時間：2023-06-21 08:43:45
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隨著經(jīng)濟(jì)市場越來越成熟，分工越來越細(xì)，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。
其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。
受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。
目前，在中國這樣一個蘊(yùn)含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。
我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師
我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。
我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一是市場環(huán)境不同。
二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達(dá)國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。
三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。
四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財市場的發(fā)展。
五是理財需求的側(cè)重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內(nèi)的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。
六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費(fèi)觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費(fèi)”，而美國人更偏愛“超前消費(fèi)”。
因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財培訓(xùn)與認(rèn)證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。
一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認(rèn)證資格。
二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認(rèn)證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。
三是美國、香港注冊財務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認(rèn)可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。
在這些理財規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。
如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師
首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。
目前我國已初步實現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點上，這一認(rèn)證相對走在了前列。
由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。
在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個
“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風(fēng)險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。
顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。
第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。
中國當(dāng)前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險的新型理財工具，即使導(dǎo)致個人遭受損失也無法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。
隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質(zhì)法律風(fēng)險。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。
第四，結(jié)合中國文化特點進(jìn)行風(fēng)險與需求分析。
風(fēng)險偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險管理為出發(fā)點，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。
第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質(zhì)。
橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。
因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。
一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。
二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進(jìn)，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。
三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。
很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進(jìn)行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進(jìn)行組合也是他們需要考慮的問題之一。
中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。
中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進(jìn)行靈活的調(diào)整。通過客戶理財套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進(jìn)行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進(jìn)行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。
而當(dāng)存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進(jìn)行提前支取，免于存款人自己再進(jìn)行權(quán)衡。同時，在中信理財套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當(dāng)活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當(dāng)天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調(diào)用資金的人來說是比較實惠的。
