的業務開展。在高素質銀行人才和具有客戶資源的人才相對有限的情況下，銀行數量的增加雖然有利于人才的流動，充分發揮人才的價值，但也會在一定程度上惡化原有銀行的經營管理環境，提高其運營成本。
（三）微觀層面
所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區域發展產生的問題和面臨的挑戰。具體包括：
1．缺乏科學規劃，跨區域發展帶有盲目性
從目前情況來看，大多數城商行對跨區域發展沒有制定科學、清晰的規劃。雖然監管機構要求那些跨區域發展的城商行制定三年規劃和年度計劃，這些規劃大多只是為了滿足監管要求而進行的“淺層次”的目標城市選擇分析，并未結合每家城商行不同的特色和優勢，特別是自身客戶需求情況，進行更為深入細致的差異化分析。造成的結果：第一，大多數城商行都將目標瞄準經濟發達區域和城市，導致跨區域發展規劃和實際操作的高度雷同；第二，城商行跨區域設立的異地分行業務高度同質化，缺乏特色，未能充分利用和發揮總行已有特色和優勢，并為了迅速做大規模而與大銀行爭搶大企業、大項目，偏離城商行原有市場定位。④
2．人才儲備不足，跨區域發展的可持續性面臨挑戰
必要的人才儲備是確保城商行跨區域發展順利推進和異地分行平穩運行的前提。而現實情況并不盡人意，大多數已實現跨區域發展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。那些規模較小的城商行則更為嚴重。城商行的應對辦法是異地分行人員本土化，即在當地招聘人員。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當地市場，盡快適應當地經濟金融環境，但也帶來新的問題。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內部的文化差異與整合問題，從而增加經營管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來自不同銀行從而存在文化和經營管理理念差異的問題。城商行如果對此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現的不同信用社文化的整合問題。此外，人才儲備的缺乏也使得城商行跨區域發展的可持續性面臨挑戰，一些城商行的跨區域發展進程已因此受到制約。
3．管理能力不強，對異地分行的有效管控缺乏
由于起步晚、基礎差，城商行的經營管理能力相較于國有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機構集中于單一城市的經營模式也使得城商行的經營管理，特別是對分支機構的管理相對較為簡單。而跨區域設立異地分行之后，城商行將面臨對異地分行的管控問題。目前來看，大多數已實現跨區域發展的城商行仍未建立起較為完善的對異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對異地分行“過度管控”，仍沿用以前對當地分支機構的管理辦法，導致異地分行缺乏活力，在市場競爭中處于不利地位；另外一種情況是，總行對異地分行“過度寬松”，除分行行長室人員選聘和對分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區域發展初期，上述問題還不嚴重，但隨著異地分行數量的逐漸增加，問題將越來越突出。
4．原有管理架構被打破，風險管理面臨挑戰
跨區域設立分行后，城商行原有的總、支行兩級管理架構變為總、分、支行三級管理架構。原有管理架構被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發生變化，從而對城商行的管理特別是風險管理提出新的要求。在同城兩級管理架構下，城商行的風險管理職能和資源集中在總行，由總行統一對分支機構進行管控。但在跨區域三級管理架構下，總行統一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風險管理上的職責邊界，并通過風險管理的垂直化，提升事前風險識別和事中風險控制的能力。