上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進(jìn)行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。
中階套餐：投資組合提高收益
5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進(jìn)行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。
如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產(chǎn)品設(shè)有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當(dāng)于一筆投資分作了兩筆用途，既實現(xiàn)了風(fēng)險的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。
渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據(jù)投資者需求的差異性，對于組合投資設(shè)置了多個主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。
以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優(yōu)點在于，投資風(fēng)險較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進(jìn)行投資，渣打也對產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行了調(diào)整，如單獨(dú)投資于同一款利率掛鉤理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。
在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長期保本理財產(chǎn)品、3個月利率掛鉤理財產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財型保險進(jìn)行組合。除了較單獨(dú)購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進(jìn)行投資，基金的認(rèn)購費(fèi)用可以優(yōu)惠0.5％。
高階套餐：理財服務(wù)全涵蓋
在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。
“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險屬性，自動生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進(jìn)、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個基金組合，在每個基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個季度都會根據(jù)市場的情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對基金組合進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。對于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對市場與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進(jìn)行基金的投資。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。
一、設(shè)定個人理財目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況
首先，最基礎(chǔ)的理財方式是首先要學(xué)會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進(jìn)而可以開源節(jié)流。設(shè)定自己理財目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。
其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。
再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。
關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。
關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。
一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。
二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式
不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕?biāo)會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設(shè)定理財目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。
三、測試您的風(fēng)險承受能力
風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇，做八道風(fēng)險承受能力測試題，得到對自己風(fēng)險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。完成以上三步以后，依個人風(fēng)險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品，只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。
理財規(guī)劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產(chǎn)品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財規(guī)劃的對象。對于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進(jìn)行家庭理財規(guī)劃，有幾點概括的建議：
（1）選擇正規(guī)金融理財機(jī)構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項目。
（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗的理財規(guī)劃師。選對人是成功的一半。
（3）追求合理的報酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。
（4）理財宜早不宜遲。注重時間復(fù)利的價值，時間是理財中最大的財富。
參考文獻(xiàn)：
目前工商行正努力開發(fā)財富客戶。工行財富管理服務(wù)面向個人金融資產(chǎn)達(dá)100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現(xiàn)了簽約、個人風(fēng)險評估、財富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報告等系列服務(wù)，首先，通過財務(wù)分析和風(fēng)險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財、保險產(chǎn)品，并借助基金專戶理財、券商定向理財?shù)绕脚_，提供個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費(fèi)率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內(nèi)外聯(lián)動金融服務(wù)。工行還在國內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質(zhì)。
目前工商行正努力開發(fā)財富客戶。工行財富管理服務(wù)面向個人金融資產(chǎn)達(dá)100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現(xiàn)了簽約、個人風(fēng)險評估、財富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報告等系列服務(wù)，首先，通過財務(wù)分析和風(fēng)險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財、保險產(chǎn)品，并借助基金專戶理財、券商定向理財?shù)绕脚_，提供個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費(fèi)率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內(nèi)外聯(lián)動金融服務(wù)。工行還在國內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質(zhì)。
改革開放以來經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民個人的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟(jì)體制改革使人們越來越關(guān)注個人的財務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財務(wù)獨(dú)立、安全和自主。然而，由于金融理財綜合性強(qiáng)、專業(yè)素質(zhì)要求高，居民個人的專業(yè)知識往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場環(huán)境，故越來越多的家庭在尋求金融理財服務(wù)。根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心調(diào)查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財師的專業(yè)指導(dǎo)。國際的一項調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財問題，滿足自身理財需要。
一、金融理財服務(wù)現(xiàn)狀
金融理財師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)，也可以是獨(dú)立的第三方理財公司。其中，第三方理財是指金融理財師獨(dú)立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財服務(wù)。金融理財師收入來源有5種：交易傭金加服務(wù)費(fèi)、純交易傭金、純服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀(jì)90年代以后，中國許多金融機(jī)構(gòu)開始為客戶提供個人理財服務(wù)，理財從業(yè)人員在日益增多。然而，中國金融理財業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營模式，單一的金融機(jī)構(gòu)無法提供全方位的理財產(chǎn)品；金融理財師大多數(shù)隸屬于各大金融機(jī)構(gòu)，在提供理財服務(wù)時難以保持應(yīng)有的客觀性和獨(dú)立性，他們的工作更多是本金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品的推銷，無法為客戶提供有針對性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國目前整體的金融理財服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制和社會環(huán)境下，金融理財服務(wù)要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務(wù)專業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財勢在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財?shù)陌l(fā)展提供了無限可能。
二、第三方理財電子商務(wù)模式可行性分析
（一）線上綜合理財規(guī)劃服務(wù)無障礙
第三方理財電子商務(wù)模式能否成功，客戶能否通過互聯(lián)網(wǎng)獲取與線下完全一致的金融理財服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財師的工作內(nèi)容是針對客戶的綜合需求進(jìn)行有針對性的金融服務(wù)，涉及個人或家庭生命周期每個階段，包括家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資目標(biāo)設(shè)立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財服務(wù)無形性特點尤為顯著，這使得金融理財工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財規(guī)劃，金融理財師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見圖1）。
建立和界定與客戶關(guān)系是綜合理財規(guī)劃服務(wù)流程的起點、關(guān)鍵點和難點，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會中提出中國的網(wǎng)民已達(dá)到6.5億；先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，有針對性地將理財服務(wù)推送給有需求的客戶。
圖1 綜合理財規(guī)劃服務(wù)流程
（二）第三方理財電子商務(wù)模式優(yōu)點
1、理財產(chǎn)品全面、豐富
居民個人的財富意識在不斷覺醒，投資理財水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產(chǎn)品，個人理財不再是向客戶推銷金融產(chǎn)品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財服務(wù)。然而，中國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等仍處于相對獨(dú)立的運(yùn)營及監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)開展綜合金融理財服務(wù)會受到諸多限制，僅能提供有限的理財產(chǎn)品種類，無法全面提供保險、銀行存款、股票、債券等理財產(chǎn)品。