5．管理理念亟待轉變，對異地分行的有效支撐不足
從城商行異地分行的運行情況來看，普遍存在總行有效支撐不足的問題。這既跟總行投入資源不足、人才儲備缺乏以及對各地情況不了解等因素有關，更重要的在于總行相關管理部門管理理念仍未轉變。長期以來城商行只能在單一城市開展業務，其經營管理活動和理念都是圍繞當地經濟金融發展狀況展開。而跨區域后，城商行面對的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國性銀行的角度開展經營管理活動。兩者之間勢必產生沖突。而總行現有人員受慣性思維以及知識更新速度等因素的影響，短期內難以發生根本改變，新進人員的培養也需要一定過程，從而造成在相當長一段時期內城商行總行的經營管理更側重于當地分支機構，而對異地分行支撐不足的問題。這將使得異地分行的發展與城商行總體的發展出現偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對異地分行的管理。
三、對策建議
跨區域發展不僅對城商行的未來發展產生重大影響，而且會影響到我國多層次銀行體系以及金融業二元化格局的演變。因此，對于城商行跨區域發展過程中出現的問題，監管機構和有關部門必須引起高度重視。筆者認為，當前應著重從以下幾方面努力。
（一）全面評估，進一步完善城商行跨區域發展的相關政策和準入標準
對城商行來說，跨區域發展是一項全新的經營管理活動，只能是“摸著石頭過河”。城商行跨區域發展準入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。而經過4年的具體實踐，無論是經濟金融環境，還是城商行的經營管理都發生了很大變化。監管機構以及城商行有必要對4年來的跨區域發展情況進行全面評估，對“已跨區域的城商行及其異地分行的總體運行及經營管理情況、城商行異地分行的區域布局情況、各城商行對異地分行發展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關性”等內容進行評價分析。評估目的在于，一方面，總結經驗，把那些好的做法和案例在城商行中進行推廣，提高城商行的跨區域發展能力，避免走彎路；另一方面，針對現實操作中出現的問題，對已有跨區域發展準入政策特別是準入標準進行調整和完善，既要避免準入標準過低造成的一哄而上，也要避免準入標準過于苛刻導致的不公平現象。
（二）統籌規劃，建立健全城商行跨區域發展布局調整機制
針對城商行跨區域發展路徑高度雷同，扎堆進入發達地區，加劇金融資源地區間分配的不平衡等問題，監管機構有必要對城商行跨區域機構布局進行事前的統籌規劃，建立城商行跨區域發展布局的動態調整機制。具體內容包括：第一，事前評估，即要求達到跨區域發展標準的城商行分別制定短期和中長期跨區域機構布局計劃并上報監管機構，監管機構對城商行擬設異地分行情況進行匯總和區域分布統計，并著重從區域分布和時間順序方面，對多家城商行集中選擇某個區域或某個城市設立異地分行的情況進行評價和調整，引導城商行實現跨區域發展的差異化；第二，準入掛鉤，即要求城商行在東部地區設立異地分行必須按照一定比例同時在中部地區和西部地區設立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區設立異地分行而不愿到西部地區去的問題；第三，差異化準入，包括兩方面內容：一是對不同規模、不同經營管理能力和不同風險評級的城商行給予不同的異地機構布局區域，嚴格跨省設立異地分行的準入標準；二是對在東部、中部和西部地區設立異地分行給予不同的準入標準，提高在東部設立異地分行的標準，適當降低在中西部地區設立異地分行的標準，以鼓勵更多的城商行到中西部地區設立分支機構；第四，政策優惠，即對那些到中西部地區設立異地分行的城商行，給予“優先審批、同等情況下縮短審批時間”等政策扶持。
（三）放寬準入，填補斷層，完善多層次銀行體系