第三方理財獨(dú)立于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們在執(zhí)業(yè)過程中可以保持客觀公正性，不會因為機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益影響理財產(chǎn)品的推薦。他們在為客戶提供專業(yè)服務(wù)時，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷，推薦的理財產(chǎn)品類型齊全、針對性強(qiáng)。
2、節(jié)約成本
電子商務(wù)模式下的金融理財，成本優(yōu)勢顯而易見：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財能有效把信息到網(wǎng)上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財服務(wù)，這樣金融理財師就無需在繁華地段設(shè)置營業(yè)場所來招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進(jìn)行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)廣告的平均費(fèi)用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。
對客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財服務(wù)，不受時間、地點的限制得到理財指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時的理財信息，可以獲得異地大師級服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財服務(wù)，從與理財師初次見面到理財規(guī)劃書完成，客戶無需親臨現(xiàn)場，省時省力。可見，第三方理財電子商務(wù)模式在提高用戶自身體驗的同時也大大減少了時間支出。
3、客戶來源廣泛
金融機(jī)構(gòu)理財客戶通常來自當(dāng)?shù)?，只有?dāng)客戶處于金融機(jī)構(gòu)所在地時，才會成為該機(jī)構(gòu)的客戶，數(shù)量有限無法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財，他們的客戶來自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強(qiáng)，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財?shù)目蛻簦W(wǎng)上理財服務(wù)就越具有經(jīng)濟(jì)效益。
（三）容易獲得客戶認(rèn)可
1、體驗式服務(wù)
金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財具有服務(wù)的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點嚴(yán)重影響客戶對理財師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財可以采用體驗式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶時，理財師采取零傭金低服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)體驗的促銷方法，實現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗式理財服務(wù)可以彌補(bǔ)客戶購買服務(wù)前無法親身體驗和實體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財服務(wù)是針對客戶一生的長期規(guī)劃，涉及個人或家庭生命周期每個階段，它是一個過程，而不是一次性產(chǎn)品。當(dāng)客戶低成本體驗階段式金融理財服務(wù)，真切體會高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時，將有助于理財師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財服務(wù)業(yè)務(wù)。
2、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用
在社會整體信用水平不高、金融理財無形性的背景下，面對金融理財服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實可靠的專業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財?shù)赇伒倪\(yùn)營情況、盈利能力、客戶評價、登陸IP、維權(quán)投訴......通過智能追蹤識別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。
在大數(shù)據(jù)信息時代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。
3、個人隱私的保護(hù)
國人財富的爆炸性增長，讓民眾遭遇了前所未有的財富觀迷惘和對將來財富的困惑。中國官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過全球公認(rèn)的貧富差距警戒線。在當(dāng)前社會的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財不外露”。然而，金融理財離不開財務(wù)問題，理財師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達(dá)到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實身份，現(xiàn)實生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺既能給人們提供專業(yè)的理財服務(wù)又可以最大程度的保護(hù)個人隱私。
三、結(jié)束語
從初中時起，我心中便一直有理財觀念，可能跟我家有干會計這一行的傳統(tǒng)有關(guān)。爸爸?jǐn)?shù)學(xué)學(xué)得好，我也不錯，對數(shù)字挺敏感的，對小時候的記憶就是用樹枝在地上算賬。
一、中學(xué)理財
初高中理財我主要是控制一個方向（知識和能力有限），就是經(jīng)濟(jì)支出。主要是消費(fèi)的結(jié)構(gòu)性和合理性。比如，我不會買一些質(zhì)量次的消費(fèi)品，因為經(jīng)過計算買質(zhì)量好一點的會在長期節(jié)省自己的開支。還有，對于一些無所謂的東西不買。另外，不買那種附加價值品，比如本來一種食物，分開賣，一種帶肉的和一種不帶肉的，后者比前者貴好幾塊，倒不如直接買肉菜而不是摻著的。另一方面就是擴(kuò)大自己的經(jīng)濟(jì)收入了，作為學(xué)生我只是一個消費(fèi)者而非生產(chǎn)者和創(chuàng)造者，消費(fèi)來源來自父母。我的做法是適當(dāng)增加收入，我會占學(xué)?！氨阋恕?，因為本身我家經(jīng)濟(jì)條件不好，我就會申請貧困生等一些資助項目減免一些學(xué)費(fèi)，再加上學(xué)校每年會給成績好的學(xué)生一些資金獎勵，還有一些競賽獎金，我就不愁了。
二、大學(xué)理財
大學(xué)在學(xué)金融之前，沒有理財意識，還是保持原來的理財狀態(tài)。大學(xué)生的理財要從規(guī)劃開始，所以我的大學(xué)理財也就開始了。
（一）理財規(guī)劃第一步：清楚自己的資金來源情況
我家有一個傳統(tǒng)，上大學(xué)后第一步就是要國家貸款，原因是我家大學(xué)生多，家里經(jīng)費(fèi)不足，要貸款靠自己畢了業(yè)還，生活費(fèi)是盡量靠自己兼職和學(xué)校獎學(xué)金掙取。
我大一意外地沒貸上款，現(xiàn)在有5000塊錢隱負(fù)債，大二貸了5000。目前收入有：每學(xué)期的人民獎學(xué)金（一般得二等也就是500元）；每月學(xué)校餐補(bǔ)60元；助學(xué)金2000元左右；國家勵志獎學(xué)金5000元；數(shù)學(xué)競賽200（不是穩(wěn)定和長期的收入，一次性）；在學(xué)期里，每月勤工助學(xué)小于等于200元（靈活，看工作時間）；偶爾校友基金獎學(xué)金（比較少不確定，100元左右）；平時偶爾優(yōu)秀個人或團(tuán)體獎也是100元左右；學(xué)期剛開始，做兼職收入（勉強(qiáng)夠一個月伙食費(fèi)）。高考過后的暑期自己掙了一些錢，預(yù)期以后從父母處每月獲取300元，沒有精確的收入數(shù)字。目前銀行卡里存有2000元。
（二）理財規(guī)劃第二步：明白自己資金去向
大學(xué)生的生活費(fèi)開銷是一個靈活的可以變動的數(shù)字，包括一個人的不同時期和不同的人之間，低可以至300元高可以上萬元。吃飯方面是一個比較好掌控也是比較穩(wěn)定且不可少的支出，我就盡量綜合營養(yǎng)和價錢，秉持著盡量在食堂少去外面的原則，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消費(fèi)不是每月都要支出，攤銷到每月就是200元。意外支出，像聚會請客，修理東西，家鄉(xiāng)朋友過來游玩等攤到每月大概50元。所以平均一月費(fèi)用750。
（三）理財規(guī)劃第三步：明確理財目標(biāo)
理財是一個漫長和需要堅持的過程，制定目標(biāo)才能合理制約自己的行為，使自己的理財具有持續(xù)性和有效性。
我有明確的理財目標(biāo)：我要走出農(nóng)村學(xué)習(xí)知識，走出貧困，走向大城市，證明自己在社會上存在的價值，擁有給自己的家人幸福的能力，擁有富余資金以回報社會、幫助弱者的能力。這一切要以資金充足為前提（雖然錢不是萬能的也不是最重要的，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑是經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)界的共識，所以沒必要跟它過不去，要善意合理地利用錢）。
（四）理財規(guī)劃第四步：理財工具和理財方法
（1）低風(fēng)險理財法。儲蓄法，我考慮自身情況，沒有太多的閑余資金，想通過這種方法監(jiān)督約束自己有規(guī)律地贊錢，有一定積累后開始考慮其他的投資方式。而且理財有一條常識“在個人的資金建立階段，對安全的考慮要重于對利息水平的考慮，存放的資金應(yīng)當(dāng)能隨時支取。”
合理儲蓄是個人理財?shù)母?。從理財?shù)慕嵌葋碚f，理財是為了實現(xiàn)人生的重大目標(biāo)而服務(wù)的，而每月的儲蓄其實就是投資的來源。因此，合理的儲蓄應(yīng)該先根據(jù)理財目標(biāo)，通過精確的計算，得出為達(dá)成目標(biāo)所需的每月準(zhǔn)確的金額；然后是量入為出，在明確的理財目標(biāo)的指引下，每月都按此金額進(jìn)行儲蓄。關(guān)于儲蓄有兩個公式：“收人一儲蓄=支出”與“收人一支出=儲蓄”。從數(shù)學(xué)角度這兩個公式一樣，但從理財?shù)慕嵌瓤?，兩者有天壤之別。如果是后一個等式，那么儲蓄就變成可有可無了，有就存，沒有就不存，并不是必須項，這也就是很多人存不下錢、理財規(guī)劃做得不好的原因所在。
投保法，近些年，保險市場的發(fā)展還算可以，前景誘人。保險險種豐富，能適合不同群體，滿足不同需求，分擔(dān)風(fēng)險，其不但能預(yù)防風(fēng)險也能像在銀行一樣賺取利息。
對于我來說，大學(xué)畢業(yè)工作后，公司應(yīng)該有職工養(yǎng)老險什么的，養(yǎng)老險就不用了，剛開始年收入低先給自己買一些保障型的保險比如重疾病和醫(yī)療險，給父母買養(yǎng)老保險。這些險種繳費(fèi)期限短，一次繳費(fèi)少，而且定期體檢保障了自己和家人的健康。
債券法，分為國債和企業(yè)債。國債風(fēng)險低，我打算在事業(yè)起步時購買一些國債，而且有些國債可以質(zhì)押貸款，在急需資金時有的緩沖。
企業(yè)債收益高風(fēng)險也高，暫時不考慮，事業(yè)穩(wěn)定后會買一些。
（2）風(fēng)險理財法。炒股法，股票市場中品種有兩類，一類是套利型的專業(yè)品種，一類是低風(fēng)險的盲點品種。
大四快結(jié)束時，自己手里應(yīng)該也有幾千塊錢了，可以買一些低風(fēng)險的盲點品種，在股票市場跟跟高手的風(fēng)，混一下學(xué)一些經(jīng)驗，可能還能套一些錢。
炒匯法，個人外匯買賣，是指依照銀行掛牌的價格，不需要用人民幣套算，直接將一種外幣兌換成另一種外幣。參與個人外匯買賣主要可以獲得兩個方面的投資收益。
第一，保值增值：可以避開匯率風(fēng)險，使手中的外幣保值增值。
第二，增高利息：將低利率外幣換成高利率外幣，同時需要考慮升值趨勢。
炒股有一定經(jīng)驗后，而且也有一些資金后，可以考慮適當(dāng)炒匯，但不作為主要的理財投資方法。
基金法，基金是中國近幾年新出現(xiàn)的一種理財方式，只有在熟悉基金背景的情況下才能買。股票型基金是贏得股票市場上漲趨勢時的收益，要有判斷股票市場走勢的能力。貨幣型基金是贏得穩(wěn)定的高于銀行利息收益的收益，與股票型基金套做。
目前家里有一套兩居室自住、學(xué)區(qū)房，市值約300萬元，還剩12萬元的房貸。有一輛20萬元的車。目前有存款50萬元，基金市值5萬元，股票市值8萬元。作為全職太太，劉蕓不只是享受生活，她也擔(dān)負(fù)起理財投資的責(zé)任，為家庭財產(chǎn)上道保險鎖，不僅為老公分憂，也讓孩子的成長有穩(wěn)固保證。
理財目標(biāo)
1、目前基金、股票均虧損比較嚴(yán)重，手頭50萬元的存款，不想再投資高風(fēng)險的產(chǎn)品，如何處理，能風(fēng)險低又抗通脹。
2、先生想換一輛30萬元的車，目前考慮的是奧迪A4L、沃爾沃S60，按目前的收入情況是否可行？
3、因為是全職媽媽，以后養(yǎng)老金應(yīng)如何準(zhǔn)備？
財務(wù)分析
劉蕓的家庭剛剛步入理財階段中的組建期，這一時期是家庭消費(fèi)的高峰期，未來面臨子女教育、住房以及退休養(yǎng)老等重大理財規(guī)劃，靠先生一人工作來支撐還是有很大壓力的。目前劉蕓全家每年收入30萬元，消費(fèi)9.6萬元，結(jié)余20.4萬元。
寶寶今年2歲，未來20年都將成為家庭子女撫養(yǎng)教育的消費(fèi)期，以3歲前早教班每年10000元，3-6歲幼兒園每年30000元，6-12歲小學(xué)每年20000元，12-18歲中學(xué)每年30000元，18-22歲大學(xué)每年40000元計算，粗算一下平均每年還將增加2萬元的支出預(yù)算。
劉蕓全家當(dāng)前金融資產(chǎn)63萬元，固定資產(chǎn)及耐用品價值合計320萬元，負(fù)債12萬元。以目前的情況來看，如果沒有過分的理財目標(biāo)的話，日常生活還是比較寬裕的，每月約1.5萬元的結(jié)余使得喜歡出游的全職太太壓力并不大。
理財建議
投資：配置固定收益類資產(chǎn)