在對城商行跨區域發展進行統籌規劃和調整的同時，放寬對新設地方性中小銀行的市場準入，積極引導各方面資金，發起設立服務于小企業和三農的地方性小型銀行，以填補城商行跨區域發展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對村鎮銀行主發起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮銀行的做法，在中小城市試點設立社區銀行等。在鼓勵和支持城商行跨區域發展的同時，進一步強化其“服務中小企業、服務市民和服務地方經濟”的定位，嘗試將城商行服務中小企業情況與其跨區域發展市場準入掛鉤，并探索對城商行異地分行服務中小企業情況進行單獨考核，以解決城商行做大后可能出現的偏離原有市場定位問題。
（四）科學分析，規劃先行，有序推進
監管機構應指導城商行在跨區域發展前做好充分的可行性分析，并著重從區域間經濟金融聯系、自身客戶需求等角度選擇設立異地分支機構的目標城市；在此基礎上，立足發揮城商行自身特色和比較優勢，結合每家銀行的自身特點，制定清晰的跨區域發展規劃。為確保規劃的順利實施，城商行應成立相應的部門負責跨區域發展戰略的實施，并建立起涵蓋“目標城市選擇”、“申請”、“籌建開業”、“開業后評價”等各個環節的跨區域發展工作機制，并明確各環節的具體工作要求和相應的責任部門，實現跨區域發展的標準化和規范化。
（五）加大人才培養力度，做好人才儲備
為確保跨區域發展的可持續性以及對異地分行的有效管控，城商行應根據制定的中長期跨區域發展規劃，加大跨區域發展所需人才的培養力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風險管理、內部審計、會計結算等崗位人員的培養，建立跨區域發展“人才池”，做好人才儲備。與之同時，改革完善培訓機制，改變過去那種總行培訓部門主要服務于當地分支機構的做法，加大對異地分行各層次人員的業務及管理培訓，并根據各異地分行的不同需求制定差異化的培訓課程。加強企業文化建設，特別是加大對異地分行的企業文化和經營理念的培訓和宣傳，以使各異地分行盡快認同并融入到全行的文化理念中，實現全行企業文化理念的統一。
（六）實現向區域性銀行的轉變，建立健全對異地分行的管控和支撐體系
適應跨區域發展的要求，城商行應加快實現從地方性銀行向區域性銀行的轉變，并建立健全對異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機構轉為面向區域性分支機構，政策制定、管理活動開展等要更多地從區域性銀行的總行角度出發，跳出原有城市，拓展視野，服務于所有分支機構。其次，轉變管理架構，適應總、分、支三級管理架構的變化，對相應職能部室的設置進行調整，確保實現各層級間的有效對接。再次，轉變管理流程，按照三級管理架構的要求，對原有的局限于單一城市的管理流程進行重新梳理和調整，尤其是戰略管理、風險管理、會計結算、人力資源以及內部審計等條線的管理流程，既要建立起對異地分行的有效管控，又要對異地分行形成有效支撐。最后，轉變管理活動，尤其是對分支機構的績效考核、業務指導、總分行共同營銷等方面，對總行所在地分支機構與異地分行實施差異化管理，制定與異地分行相適應的管理機制和辦法。
注釋：
① 張吉光，《城商行跨區域發展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。
② 數據來源：根據媒體公開報道整理而成。
③ 數據來源：根據媒體公開報道整理而成。
④ 李曉華等，《城市商業銀行跨區域經營探討》，《銀行家》， 2009年第8期。
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關鍵詞：城市商業銀行 跨區域經營 發展戰略
Key word:City Commercial bank cross region management developmental strategy
引言
上海銀行寧波分行2006年4月26日成立，這是我國首家實現跨省（市）設立異地分行的城商行。銀監會在2007年提出，城商行只要達到全國性股份制商業銀行中等標準，資產規模較大，具有較高的經營管理能力、創新能力和風險管理能力等一定的基礎條件，就能夠跨區域經營
一、城市商業銀行跨區域經營現狀
我國的城市商業銀行數目截至2009年7月共有142家，其中23家在華北地區，18家在東北地區，36家在華東地區，32家在中南地區，21家在西南地區，12家在西北地區。根據目前發展歷程的常規路徑，城商行跨區域經營一般采取先跨縣、再跨市、再跨經濟區域，最后跨全國發展，循序漸進的實現跨區域經營。
二、城市商業銀行跨區域經營模式
城市商業銀行跨區域經營可采取的方式有：合并重組、收購兼并和自我。
（1）合并重組。重組是指企業改組為上市公司時將原企業的資產和負債進行合理劃分和結構調整，經過合并、分立等方式，將企業資產和組織重新組合和設置。狹義的資產重組僅僅指對企業的資產和負債的劃分和重組，廣義的資產重組還包括企業機構和人員的設置與重組、業務機構和管理體制的調整。
（2）收購兼并。兼并（Merge）通常是指一家企業以現金、證券或其它形式購買取得其他企業的產權，使其他企業喪失法人資格或改變法人實體，并取得對這些企業決策控制權的經濟行為。
（3）自我提升。這種方式不借助政府等外力，一般是經營管理水平提升并且這種提升達到了或超過了一個標準。這種標準由監管部門《風險評級體系》或《內部指引》制定。報經銀監會，通過審查批準后，即可實現城商行的跨區域經營。
三、城商行跨區域經營的劣勢與風險
（1）開拓中小企業融資市場困難
由于多數中小企業為個人獨資企業或合伙企業，這些企業往往很少具備健全的財務制度和內控制度，所以不規范的財務報表、不具合法性的財務報告等現象比較普遍。
（2）風險增大
初到新的城市，跨區域發展的城商行將面臨全新的市場和全新的金融環境，由于地理基礎和歷史基礎的喪失，城商行異地分支機構缺乏了原有的信息優勢。所以，比原先更大的信用風險將會被城商行異地分支機構所面臨。
（3）人才制約
城商行跨區域經營初期時，人才缺乏問題嚴峻。從人才積累的數量，以及吸引人才的自身品牌能力，還有能夠把握全局的管理人員、了解當地企業、當地市場和需求的信貸人員，這些方面城商行都存在很大的短缺與障礙，而這個障礙也阻止了城商行的跨區域發展。
（4）科技水平不高
盡管城商行科技水平相對自身而言，取得了長足進步，但總體科技水平不高，尤顯不足的是在科技信息系統建設的配套方面。跨區域經營后，物理地點的多元化，使得其對科技的要求越來越強。
（5）外資銀行的沖擊
外資銀行沒法與壟斷了將近70%的存貸款和人民幣結算業務的工農中建相比。所以，外資銀行進入中國后，最先受到沖擊的就是中小銀行，城商銀行。
（6）發展模式跟風現象嚴重
自從上海銀行、寧波銀行等銀行跨區域經營取得成功后，許多城商行都紛紛效仿跨區域發展經營。這種現象，在一定程度上已成為一種“時尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽視了自身的發展特點。其次，跨區域發展戰略基本一致。
四、城商行跨區域發展的戰略分析
城市商業銀行總體來說應該加強業務合作，創建統一品牌，使得可以用同一標準衡量城市商業銀行與國有商業銀行和全國性股份制商業銀行。
（1）首先從基礎做起，內控制度建設要統一、科技電子化建設要統一、業務標準、業務憑證、信息披露都要統一，這樣做會使社會信譽度不高的劣勢得到改善，行與行之間相互，共同拓展業務空間也得到提高。
（2）現在屬地管理制在各城市商業銀行得到實行。這導致交流與合作在同屬一個省的各城市商業銀行之間和跨省的城市商業銀行之間比較少。可以采取橫向并購，組建集團的思路策略，拓寬客戶的來源。
（3）當城商行靠自身實現規模擴充難度很大，在異地設分行加劇競爭，惡化本土的生存環境時，應更注重單一銀行業務規模的擴大。
（4）在跨區域經營的初期，城商行應將經營重點放在中小企業上，并且與會計事務所合作，對中小企業融資市場進行全面調查，建立中小企業信用評價體系，根據市場新動向，積極創新金融新產品，為社會提供專業、全面、便捷的金融服務。
（5）擴大市場份額，這是針對與外資銀行進行競爭時的關鍵。這同時可以增強城商行自身的資產實力。
（6）合理規劃符合自身發展的經營區域。經濟、政策和文化環境、客戶群體在不同的地區有不同的服務需求，所以不同的城商行應該結合自身的現狀，創新和整合，尋找適合自己的發展戰略。
參考文獻：