在劉蕓全職在家的情況下，從實現(xiàn)未來諸多理財規(guī)劃目標(biāo)考慮，其風(fēng)險承受能力等級應(yīng)定為積極型，對應(yīng)的資產(chǎn)配置比例為現(xiàn)金類資產(chǎn)10%，固定收益類資產(chǎn)60%，權(quán)益類30%。預(yù)期收益8%的可能性大于90%，出現(xiàn)最大虧損10%的可能性低于5%。
而從目前劉蕓家庭的金融資產(chǎn)配置上看，現(xiàn)金類資產(chǎn)占比79.3%，權(quán)益類資產(chǎn)占比20.7%。當(dāng)務(wù)之急是增加固定收益類資產(chǎn)的配置比例，因為此類資產(chǎn)雖然從收益性上看水平在5%左右并不算很高，但是本金和收益相對穩(wěn)定，是實現(xiàn)8%預(yù)期回報的重要保障，類似于足球場上的防守隊員。
現(xiàn)金類資產(chǎn)投資可以降低到6萬元左右。這類資產(chǎn)主要是應(yīng)對突發(fā)的資金需求，例如看病、購買大件商品等。在本金絕對安全的前提下平均收益水平在2%左右，比活期存款收益高，而流動性同樣好，很像一支球隊的超級替補(bǔ)。權(quán)益類資產(chǎn)主要是指股票或者偏股類基金等投資，這種投資具有一定風(fēng)險。但從長期資產(chǎn)配置角度看，獲得超額收益從而實現(xiàn)抵御通脹的目標(biāo)全憑權(quán)益類的貢獻(xiàn)，是資產(chǎn)配置中的前鋒。劉蕓在該類資產(chǎn)的配置比例可以再增加4萬元。
在資產(chǎn)配置比例確定之后，劉蕓可以結(jié)合短期、中期和長期的理財目標(biāo)，對各類資產(chǎn)對應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行選擇?，F(xiàn)金類資產(chǎn)可以放在日日金、貨幣型基金等產(chǎn)品上。固定收益類資產(chǎn)中有短期需求的可以選擇銀行1個月至1年期理財產(chǎn)品；鑒于劉蕓的資產(chǎn)量未達(dá)到購買信托等高收益產(chǎn)品的起點，其長期需求可以選擇分紅型、萬能型或者財產(chǎn)型銀保類產(chǎn)品進(jìn)行配置。由于目前劉蕓的權(quán)益類資產(chǎn)損失比較嚴(yán)重，而市場環(huán)境又不太明朗，權(quán)益類資產(chǎn)的補(bǔ)充可以選擇對偏股類基金定投的方式進(jìn)行。
換車：以舊換新分期購買
建議劉蕓考慮以置換購車的方式計算換車的可能。目前劉蕓家的車以購置價50%的比例售出，獲得10萬元現(xiàn)金，需要額外支付20萬元。在不考慮改善住房需求的前提下，可動用存款實現(xiàn)目標(biāo)。
另一種方法可以通過銀行合作車型（如奧迪A4L）免息分期付款方式，首付20萬，其余每年還款2萬元，5年還清。但劉蕓夫婦應(yīng)仔細(xì)考慮換車的需要是否迫切。因為無論日常保養(yǎng)還是油耗，換完新車后的消費(fèi)都會有所增加。
養(yǎng)老：基金定投+壽險
十年磨一劍，滄海笑一聲。縱使一切才剛剛上路，但一切也已經(jīng)在路上。這，就是雛鳥給我們的啟示。
將“金雛獎”授予萬元以下年終獎理財方案，愿他早日振翅，翱翔天際。
下面請看獲獎方案。
前程無憂人力資源調(diào)研中心日前愛布《2011年終獎?wù){(diào)研報告》顯示，2011年，有85.9％的員工年終獎金額在1萬元以內(nèi)。雖然1萬元甚至幾千元年終獎相對來說不多，但如果利用得當(dāng)，收益也不可小覷。
靈活儲蓄為主
本刊特約理財規(guī)劃師建議，對于年終獎在1萬元以內(nèi)的大眾來說，主要還是以儲蓄為主，也就是把錢存在銀行?！半m然利息抵不過CPI，但是這種打理方式比較安全，起點也低?！?/p>
當(dāng)然，儲蓄是一個簡單的理財方式，但如何存錢也是一門學(xué)問。如果只是將錢存活期，那么，所得的利息就不多了。如果不是馬上要用到的錢，不要將錢放在活期里面。
目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯?；钇诖婵顬?.5％，而一年期定存利率達(dá)到了3.5％，半年期定存和3個月定存的利率也分別達(dá)到了3.3％和3.1％?？梢姸ㄆ诖婵顣r間越長，所得利息也就越多。
如果這部分錢有多種用途，可采取分散儲蓄的方法進(jìn)行存款，比如將這部分錢分成3部分，分別存為3個月、半年和一年期。這樣，資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。
也可以采用組合存儲法存款，即先將年終獎存為存本取息儲蓄，1個月后取出利息，再存為零存整取儲蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后，又獲得了利息。
期交型保險可選擇
“1萬左右的年終獎，我覺得選擇買一些期交型的保險也不錯?！眹H金融理財師虞華表示，可適當(dāng)購買一些負(fù)擔(dān)適中的保險產(chǎn)品，以此來轉(zhuǎn)移生活中的風(fēng)險。
目前，為了抗通脹，利用年終獎買份適合自己的保險，正成為越來越多的工薪族的選擇。新年以來，各大人壽保險公司銷售行情火爆，絕大多數(shù)險企在新年前10天就完成了首個月的銷售任務(wù)，更有保險公司新年前3天的銷售收入就抵得上去年一季度的量。業(yè)內(nèi)人士表示，年末正是各種福利和年終獎金發(fā)放的時候，投資者手頭錢多了，因此買保險出手也會“大方”些。
“保障還是保險的最根本功能，所以買保險的話，首要買重大疾病保險和意外險，并且先要給家里的頂梁柱買上保險?！庇萑A說，有需求的投資者可以找?guī)准冶ｋU公司，請營銷員做方案，再通過比較，選擇適合自己的保險方案。以健康和意外保險為主，保費(fèi)以年收入的8％-10％為限，這樣，以后每年的保費(fèi)也不會成為太大的負(fù)擔(dān)?？梢园呀毁M(fèi)日期設(shè)定在春節(jié)前，這樣每年拿到年終獎?wù)每梢越槐ｋU費(fèi)。
本刊特約理財規(guī)劃師提醒，買保險的錢一定要是近期不會動用的閑錢。“保險是個長期投入，即便是投資型險種，也要在一定年限之后，才有可觀的回報。如果一兩年就要取出、退保，那可能連本金也不能全部拿回來，更別說收益了?！?/p>
買貨幣基金備出“救急金”
網(wǎng)上投票結(jié)果顯示，年終獎在1萬以下的群體主要是剛參加工作不久的年輕人，其中不乏“信用卡負(fù)債族”和“月光族”。這類人手里沒有活錢，萬一遇到事情，總是需要負(fù)債才能解決，使用信用卡時，經(jīng)常按最低還款額償還，不能在免息期內(nèi)全部還清。
本刊特約理財規(guī)劃師建議，對于年終獎較少的人來說，選擇起點較低、相對穩(wěn)健的保本或貨幣基金，既可兼顧安全性，又能保障收益。
有人說，2011年是“貨幣基金年”，投資機(jī)會頻頻閃現(xiàn)。貨幣基金主要是以“短期資金避風(fēng)港”的身份存在，以流動性取勝，可隨時申購、贖回，申購、贖回費(fèi)率為零，且到賬時間快。去年，股債雙熊，唯貨幣基金獲取正收益。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，貨幣市場基金納入統(tǒng)計的49只(A類)和26只(B類)三季度的平均凈值增長率分別為0.85％和0.93％，前三季度更是分別實現(xiàn)了2.41％和2.58％的平均凈值增長。
專家認(rèn)為，目前通脹難言拐點，貨幣政策到年底之前，還將維持既定的基調(diào)。針對中小企業(yè)融資難等問題，貨幣市場資金面可能有所寬松，但這個寬松是有度的。相比歷史水平，貨幣市場利率還是會維持較高位置，貨幣基金全年的收益率也將維持在較高水平。
“充電培訓(xùn)”是另一種投資
“從理論上說，基本上我一個月至少可以存2000元。但每個月我發(fā)現(xiàn)我的錢都被花掉了一半。所以想咨詢下，我該如何打理這份小小的錢。如果是存銀行，我覺得收益太少了?！碧锼囋谛胖性V說道。
理財目標(biāo)：
1、讓錢生錢
2、如何打理零花錢？