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一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
參考文獻：
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經歷了萌芽、擴張、整合和規范四個階段的發展．城市商業銀行已經成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現有的城市商業銀行所占的市場絕對份額仍然較低，但其經濟增長速度很快，體現了強大的發展潛力和良好的發展態勢。
在倡導企業核心競爭力與綜合實力的新世紀，競爭對手的改革與發展、市場競爭環境與競爭規則的變化、行業內競爭與合作的深化、監管政策的調整、城市商業銀行與地方政府的相互影響、城市商業銀行所在地區經濟發展趨勢等因素構成了城市商業銀行面臨的外部機遇與挑戰。而如何提升自身的競爭力成為城市商業銀行改革的核心問題。
一、城市商業銀行發展現狀
1．城市商業銀行發展的內部狀況。
(1)公司治理有待完善。目前，我國城市商業銀行已經普遍實行了股份制，并按照《公司法5的相關規定建立了股東大會、董事會、監事會和管理層等相互制衡和協調的組織架構。但由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有者缺位，委托關系不明確，各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，因此在實際運行中，這種相互制衡的制度并未產生實際效果。
(2)資本實力較弱，資本充足率不高。近半數城市商業銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠不能與國有商業銀行相比，并且城市商業銀行資本補充的渠道過于單一，這將在長時間內阻礙其發展。
(3)市場定位發生偏離，品牌形象不突出。城市商業銀行的定位應當鮮明，即服務于地方經濟、地方市民以及中小企業，并就此開展特色業務，打造品牌優勢。但在業務經營中，這種市場定位卻難以體現，與國有商業銀行爭項目、搶戶頭、搭車擠貸的現象時有發生，這就導致市民的需求不能及時得到滿足，中小企業客戶不斷流失，城市商業銀行自身的品牌優勢難以建立。
2．城市商業銀行發展的外部環境。
(1)城市商業銀行會受到地方政府的約束，無法真正實現自主經營。地方政府往往直接或間接控制城市商業銀行，其經營受到地方政府投資活動的影響。另外，城市商業銀行的運行機制仍為行政式而非市場化，從而約束了市場主體的進一步發展。
(2)缺乏公平有序的市場競爭環境。城市商業銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國有商業銀行對客戶的壟斷、客戶資源不足等不利局面。
(3)城市商業銀行在政策傾斜中處于被動地位。目前實施的優惠措施更多地關注改制中的國有商業銀行和發展相對緩慢的農村信用社，而對城市商業銀行不夠重視。
二、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系構建原則
1．全面性原則。一方面，構建的指標體系應包括影響競爭力的各主要因素；另一方面，應分析各指標項目之間的因果關系，系統地、相互聯系地對城市商業銀行做出全面的評估。
2．系統性原則。構建的指標體系內部的各指標之間應具有一定的邏輯關系，而不應雜亂無章。
3．可比性原則。構建的指標體系可以進行橫向、縱向比較，具有國際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業銀行與四大國有商業銀行以及各城市商業銀行之間競爭力的可比性。
4．動態性原則。構建的指標體系要有預見性，即不僅能夠體現當前影響城市商業銀行競爭力的各種因素，而且可以反映未來可能會影響其競爭力的因素。
5．定性與定量結合原則。為了對定性指標進行量化，應通過對每項因素設置權重值，實現對定性指標的定量分析；同時，應對定量指標的數據進行定性分析，實現對定量指標的定性分析。
三、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的構建
根據上述城市商業銀行發展現狀的分析，參考美國的駱駝體系評價法、穆迪評價方法和標準普爾評級以及有關專業報刊的評價，構建城市商業銀行競爭力統計評價指標體系(見右上表)。
四、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的運用
1．建立城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的方法體系內各指標對評價總目標影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準確地反映這一事實，我們引人權重的概念。權重是指標體系的一個重要組成部分，權重的合理分配直接影響到評價的科學性。基于不同經濟發展階段和不同城市商業銀行的發展狀況，各級評價指標的權重會發生變化。運用專家打分或問卷調查的方法，將城市商業銀行競爭力分為5個等級。每
級競爭力的統計評價指數為：。其中，SCi表示第i種競爭力統計評價指標指數；Yj表示第j種競爭力要素指
一、前言
城市商業銀行的歷史溯源決定了其本身存在著內在缺陷，為適應國際銀行業的發展趨勢，提高城市商業銀行的綜合競爭力，已成為目前中國城市商業銀行經營發展戰略的必然選擇。而城市商業銀行的效率很好地反映了銀行的綜合競爭力，是最具綜合性的銀行績效評價指標。因此，對城市商業銀行效率及其影響因素進行實證研究具有重要的實踐意義。首先，從宏觀層面來看，金融作為一種稀缺性資源，其效率就順理成章地成為金融領域的重要研究內容。其次，從微觀層面來看，對中國城市商業銀行效率及其影響因素進行實證研究，可以正確評價城市商業銀行的效率，從而可以作為政府監管部門評價各城市商業銀行的重要依據；同時，通過對城市商業銀行效率的影響因素進行分析，可以為城市商業銀行的持續健康發展提供相應的對策建議，從而提升城市商業銀行的競爭力。本文將引用國外當前廣泛應用的商業銀行效率評價方法，即數據包絡分析（DEA）方法對我國城市商業銀行效率及其影響因素進行實證研究。
二、方法介紹
DEA三階段模型運用在對城市商業銀行效率的評價中，該模型將數據包絡分析方法（DEA）和隨機前沿分析方法（SFA）結合起來，既保留了數據包絡分析方法的優點，又利用隨機前沿分析方法彌補了數據包絡方法的缺陷，即能同時調整環境變量與隨機干擾項等因素的影響，將銀行置于相同的平臺下來衡量其效率，以期望得到更為科學、準確的城市商業銀行效率評價結果。
三、模型的結果與分析
為了最大限度的反映我國城市商業銀行的效率狀況，同時考慮到數據的可得性，本文選取了24家城市商業銀行2006-2010年的數據進行統計分析，樣本具體見下表5-1：
表5-1 全樣本城市商業銀行
本文采用原始的城市商業銀行投入與產出變量數據，應用DEA三階段方法，利用DEAFrontier.xla軟件求得2006-2010年全樣本城市商業銀行的三種效率值――技術效率值、純技術效率值、規模效率值。具體結果見下表5-2：
表5-2 2006-2010年全樣本城市商業銀行的效率分析結果
圖5-1 2006-2012全樣本城市商業銀行效率趨勢圖
從表5-2我們可以看出，全部樣本城市商業銀行在樣本期內具有相對較高的規模效率和純技術效率，說明這些城市商業銀行具有較強的規模經濟性。而且，從表5-2和圖5-1我們可以明顯地看到，全樣本城市商業銀行的技術效率、純技術效率和規模效率在2006-2010年呈現先下降而后逐年上升的趨勢。通過分析各年效率值，可知，純技術效率從2008年到2010年提高了5.3%，規模效率從2008年到2010年提高了11.5%，所以在這期間城市商業銀行技術效率的提高更主要的是由于規模效率的改善。然而，不容忽視的是，不管是技術效率，還是純技術效率和規模效率相比較于2006年都下降了。
四、結論
我國城市商業銀行普遍存在一定的無效率，出現該現象主要是由于純技術效率和規模效率的低效所導致，相對而言，后者是最主要的影響因素。因而，城市商業銀行在規模擴張的同時更應該關注優化業務結構和提升內部管理水平等問題。
參考文獻：
[1]張健華.我國商業銀行效率研究的DEA方法及1997-2001年效率的實證分析，金融研究[J]2003(3)