“建議田同學(xué)強(qiáng)制儲蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險。”
顧莉莉
上海凱石財富投資管理有限公司理財顧問
作為一個大學(xué)生，這樣的月余收入還是比較豐厚的。但是，由于沒有很好的理財規(guī)劃，導(dǎo)致每月的結(jié)余不如預(yù)期的多。然而，現(xiàn)在投資品種的日益見多，銀行的定期存款利率已經(jīng)滿足不了田同學(xué)的心理投資回報率。個人認(rèn)為，大學(xué)生的理財規(guī)劃必須考慮：適合的投資工具，資金的合理配置，實現(xiàn)保值增值的同時也考慮一定的流動性。故針對田同學(xué)的理財建議是：強(qiáng)制儲蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險。
首選基金定投
由于田同學(xué)的投資經(jīng)驗不足，所以首選推薦基金定投?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N基礎(chǔ)的理財模式，它的起點比較低，一般100元至500元就可以投一只基金、投資方式簡單，又能很好的起到“強(qiáng)制儲蓄”的作用，較適合做為田同學(xué)現(xiàn)階段的投資工具。建議可用部分資金作為每月定投的基數(shù)，分兩筆或多筆，根據(jù)個人風(fēng)險偏好按比例分別投入各類基金，可選：股票型基金、混合型基金或者指數(shù)類基金等，形成一個基金組合。
根據(jù)過往投資經(jīng)驗來看，組合投資可以有效避免了單一風(fēng)險的集中。在挑選基金時，需要注意挑選規(guī)模較大的基金公司，還可以根據(jù)基金三至五年的業(yè)績狀況及排名、基金經(jīng)理在位情況、基金投資方向偏好以及業(yè)績平穩(wěn)狀況等來選擇。建議利用一些具有基金篩選功能的網(wǎng)站，比如好買網(wǎng)或晨星網(wǎng)等，來幫助自己篩選出較好的基金。建議田同學(xué)投入的金額為1000元至1500元/每月。
其次買點寶寶類產(chǎn)品
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)達(dá)，其中具有代表性的“寶寶”類產(chǎn)品，從收益及流通性來說，也不失為一種性價比較高的投資工具。雖然目前“寶寶”的收益率有所下降，但也不失為一種余額投資利器。
這些產(chǎn)品投資方向多為貨幣基金，7日的年化收益率多在4%、5%左右，個別的收益甚至超過6%，其遠(yuǎn)超于銀行0.35%的活期利息與3%的一年定期利率。最重要的是，每天一早打開手機(jī)，就可以看到自己賺了多少錢，不管多少，一天心情就會很愉悅。
因此，對于手有閑錢的同學(xué)來說，可以適當(dāng)篩選收益、穩(wěn)定性相對良好規(guī)模較大的貨幣基金來作為適閑置資金的配置。建議田同學(xué)對于這類的理財工具巧妙運(yùn)用，可將多余的1000元左右的資金投入其中，實現(xiàn)收益和流動性雙得利。
備選互聯(lián)網(wǎng)金融理財P2P
第三種理財工具作為備選方案推薦給田同學(xué)――互聯(lián)網(wǎng)金融理財P2P。P2P理財由于近期的迅猛發(fā)展頗受關(guān)注。投資P2P，平臺的選擇極其重要，找到專業(yè)穩(wěn)健的平臺，適當(dāng)?shù)耐度耄找嬉差H為可觀。選擇P2P平臺，要看好有沒有擔(dān)保，有沒有風(fēng)險準(zhǔn)備金，有沒有規(guī)范的團(tuán)隊，尤其平臺的背景非常值得關(guān)注。例如：陸金所。其旗下的產(chǎn)品“富盈人生”1000元起投，收益在6%以上。雖然收益率在P2P行業(yè)里偏低，但勝在銀行系背景，使得平臺穩(wěn)健。建議田同學(xué)可以在資金量稍有累積的時候，考慮適當(dāng)投入。但需要注意P2P平臺的風(fēng)險，尤其是收益高的，跑路情況不斷，當(dāng)心血本無歸。
俗話說得好，沒有最好的，只有最適合的。理財不是一朝一夕的事，每個人生階段應(yīng)該有適合的規(guī)劃。為此，下面一張表可以給大家做個參考。
“正確的理財觀，就像行車、走路的指南針，方向若對，只需時間，便達(dá)彼岸。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財理念，是一個系統(tǒng)的觀點?！?/p>
魯?shù)?/p>
星展銀行（中國）有限公司助理副總裁，個人銀行投資保險產(chǎn)品部
一、案例簡析 洞悉癥結(jié)
案例中的讀者田藝應(yīng)該是大學(xué)生中較早具備理財意識的同學(xué)，且除了爸媽資助每月500元外，還額外通過勤工儉學(xué)和家教每月創(chuàng)收2450元，屬于大學(xué)生中的“小康”水平，實屬不易。但是可以看出，田藝同學(xué)目前還停留在如何“讓錢生錢”、如何提高收益的單一理財概念上。
二、財商培養(yǎng) 先于收益
正確的理財觀，就像行車、走路的指南針，方向若對，只需時間，便達(dá)彼岸。許多鍥而不舍的人，最終理財失敗，源于理念和方向上的錯誤，越努力，離目標(biāo)越遠(yuǎn)。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財理念，是一個系統(tǒng)的觀點。
當(dāng)下國內(nèi)理財規(guī)劃大致有三大傾向：一是專注于財富增值，不涵蓋整體財富規(guī)劃；二是以銷售產(chǎn)品為導(dǎo)向，忽略適合度；三是專注高收益打造，對風(fēng)險一帶而過。
田藝的目前配置，可以按財富規(guī)劃的理念，進(jìn)行簡約處理，例如他應(yīng)該知道，在股票、存款、債券的大致比例等等。這個過程中，了解各大類配置的風(fēng)險及市場的情況。未來，田藝的現(xiàn)金流量肯定會增加，理財知識會令未來現(xiàn)金流的效率得到提高。
三、財富規(guī)劃 只求長遠(yuǎn)
根據(jù)案例所述，田藝同學(xué)目前每月收入共計3150元，每月支出共計950元，這樣，每月結(jié)余約在每月2200元。
1.增加保障 解除后顧之憂
首先，對于現(xiàn)階段的田藝同學(xué)來說，資產(chǎn)傳承、子女教育、退休養(yǎng)老的確還為時尚早，但是個人保障卻不可或缺。若田藝父母尚未給田藝規(guī)劃過個人保障，那么首先建議田藝從每月積蓄中抽取一小部分為自己規(guī)劃一定金額的保障，如重疾險。及早規(guī)劃的好處在于越年輕保費(fèi)越便宜，性價比越高，且越早完成交費(fèi)期。隨著畢業(yè)后收入的增長，可再根據(jù)需求加保，并逐步增加其他保障險種。一般來講，家庭保障每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%-15%。
2.了解自己 選擇合適方案
根據(jù)上述理財觀念，田藝應(yīng)了解自己的風(fēng)險承受能力和需求，不能一味只追求收益，讓錢生錢，需要問清楚自己以下兩個問題： 一是每年想獲取多少年化回報？二是是否能承受想要的回報所須承擔(dān)的風(fēng)險，比如能承擔(dān)的最大損失比例有多少？
只有清楚了解上述兩個問題的答案后，才能選擇最適合田藝同學(xué)的規(guī)劃方案。不能在收益面前貪得無厭。
3.基金定投 適合小額投資
由于目前每月結(jié)余金額較少，基金定投的方式比較適合田藝。若追求的回報和可承受的風(fēng)險較低，那么可選擇貨幣市場基金或債券型基金；若追求的回報和可承受的風(fēng)險較高，那么可選擇股票型基金；如果適中，可選擇均衡性基金。
當(dāng)然，由于資金較少，基金投資不能做到全球配置，但仍可在全球范圍內(nèi)選擇基金。以當(dāng)前來講，美國正結(jié)束量化寬松，歐洲正在三次衰退的邊緣，全球股市正在經(jīng)歷回調(diào)，中國和亞洲的股市可能是資金的避風(fēng)港。若風(fēng)險承受能力可以，田藝可在短期內(nèi)以基金定投方式趁低入場中國或亞洲股票型基金。具體投資方案，可來星展銀行咨詢專業(yè)客戶經(jīng)理。
此外，基金投資不僅僅是進(jìn)行財富增長，作為大學(xué)生，更應(yīng)該用投資的契機(jī)去關(guān)注和了解全球投資市場，為今后財富積累打下扎實基礎(chǔ)。
四、理財小招 點滴做起
此外，還有一些小的日常理財建議，可以幫助田藝更好地開源節(jié)流、保證每月定額結(jié)余、實現(xiàn)理財目標(biāo)：
1.養(yǎng)成記帳好習(xí)慣，清除了解哪些是多余開支，從而進(jìn)行控制；
2.辦理信用卡的主副卡，父母持主卡，自己持副卡，讓父母和自己同時監(jiān)控每筆花銷，使其用在刀刃上，減少多余開支；
財富管理，是根據(jù)家庭的實際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過對家庭財務(wù)資源的科學(xué)計劃和安排，制定并實施可行的理財規(guī)劃的動態(tài)管理過程。
雖然在不同生命周期我們理財關(guān)注的重點不同但有一點是共同的理財?shù)钠瘘c從風(fēng)險管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預(yù)測的風(fēng)險：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長路上相伴，沒有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時就花光了養(yǎng)老金，生活無依)，生不如死(因為重大疾病意外導(dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險防范的充分考慮，一旦風(fēng)險變?yōu)楝F(xiàn)實而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財計劃也將無以為繼而且還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。
保險有助實現(xiàn)理財規(guī)劃
在實施過程中 理財規(guī)劃主要包括8項內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險作為財富管理的重要工具之一，與其他7項內(nèi)容關(guān)系密切。
現(xiàn)金管理 日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險來提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。
子女教育 利用教育金保險產(chǎn)品可以滿足教育金儲備需求。例如中美大都會人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來的教育儲備有充分的保障。利用萬能險、投連險為孩子進(jìn)行教育儲備能獲得較高的收益，也是不錯的選擇。
養(yǎng)老規(guī)劃 利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲備養(yǎng)老金，中美大都會人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長壽的風(fēng)險。
房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項長期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務(wù)風(fēng)險。即使買了房貸險也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險來轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險。
稅收規(guī)劃 保險公司給付的保險金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對于大額財富來說長期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個天然的避稅港。
投資規(guī)劃 投資型保險(分紅險，萬能險、投連險)除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險強(qiáng)制儲蓄只存不取的特點和長期復(fù)利的魅力，使得其長期財富累積的效果相當(dāng)明顯，保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個投資組合的收益率，
遺產(chǎn)規(guī)劃 雖然我國目前沒有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會開征。眾所周知保險具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無后顧之憂。同時買保險時可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會有法定受益人。因此保險合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭家產(chǎn)的遺患。
如何構(gòu)建最佳保險組合
構(gòu)筑最佳的保險組合要從3方面人手。
明確家庭的保險需求
這是構(gòu)建最佳保險組合首要的關(guān)鍵同時可據(jù)此確定保障額度。同一個人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險需求，對于消費(fèi)者來說是個難題，因此生活中往往買了一大堆保險，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個難題，中美大都會人壽結(jié)合過百年的壽險經(jīng)驗建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動計算出客戶的保險需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個財務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對自身經(jīng)濟(jì)價值的評估來粗略確定保障額度。
選擇保險產(chǎn)品
要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲備部分依家庭財力而定。保險產(chǎn)品主要分為壽險健康險、意外險和養(yǎng)老險各家保險公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價格上去簡單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會人壽的特色在于從成立之初一直堅持客戶需求導(dǎo)向的營銷模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險與主險的搭配比較靈活可以實現(xiàn)菜單式組合對客戶來說方便選擇，同時綜合費(fèi)率較實惠。
檢視調(diào)整保險組合
保險買完不是一成不變的每個家庭的財務(wù)狀況隨著時間的推移會不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會造成保險需求的變化同時保險市場的競爭與發(fā)展也會推出一些新的保險產(chǎn)品。所以每年請保險專業(yè)人士檢視保單和做出與實際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。
下面舉一個案例中美大都會人壽如何為客戶做保險規(guī)劃，供大家參考，
